40代のクレカ選び！審査が甘いカードはある？作りやすいおすすめと対策
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「40代で初めてクレジットカードを作るのは厳しいの？」
「40代でも比較的審査に通りやすいクレジットカードが知りたい」
年収や信用情報など、クレジットカードの審査基準が気になっている40代も多いのではないでしょうか。
この記事では、40代向けにクレジットカードの審査基準を徹底解説するとともに、おすすめのカードを厳選して4枚紹介します。
以下の内容について説明します。
- 40代でクレジットカードの審査難易度が上がる理由
- 40代でも作りやすい・審査に通りやすいクレジットカードの選び方
- 40代におすすめの審査が柔軟なクレジットカード4選
これまでにクレジットカードを持ったことがないスーパーホワイトの40代も、審査に落ちた原因が気になる人も、ぜひ参考にしてください。
楽天カード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay（American Expressは非対応）
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB・American Express
ポイントアップ
楽天市場で楽天カード利用で最大3倍
ポイント還元率
通常1.0%
イオンカード（WAON一体型）
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・WAON
国際ブランド
Visa・Mastercard・JCB
ポイントアップ
イオングループでポイント2倍
ポイント還元率
通常0.5％
エポスカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高3,000万円、賠償責任：最高3,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa
ポイントアップ
会員限定サイトを経由するとポイントが2～30倍
ポイント還元率
通常0.5％
PayPayカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB
ポイントアップ
PayPayステップの条件達成で最大1.5%
ポイント還元率
通常1.0%
40代でクレジットカードの審査難易度が上がる理由
40代でクレジットカードの審査が厳しくなる主な理由は、信用情報の不足や過去の金融事故など、カード会社から見て「返済能力の証明」が不十分であるとみなされるためです。
信用情報がない「スーパーホワイト」は警戒される
40代で信用情報機関にクレジットヒストリー（クレヒス）が全くない「スーパーホワイト」の状態は、カード会社から警戒される可能性があります。なぜなら、単に現金主義で40代までクレジットカードを持っていなかった状態なのか、過去に自己破産などの金融事故を起こして記録が消えた直後なのかは、カード会社側からは区別がつかないためです。40代でクレヒスが無い状態からクレジットカードを作る場合、20代などの若年層と比較して支払い能力に対する疑念を持たれやすく、審査に落ちる原因となります。
過去の金融事故（ブラックリスト）の影響
過去にクレジットカードや各種ローンの支払いを長期間延滞した経験や、債務整理を行った履歴がある場合、審査通過の難易度は極めて高くなります。任意整理後でも審査が甘いクレジットカードはないかと情報を探し求めても、信用情報機関に金融事故情報（いわゆるブラックリスト）が登録されている期間中は、原則として一般的なクレジットカードは作成できません。事故情報があると自動車ローンの審査が厳しいといわれるのと同様に、信用情報の傷はクレジットカードを含めた各種審査に影響します。
短期間の多重申し込み（申し込みブラック）による審査落ち
短期間に複数のクレジットカードに申し込む行為は、「申し込みブラック」と呼ばれ、審査に落ちる直接的な原因となります。カード会社は、信用情報機関に照会することで他社への申し込み状況の把握が可能です。1ヶ月に3枚以上などの多数の申し込みがあると「金銭的に困窮している」「キャンペーン目的である」と判断される可能性があります。審査に通りたいからといって一度に何社も申し込むことは逆効果です。
40代でも作りやすい・審査に通りやすいクレジットカードの選び方
40代が審査に通過するためには、厳しめといわれる銀行系のカードを避け、ターゲット層が広く独自の審査基準を持つカードを選択することが重要です。
審査基準が異なる「流通系クレジットカード」を選ぶ
審査に不安がある場合は、「流通系クレジットカード」を選ぶのが最適です。流通系カードは、自社のスーパーや商業施設での購買促進を主な目的としています。銀行系カードと比較して幅広い層に向けて発行されており、一般的に審査難易度が低い傾向にあるのが特徴です。流通系クレジットカードだからといって極端に審査が甘いという事実はありませんが、顧客獲得の間口が広いのは事実であり、審査が甘いクレカを探している方にとって現実的な選択肢となります。
専業主婦は「配偶者の収入」で申し込めるカードを選ぶ
自身に収入がない専業主婦の方は、世帯年収（配偶者の収入）を基準に審査を行うカードを選びましょう。法律上、配偶者に安定した収入があれば、専業主婦でもクレジットカードの作成は認められています。専業主婦向けで特別に審査が甘いクレジットカードというものは存在しませんが、主婦層をメインターゲットとしている流通系カードなら、世帯状況を加味した柔軟な審査が行われます。
過去の履歴が不安な場合は「独自審査」や「デポジット型」を検討
過去の信用情報に不安がある場合は、現在の支払い能力を重視する「独自審査」のカードや、事前に保証金を預ける「デポジット型」のクレジットカードを検討しましょう。デポジット型は、預けた保証金の範囲内が利用限度額となるため、カード会社側の貸し倒れリスクがなく、審査に通りやすい仕組みです。とにかくクレカの審査が甘いカードを探すよりも、システム上作りやすいカードを選んでください。
40代におすすめの審査が柔軟なクレジットカード4選
ここでは、40代でも申し込みやすく、40代が持っていても恥ずかしくないクレジットカードとして十分に機能するおすすめの4枚を紹介します。40代におすすめのクレカの代表格でもあり、それぞれ異なる強みを持つカードをチェックしましょう。
楽天カード
楽天カード
常時1%、楽天市場で3%の高還元率なクレジットカード
公式サイトで申し込む- 基本のポイント還元率1.0％
- 楽天市場では3.0％のポイント還元率
- 提携店が多くポイントが貯めやすい
- 通常ポイントは有効期限が更新される
- 2枚目のカード発行可能
楽天カードの口コミ
しっかりポイントを貯めたい40代は、流通系カードの代表格である、楽天カードに注目しましょう。楽天カードは日本国内で圧倒的な発行枚数を誇ります。年会費が永年無料でありながら、基本ポイント還元率が1.0%と高く、楽天市場などの関連サービス（楽天経済圏）を利用することでさらに還元率がアップする仕組みが魅力です。
過去の信用情報だけでなく、現在の属性や利用見込みを総合的に判断する傾向があるため、40代でクレジットカードを持ったことがない「スーパーホワイト」の方にもチャンスといえます。また、カード利用お知らせメールや不正利用検知システムなど、セキュリティ面も充実。40代向けの1枚としても頻繁に名前が挙がる、汎用性の高いクレジットカードです。
イオンカード
イオンカード（WAON一体型）
イオングループ対象店でポイントが2倍
公式サイトで申し込む- イオングループ対象店でポイントが基本の2倍貯まる（基本は200円につき1ポイント）
- 毎月20日・30日のお客様感謝デーで買い物代金5％OFF
- イオンシネマで映画鑑賞割引
- 電子マネーWAON一体型
イオンカード（WAON一体型）の口コミ
日常的にイオングループ（イオン、マックスバリュ、ダイエーなど）を利用する40代には、イオンカード（WAON一体型）がおすすめです。主婦層やファミリー層をメインターゲットとして設計された年会費無料のクレジットカードで、生活費の節約に直結するメリットが豊富です。
イオングループではポイントが基本の2倍（1.0%還元）になり、毎月20日・30日の「お客さま感謝デー」では5%オフの特典が受けられます。世帯全体の収入を加味した柔軟な審査が行われる実績が豊富にあるため、40代の専業主婦やパート・アルバイトの方にもぴったりです。さらに、年間50万円以上の利用など一定の条件を満たすと、年会費無料のままゴールドカードへランクアップ。将来的なステータスアップも見込める1枚です。
エポスカード
エポスカード
全国約1万店舗で割引やポイントアップなどの優待を受けられる
公式サイトで申し込む- 表面ナンバーレスでセキュリティ面で安心
- 全国1万店舗以上で優待を受けられる
- ポイントUPサイト経由でポイントが2〜30倍にアップ
- 海外旅行傷害保険が付帯
エポスカードの口コミ
マルイやモディをお得に利用したい40代には、エポスカードがぴったりです。丸井グループが発行する流通系カードで、年会費無料でありながら、年4回の「マルコとマルオのご優待」で10%オフの特典が受けられます。全国約10,000店舗以上の提携施設（飲食店、カラオケ、遊園地など）での優待割引もあり、実用性の高さが魅力です。
マルイや提携施設店頭でのカード即日受け取りに対応しているため、急いでカードを手に入れたい人にもおすすめです。対面での本人確認手続きを含むプロセスにより、WEB完結のカードとは異なる独自の審査ノウハウが活かされているといえるでしょう。過去にクレジットカードを持っていなかった40代でも、現在安定した収入があれば十分に発行が狙えます。
PayPayカード
PayPayカード
PayPayとの相性バツグン
公式サイトで申し込む- 年会費永年無料
- PayPayポイントを貯めやすい
- ナンバーレスカード
- 最短即日で発行可能
【24時間365日モニタリング体制】不正利用率の詳細はこちら
スマホ決済を活用したい40代にはPayPayカードがおすすめです。スマホ決済サービス「PayPay」と強力に連携するクレジットカードで、年会費無料で基本還元率1.0%を誇ります。Yahoo!ショッピング等での利用ではさらに高い還元を受けられる点も魅力です。PayPayサービス・Yahoo!経済圏への新規顧客の獲得に非常に積極的なため、審査に自信がない方もぜひチャレンジするといいでしょう。
審査が甘いという公式見解はありませんが、PayPayの日常的な決済履歴やYahoo!経済圏での活動状況など、従来の信用情報機関のデータとは異なる独自のデータを審査システムに活用している可能性があります。個人事業主や新しい層にも門戸が開かれているクレジットカードといえるでしょう。申し込みから最短7分でアプリ上にカードが発行されるスピード感も特徴で、40代からのキャッシュレス生活に最適な1枚です。
審査通過率を少しでも上げるための申し込みのコツ
クレジットカードの審査通過率を上げるためには、申し込み時の設定や入力内容に細心の注意を払うことが不可欠です。
キャッシング枠は必ず「0円」で申し込む
審査に通りやすくするためには、キャッシング枠を「0円（付帯なし）」に設定して申し込むことが鉄則です。キャッシング枠を希望すると、割賦販売法だけでなく貸金業法に基づく厳格な審査も加わり、審査難易度が跳ね上がります。まずはショッピング枠のみで確実な審査通過を目指すことが重要です。
入力ミスや虚偽の申告を絶対にしない
年収や勤務先、勤続年数などを少しでも良く見せようと虚偽の申告を行うことは、審査落ちの致命的な原因となります。カード会社は膨大なデータから平均的な属性を把握しているため、不自然な申告はすぐに目につきます。また、単なる入力ミスであっても「虚偽申告」とみなされるリスクがあるため、送信前の確認は徹底してください。
同時申し込みは避け、1社に絞る
申し込みブラックを防ぐため、クレジットカードの申し込みは必ず「1度に1社のみ」に絞ってください。万が一審査に落ちてしまった場合は、次の申し込みまで最低でも6ヶ月間（信用情報機関から申し込み履歴が消去されるまで）は期間を空けるようにしましょう。
40代のクレジットカード審査に関するよくある質問
最後に、40代の方がクレジットカードを作る際に抱きがちな疑問について紹介します。
審査が「激甘」なクレジットカードは存在する？
法律上「審査が激甘」「誰でも絶対に審査に通る」クレジットカードは存在しません。クレジットカード会社は割賦販売法により、消費者の支払可能見込額を調査することが義務付けられているためです。匿名掲示板で見かける審査の甘いクレジットカードに関する書き込みや、あるクレカは審査が甘いといったネット上の噂は主観的な体験談に過ぎず、特定のカード会社を名指しした情報も鵜呑みにしてはいけません。
クレヒスがない状態から実績を作るには？
40代のスーパーホワイトがクレヒスを作るための最も確実な方法は、携帯電話（スマートフォン）の端末代金を分割払いで購入し、毎月遅滞なく支払うことです。携帯電話の分割払いも信用情報機関に記録され、クレヒスとなります。半年から1年程度良好な支払い実績を作ることで、クレジットカードの審査に通る確率を大幅に高めることができます。
審査に落ちてしまった場合の次の対策は？
クレジットカードの審査に連続して落ちてしまった場合は、一旦申し込みを停止しましょう。「デポジット型」のクレジットカードで確実な実績を作るか、家族カードの利用を検討してください。また、信用情報機関（CICやJICC）に自身の信用情報の開示請求を行ってみましょう。過去の延滞記録などが残っていないか、現状を正確に把握することが最優先です。
まとめ
40代でのクレジットカード審査は、信用情報がない「スーパーホワイト」や過去の金融事故などの履歴によって難易度が上がる傾向にあります。法律上「激甘」なカードは存在しませんが、審査基準が異なる流通系カードや、預けた保証金が限度額となる「デポジット型」を選ぶことで、審査通過の可能性は十分に高められます。まずは自身の状況を正確に把握し、キャッシング枠を0円にするなどの基本対策を徹底した上で、自分に合った作りやすい1枚に絞って申し込みましょう。
楽天カード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay（American Expressは非対応）
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB・American Express
ポイントアップ
楽天市場で楽天カード利用で最大3倍
ポイント還元率
通常1.0%
イオンカード（WAON一体型）
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・WAON
国際ブランド
Visa・Mastercard・JCB
ポイントアップ
イオングループでポイント2倍
ポイント還元率
通常0.5％
エポスカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高3,000万円、賠償責任：最高3,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa
ポイントアップ
会員限定サイトを経由するとポイントが2～30倍
ポイント還元率
通常0.5％
PayPayカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB
ポイントアップ
PayPayステップの条件達成で最大1.5%
ポイント還元率
通常1.0%