50代スーパーホワイトでも作れる？初めてのクレジットカード審査対策と選び方
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「50代で初めてクレジットカードを作るのは厳しいの？審査に通るコツは？」
「50代でも作りやすい、年齢にふさわしいクレジットカードが知りたい」
これまでカードを持ったことがなく、信用情報（クレヒス）が全くない「スーパーホワイト」であることを不安に感じている50代の方も多いのではないでしょうか。
本記事では、50代向けにクレジットカードの審査事情や対策を徹底解説するとともに、おすすめのカードを厳選して5枚ご紹介します。
以下の内容について説明します。
- 50代スーパーホワイトの審査が厳しい理由と必須の対策
- 審査に通らない・作れないと悩む50代のためのクレヒス構築手順
- 50代にふさわしい究極の1枚への道と、おすすめのクレジットカード5選
今までにクレジットカードを持ったことがない50代は必見です。年齢相応の恥ずかしくないカードを探している方も、ぜひ参考にしてください。
楽天カード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay（American Expressは非対応）
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB・American Express
ポイントアップ
楽天市場で楽天カード利用で最大3倍
ポイント還元率
通常1.0%
イオンカード（WAON一体型）
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・WAON
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB
ポイントアップ
イオングループでポイント2倍
ポイント還元率
通常0.5％
エポスカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高3,000万円、賠償責任：最高3,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa
ポイントアップ
会員限定サイトを経由するとポイントが2～30倍
ポイント還元率
通常0.5％
PayPayカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB
ポイントアップ
PayPayステップの条件達成で最大1.5%
ポイント還元率
通常1.0%
JCB カード S
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
JCB
ポイントアップ
優待店で最大ポイント20倍（※還元率は交換商品により異なります。）
ポイント還元率
通常0.5%
50代スーパーホワイトはクレジットカードの審査が厳しい？作れない理由
50代でこれまでクレジットカードを持ったことがない方は、カード会社の審査において不利になる傾向があります。ここでは、なぜ審査に通りにくいのか、その根本的な理由と信用情報の仕組みについて解説します。
スーパーホワイトとは？これまでカードを持っていなかった状態
スーパーホワイトとは、指定信用情報機関にクレジットカードやローンの利用履歴が一切登録されていない白紙の状態のことです。50代でクレジットカードを持っていない状態が長く続いている方は、スーパーホワイトに該当します。
今まで完全に現金主義だった方や、初めてクレジットカードを発行する方は注意が必要です。信用情報機関には個人の支払い能力を示すデータが記録されるため、データがない白紙状態は、カード会社にとって「返済能力の判断材料がない」ことを意味します。
なぜ50代でクレヒスがないと審査に落ちやすいのか
50代でクレヒスがないと審査に落ちやすい理由は、カード会社がデータ上で「純粋な現金主義者」と「過去に金融事故を起こした人」を区別できないためです。初めてクレジットカードを作る若い学生や、社会人になったばかりの20代であれば、年齢的にクレヒスがないのはごく自然です。
しかし、50代で記録が全くない場合、過去に自己破産などの金融事故を起こしたせいでクレジットカードを作れず、一定期間が経過してネガティブな記録が消去された「元ブラック（喪明け）」の状態ではないかと疑われる可能性があります。
審査に通らない・作れない50代のためのクレヒス構築対策
スーパーホワイトの50代がクレジットカード審査を通過するためには、信用情報機関に良好な実績（クレヒス）を作ることが最優先です。ここでは、確実にクレヒスを構築し、審査通過率を上げるための具体的な対策を解説します。
スマホ端末の分割払いでクレヒスを積む
最も手軽かつ確実にクレヒスを積む方法は、スマートフォン端末の分割払いを利用することです。携帯電話の端末代金を分割払いにする割賦契約は、指定信用情報機関に毎月の支払い状況として記録されます。まずは毎月数千円程度の分割払いを遅延なく支払うことで、「期日通りに支払いができる人物である」という信用が生まれます。半年から1年継続すればスーパーホワイトから脱却でき、審査通過率の向上に繋がります。
キャッシング枠は必ず「0円」にして申し込む
スーパーホワイトの方がカードを申し込む際は、キャッシング枠（現金を借り入れる枠）を必ず「0円」に設定することが重要です。キャッシング枠を希望すると、通常のショッピング枠の審査に加えて、貸金業法に基づく厳しい審査が追加となるため注意しましょう。貸金業法では年収の3分の1を超える貸付けが原則禁止されるため、より慎重な審査が必要になります。
現金を借りる予定がなくても初期設定でキャッシング枠が設けられていることがあるため、申し込みフォームで意図的に「0円」を選択してください。純粋なショッピング枠のみの審査となり、発行の可能性が高まります。
連続申し込み（多重申し込み）は避ける
クレジットカードの審査に落ちたからといって、短期間に複数のカードに次々と申し込むことは絶対に避けてください。いわゆる「申し込みブラック」状態になってしまい、すべての審査に通らなくなります。カード会社は審査の際、信用情報機関を通じて「他社のカードにいつ申し込んだか」という申し込み情報を確認できます。短期間に複数の申し込みがあると「お金に困っているのではないか」と警戒され、審査で極めて不利になるため注意が必要です。
クレジットカードへの申し込みの記録は原則6ヶ月間保存されるため、審査に落ちた場合は最低でも半年間は新たな申し込みを控えましょう。その間はスマホの分割払いなどでクレヒスを積むことに専念してください。
50代スーパーホワイト向けクレジットカードの選び方
クレヒス構築の準備が整ったら、次はいよいよクレジットカードの申し込みです。ここでは、スーパーホワイトの50代でも審査の土俵に乗りやすいクレジットカードの選び方を解説します。
審査基準が異なる「流通系」や「スマホ決済連動系」を選ぶ
スーパーホワイトの50代が最初に申し込むべきは、銀行系や独立系ではなく「流通系」や「スマホ決済連動系」のクレジットカードです。流通系やスマホ決済連動系のカードは、過去の履歴よりも現在の支払い能力や自社サービスの利用見込みを重視する傾向があります。
流通系カードは、特に自社の実店舗やネットショップを日常的に使ってもらうことを主目的としており、独自の柔軟な審査基準を持っています。例えば、スーパーマーケットの提携カードは、これまで現金主義だった層を広く受け入れる設計になっているため、最初の1枚にぴったりです。
年会費無料のカードから実績を積む
初めてクレジットカードを作る際は、維持費の負担が一切かからない「年会費無料」のカードを選ぶことが鉄則です。年会費無料のカードは初心者向けに位置付けられているため、審査のハードルが比較的低く設定されています。
50代で初めてのクレジットカード申し込みなら、ステータスよりも「まず審査を通過してカードを発行すること」が最大の目的です。無料の一般カードでも、毎月少額を利用し遅延なく支払うことで、立派なクレヒスが構築されます。まずは無料のカードで着実に実績を積み、今後のステップアップに繋げましょう。
50代で初めてクレジットカードを作る！おすすめカード5選
ここからは、スーパーホワイトの50代でも比較的審査に挑戦しやすく、日常使いでもメリットが大きいおすすめのクレジットカードを厳選して5枚ご紹介します。自身のライフスタイルに合わせて最適な1枚を選んでください。
楽天カード：ポイント還元率が高く、幅広い層に支持される流通系の代表格
楽天カード
常時1%、楽天市場で3%の高還元率なクレジットカード
公式サイトで申し込む- 基本のポイント還元率1.0％
- 楽天市場では3.0％のポイント還元率
- 提携店が多くポイントが貯めやすい
- 通常ポイントは有効期限が更新される
- 2枚目のカード発行可能
楽天カードの口コミ
楽天カードは、年会費永年無料でポイントが貯まりやすい、万人に最もおすすめできるクレジットカードです。楽天市場でのネットショッピングを利用する方や、日常の買い物で効率よくポイントを貯めたい方はチェックしましょう。
通常の還元率が1.0%と高く、楽天市場での利用ではさらに還元率がアップする点が魅力です。普段の生活費の決済をまとめるだけで大量のポイントを獲得できます。審査面では、独自のシステムを用いているとされ、柔軟な審査で幅広い年齢層に門戸を開いています。50代になるまでクレジットカードを持たず現金主義だった方でも、楽天会員としての買い物履歴などがあれば、プラス評価に繋がる可能性があります。
イオンカード：生活圏がイオンなら必須！日常使いでクレヒスを積みやすい
イオンカード（WAON一体型）
イオングループ対象店でポイントが2倍
公式サイトで申し込む- イオングループ対象店でポイントが基本の2倍貯まる（基本は200円につき1ポイント）
- 毎月20日・30日のお客様感謝デーで買い物代金5％OFF
- イオンシネマで映画鑑賞割引
- 電子マネーWAON一体型
イオンカード（WAON一体型）の口コミ
普段の買い物をイオン系列のスーパーで行う方には、年会費無料のイオンカードをおすすめします。顧客獲得を主な目的としているため、審査の柔軟性にメリットがある流通系カードです。生活圏にイオングループの店舗があるなら必須の1枚と言えるでしょう。
毎月20日・30日の「お客さま感謝デー」では買い物代金が5%オフになるなど、日常生活に密着した特典が豊富です。メインターゲットが主婦層やファミリー層なので、これまでカードを持っていなかった方を含めて間口が広く設計されています。日々の食料品や日用品の支払いをイオンカードに切り替えるだけで、クレヒスを自然と積み上げられます。
エポスカード：店舗受け取りなら即日発行も可能、独自の審査基準が魅力
エポスカード
全国約1万店舗で割引やポイントアップなどの優待を受けられる
公式サイトで申し込む- 表面ナンバーレスでセキュリティ面で安心
- 全国1万店舗以上で優待を受けられる
- ポイントUPサイト経由でポイントが2〜30倍にアップ
- 海外旅行傷害保険が付帯
エポスカードの口コミ
すぐにカードを手に入れたいスーパーホワイトの方や、全国の飲食店やレジャー施設で優待割引を受けたい方にはエポスカードが適しています。丸井グループが発行する年会費無料のクレジットカードで、独自の審査ノウハウにより幅広く発行されている1枚です。
エポスカードは、WEB申し込み後、全国のマルイ店舗などでの最短即日の受け取りに対応しています。プラスチックカードそのものをすぐに受け取れるカードは少ないため、急いでいる方は要チェックです。独自のスコアリング基準を用いて審査を行うとされており、スーパーホワイトの最初の1枚としても選択肢になります。全国約10,000店舗での割引優待や、海外旅行傷害保険が利用付帯するなど基本スペックの高さも魅力です。
PayPayカード：スマホ決済との相性抜群で、日常の少額決済から実績を作れる
PayPayカード
PayPayとの相性バツグン
公式サイトで申し込む- 年会費永年無料
- PayPayポイントを貯めやすい
- ナンバーレスカード
- 最短即日で発行可能
【24時間365日モニタリング体制】不正利用率の詳細はこちら
キャッシュレス決済アプリ「PayPay」を日常的に利用している50代は、PayPayカードを選びましょう。スマホ決済を中心に、少額決済からクレヒスを作りたい方に最適な1枚です。
PayPayカードの年会費は永年無料で、基本還元率は1.0%です。PayPayアプリに紐づけて決済することで、チャージの手間を省きながらスムーズに支払いが完了する上、ポイントを効率よく貯められます。日常的な数百円の支払いから実績を積めるため、クレヒス修行にうってつけです。券面にカード情報が印字されない完全ナンバーレスデザインを採用しており、セキュリティ面でも安心感があります。
JCBカードS：年会費無料で豊富な優待付き！国産プロパーカードの入門編
JCB カード S
年会費無料で割引やサービスが充実
公式サイトで申し込む- 年会費が永年無料！ETCカード（※1）・家族カードも無料発行
- クラブオフ優待で国内外20万カ所以上をお得に利用（※掲載されている優待内容については、予告なく変更となる場合がございます。）
- 付帯保険が充実！旅行保険（※2）に加えてスマホ保険（※3）付き
- パートナー店でポイント最大20倍（※還元率は交換商品により異なります。）
- 最短5分（※4）でカード番号発行！
※1 2年目以降は前年の利用状況に応じて無料
※2 海外旅行傷害保険／利用付帯
※3 下記①～②の条件を満たしている場合、補償が適用されます。
①補償対象スマートフォンの通信料の支払いに、JCBカード Sを指定
②事故発生の時点で、補償対象スマートフォンの通信料を直近3ヵ月以上連続で支払う
購入後24ヵ月以内のスマートフォンが補償対象となります。補償内容：破損（スマホ画面割れ破損）
※ 9:00AM～8:00PMでお申し込み。（受付時間を過ぎた場合は、翌日受付扱い）
※ 顔写真付き本人確認書類による本人確認。（運転免許証／マイナンバーカード／在留カード）
※4 モバ即での入会後、カード到着前の利用方法について、詳しくはHPをご確認ください。
将来的なステータスカードへのランクアップを見据えつつ、まずは手厚い優待サービスを受けたい50代のスーパーホワイトには、JCBカードSが最適です。唯一の日本発祥の国際ブランドであるJCBが直接発行するプロパーカードの中で、年会費無料で持てる入門編のクレジットカードです。
国内外20万カ所以上の施設で最大80%オフの優待が受けられる「JCBカードS優待クラブオフ」が付帯している点が最大の魅力です。プロパーカードであるため流通系に比べると審査は厳格な傾向ですが、少額のスマホ分割払いでクレヒスを積んだ後であれば、50代でも十分に審査通過の可能性があります。信頼性の高いJCBブランドで実績を積むことは大きなアドバンテージとなるでしょう。
50代でクレジットカードを持ってないのは恥ずかしい？年齢にふさわしいカードへの道
最初の1枚となるクレジットカードを発行できたら、次はそれを育てていく段階です。50代が持っていても恥ずかしくないクレジットカードを持ちたいと考える方に向けて、一般カードから上位カードへステップアップする道のりを解説します。
まずは一般カードで半年〜1年利用実績を積む
将来的にステータスの高いカードを持ちたい場合でも、まずは今回発行した一般カードで最低でも半年から1年間、毎月コンスタントに利用実績を積むことが不可欠です。スーパーでの買い物から携帯電話料金の引き落としまで、可能な限りの支払いをクレジットカード決済に集約させましょう。様々なシーンで役立つ上位カードを発行するためには、着実な支払い実績が欠かせません。毎月確実に引き落としが完了しているという事実が蓄積されることで、信用スコアが上昇していきます。
クレヒス構築後に目指すステータスカード
一般カードで十分なクレヒスを構築できた後は、いよいよ50代にふさわしいゴールドやプラチナといったステータスカードを目指せます。社会的信用を示す洗練された券面と手厚い特典は、大人の余裕を感じさせるでしょう。また、複数枚のクレジットカードがあれば、生活費決済用とお出かけ用のクレジットカードとしての使い分けも可能になります。焦らず最初の1枚で実績を積むことが、理想のカードを手に入れる最短ルートです。
まとめ
50代でクレヒスがないスーパーホワイトの状態は審査で不利になるケースが多いですが、確実にクレヒスを構築することで十分にカードを発行できる可能性があります。スマホ端末の分割払いで着実に支払い実績を作り、キャッシング枠を0円にして流通系やスマホ決済系のカードに申し込みましょう。自身のライフスタイルに合った50代にふさわしい1枚を手に入れてください。
楽天カード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay（American Expressは非対応）
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB・American Express
ポイントアップ
楽天市場で楽天カード利用で最大3倍
ポイント還元率
通常1.0%
イオンカード（WAON一体型）
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・WAON
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB
ポイントアップ
イオングループでポイント2倍
ポイント還元率
通常0.5％
エポスカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高3,000万円、賠償責任：最高3,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa
ポイントアップ
会員限定サイトを経由するとポイントが2～30倍
ポイント還元率
通常0.5％
PayPayカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB
ポイントアップ
PayPayステップの条件達成で最大1.5%
ポイント還元率
通常1.0%
JCB カード S
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
JCB
ポイントアップ
優待店で最大ポイント20倍（※還元率は交換商品により異なります。）
ポイント還元率
通常0.5%