40代向けクレジットカード審査基準ガイド！おすすめカード5選と審査通過のコツ
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「40代で初めてクレジットカードを作るのは厳しいの？作り方や選び方のコツは？」
「40代でも比較的審査に通りやすいクレジットカードが知りたい」
年収や信用情報など、クレジットカードの審査基準が気になっている40代も多いのではないでしょうか。
この記事では、40代向けにクレジットカードの審査基準を徹底解説するとともに、おすすめのカードを厳選して5枚ご紹介します。
以下の内容について説明します。
- 40代の審査基準で重視される要素と、落ちやすい人の特徴
- 審査難易度から見る！40代が狙うべきカードの系統
- 40代でも審査に通りやすいおすすめのクレジットカード5選
これまでにクレジットカードを持ったことがないスーパーホワイトの40代も、審査に落ちた原因が気になる人も、ぜひ参考にしてください。
楽天カード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay（American Expressは非対応）
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB・American Express
ポイントアップ
楽天市場で楽天カード利用で最大3倍
ポイント還元率
通常1.0%
エポスカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高3,000万円、賠償責任：最高3,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa
ポイントアップ
会員限定サイトを経由するとポイントが2～30倍
ポイント還元率
通常0.5％
リクルートカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円、国内：最高1,000万円※
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay（タッチ決済はJCBのみ）
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB
ポイントアップ
じゃらん・ホットペッパー等でポイント最大3.2%
ポイント還元率
通常1.2%
イオンカード（WAON一体型）
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・WAON
国際ブランド
Visa・Mastercard・JCB
ポイントアップ
イオングループでポイント2倍
ポイント還元率
通常0.5％
PayPayカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB
ポイントアップ
PayPayステップの条件達成で最大1.5%
ポイント還元率
通常1.0%
- ※ 国内旅行傷害保険の利用付帯はJCBのみ。
40代のクレジットカード審査を取り巻く現状
まずは、40代がクレジットカードに申し込むにあたって、知っておきたい審査の仕組みを押さえましょう。審査に落ちやすい人の特徴も解説します。
40代の審査基準で重視される要素とは？「年収」と「信用情報」の仕組み
クレジットカードの審査では、主に3つの要素が重視されると考えられています。支払い能力を示す年収（Capacity）、信頼性を示すクレヒス（Character）、居住形態などの資産背景（Capital）の頭文字から3Cと呼ばれる、審査の考え方に注目しましょう。
20代などの若年層であれば、年収が少なくても今後の伸びしろに期待できると判断され、クレヒスが積み上がっていなくても大きなマイナスには働きません。しかし、40代で年収が少ない、信用情報機関の履歴が一つもないとなると、審査通過が厳しくなるのが現実です。40代は若い世代と比べて、3Cのバランスがより厳密にチェックされるといえます。
現金主義が裏目に出る？40代の「スーパーホワイト」が審査に落ちやすい理由
これまでクレジットカードを1枚も持たず、現金主義で生活してきた40代は、審査に落ちやすいことがあるため注意してください。カードの審査に申し込むと、信用情報機関に照会が行われます。利用実績が白紙の状態はスーパーホワイトと呼ばれ、その実績のなさが悪い評価に繋がります。
信用情報機関には延滞や債務整理などの悪い実績も記録され、信用情報に傷がついていると審査通過が難しくなります。いわゆるブラックリストに載った人は数年間カードを作れません。年数が経ち、悪い情報が消えてから申し込むことになりますが、この時の信用情報は白紙です。過去に金融事故を起こして情報が消えた人（ブラック明け）と、現金主義のために情報がゼロの人（スーパーホワイト）との区別がつかず、機械的に弾かれるリスクがあります。
短期間の多重申し込みはNG！審査落ちを招く行動
気になるクレジットカードがいくつかあっても、一度に複数枚に申し込むのはやめましょう。クレジットカードへの申し込み履歴は信用情報機関に半年ほど記録されます。短期間に多重申し込みを行うと「申し込みブラック」と呼ばれる状態となり、審査に悪影響を及ぼすため注意してください。「手元にお金がないからカードに頼ろうとしているのでは」と、マイナスイメージを持たれてしまいます。
また、年収に見合わない限度額を希望するのもNGです。返済能力に不安があると判断され、審査落ちに繋がります。毎月の支出をイメージし、最低限必要な金額に押さえておきましょう。
審査難易度から見る！40代が狙うべきカードの系統
クレジットカードは、発行会社によっていくつかの系統に分けられます。自分の状況と審査難易度をふまえて、狙うタイプを決めましょう。
ステータス重視の「銀行系」は40代の審査ハードルが最も高い
ステータスを重視する40代は銀行系カードをチェックしましょう。メガバンクや地方銀行、銀行のグループ会社が発行するカードで、金融機関の信頼性が魅力です。ただし、一般的に審査が厳格とされている点に注意してください。これまでカードを持っていなかったスーパーホワイトの40代が1枚目に選ぶには、審査落ちのリスクが高いといえます。
生活密着型の「流通系・信販系」は40代でも柔軟な審査が期待できる
審査ハードルの低さを期待するなら、流通系や信販系のカードを選びましょう。身近にあるスーパーやネット通販といった小売業・サービス業、信販会社が発行するカードです。生活密着型で主婦や非正規雇用者もターゲットにしているため、申し込みのしやすさが評価されています。40代の初めての1枚でも柔軟な審査が期待できるでしょう。
審査基準が特殊な「独自審査系」は属性に不安がある人の強い味方
自分の属性や信用情報に不安がある40代は、独自審査系のカードを狙いましょう。独自審査系とは、信用情報機関への照会で得た内容にプラスして、独自の基準で審査を行うカードです。例えば、過去の信用情報よりも現在の収入やアプリの利用実績を重視するものがあります。40代の初めてのカードや再挑戦に適しているので、ぜひ注目しましょう。
40代でも審査に通りやすいおすすめクレジットカード5選
ここからは、40代で審査基準に不安がある人に最適な5枚のカードをご紹介します。流通系や独自審査系など、申し込みやすいカードをチェックしましょう。
【楽天カード】パートや自営業の40代でも独自の審査基準で持ちやすい
楽天カード
常時1%、楽天市場で3%の高還元率なクレジットカード
公式サイトで申し込む- 基本のポイント還元率1.0％
- 楽天市場では3.0％のポイント還元率
- 提携店が多くポイントが貯めやすい
- 通常ポイントは有効期限が更新される
- 2枚目のカード発行可能
楽天カードの口コミ
最初の1枚となるクレジットカードがほしい40代は、楽天カードを狙ってみましょう。18歳以上なら誰でも申し込みが可能で、パート主婦や個人事業主でも問題ありません。世帯年収を申告するため、個人の年収だけでは不安がある人にも申し込みのハードルが低いといえます。
年会費無料でありながら基本のポイント還元率が1.0%と高く、貯まった楽天ポイントは1ポイント=1円で様々な店舗で利用できます。楽天市場での買い物では3.0%のポイントがもらえる点も魅力です。
【エポスカード】店頭受け取りで即日発行も！スーパーホワイトの修行に最適
エポスカード
全国約1万店舗で割引やポイントアップなどの優待を受けられる
公式サイトで申し込む- 表面ナンバーレスでセキュリティ面で安心
- 全国1万店舗以上で優待を受けられる
- ポイントUPサイト経由でポイントが2〜30倍にアップ
- 海外旅行傷害保険が付帯
エポスカードの口コミ
いち早くクレジットカードが手元にほしい場合は、最短即日発行が可能なエポスカードに注目しましょう。Webでの申し込み時に店頭受け取りを選択すれば、マルイや提携店舗のエポスカードセンターで直接受け取れます。なお、クレジットカードの郵送受け取りには1週間程度かかるのが普通です。
マルイなどへの顧客獲得を主な目的としたカードのため、過去に金融事故を起こしていないスーパーホワイトな40代にも比較的寛容と考えられます。エポスカードは年会費無料で持ちやすく、基本のポイント還元率は0.5%です。年に4回開催される優待期間には、マルイ・モディでの買い物が10%オフになります。
【リクルートカード】高還元率1.2%で家計の味方に！生活費決済でクレヒスを積む
リクルートカード
常時1.2%の高還元率なクレジットカード
公式サイトで申し込む- 年会費永年無料
- 基本のポイント還元率はいつでも1.2%
- 国際ブランドはVisaとMastercard®とJCBの3種類
- ホットペッパービューティやじゃらんnetなどで最大3.2%還元
- 海外旅行傷害保険（最高2,000万円）と国内旅行傷害保険（最高1,000万円）※が利用付帯
リクルートカードの口コミ
公共料金を含めた様々な支払いでお得にポイントを貯めたい40代には、リクルートカードがおすすめです。年会費無料でありながら、1.2%と驚異の高還元率を誇ります。公共料金の支払いではポイント還元率が下がるカードもあるなかで、リクルートカードは1.2%を維持できる点が大きな特徴です。
じゃらんやホットペッパーといったリクルート経済圏への顧客囲い込みを目的としているため、初めてクレジットカードを作る人にもぴったり。貯まったリクルートポイントは、Pontaポイントやdポイントへの交換も可能です。生活費の決済で着実にクレヒスを積みたい堅実な40代はぜひチェックしましょう。
【イオンカード】日常的にイオングループを利用する、家計を預かる40代に最適
イオンカード（WAON一体型）
イオングループ対象店でポイントが2倍
公式サイトで申し込む- イオングループ対象店でポイントが基本の2倍貯まる（基本は200円につき1ポイント）
- 毎月20日・30日のお客様感謝デーで買い物代金5％OFF
- イオンシネマで映画鑑賞割引
- 電子マネーWAON一体型
イオンカード（WAON一体型）の口コミ
日常の食料品や日用品の買い出しで、近所のイオンやマックスバリュをよく利用する40代にはイオンカードがおすすめです。イオンカードは典型的な流通系カードであり、自社店舗での消費を促すことを目的としているため、専業主婦（夫）やパート勤務の方でも申し込みやすいのが特徴です。
年齢層も幅広く受け入れており、スーパーホワイトの方でも審査通過のチャンスが十分にあります。年会費は無料で、基本の還元率は0.5%ですが、全国のイオングループ対象店舗で利用すると常にポイントが2倍（還元率1.0%）になります。さらに、電子マネーWAONの機能も一体化しているため、少額の決済もワンタッチでスムーズに行える利便性の高さも魅力です。
【PayPayカード】PayPay利用実績も考慮？スマホ決済メインの40代におすすめ
PayPayカード
PayPayとの相性バツグン
公式サイトで申し込む- 年会費永年無料
- PayPayポイントを貯めやすい
- ナンバーレスカード
- 最短即日で発行可能
【24時間365日モニタリング体制】不正利用率の詳細はこちら
PayPayアプリに慣れている40代や、今後しっかりと活用したい40代には、PayPayカードがぴったりです。年会費無料なのに基本還元率が1.0%と高く、アプリと連携すれば幅広い決済シーンでポイントをざくざく貯められます。ひと月に200円以上の支払いを30回以上、合計で10万円以上利用すれば、翌月の還元率が1.5%にアップする点も魅力です。
PayPayカードは従来の審査で重視されてきた属性だけではなく、独自の基準で審査が行われていると想定されます。Yahoo! JAPANやソフトバンクを含めたPayPay経済圏のデータ連携により、自社やグループ内データを参考にしている可能性があるでしょう。具体的な審査基準は非公表ですが、PayPay経済圏のポジティブな利用実績に覚えがある人は挑戦の価値があります。
審査に不安な40代必見！通過率を上げる対策
おすすめのカードをご紹介しましたが、「スーパーホワイトだからやっぱり不安…」「少しでも確率を上げたい」という方のために、申し込み時のコツと、万が一審査に落ちてしまった時の具体的な対策をお伝えします。
申し込み直前の最終チェック！審査を有利にする3つのコツ
申し込みフォームの入力方法を少し工夫するだけで、カード会社からの信用度はグッと上がります。以下のポイントを意識して入力しましょう。
- キャッシング枠は「0円（希望しない）」に設定する
- 固定電話がある場合は必ず記入する
- 任意の入力項目もできるだけ埋める
スーパーホワイトを抜け出す！審査に落ちた時の「クレヒス修行」
対策をして申し込みをしたものの、もし審査に落ちてしまったら、むやみに別のカードへ申し込むのはNGです。最低半年間はカードの申し込みを控え、その期間に以下の方法で信用情報（クレヒス）の「修行」を行いましょう。
最も手軽にクレヒスを作る方法は、携帯電話（スマホ）本体の分割払いを利用することです。スマホ端末の分割払いもローン契約にあたるため、信用情報機関に記録されます。比較的手頃なスマホを分割で購入し、毎月遅れずに携帯料金と一緒に支払うことで、「毎月確実に支払いができる人」という良い実績が積み上がります。
また、どうしてもクレジットカードでの決済が必要な場合は、事前に保証金（デポジット）を預け、その金額が利用限度額になる「デポジット型カード」を検討しましょう。未払いリスクが少ない仕組みのため審査に通りやすく、一般的なカードと同じように良好なクレヒスを築くことができます。
まとめ
40代のクレジットカード審査では、年収やクレヒス、資産背景のバランスが重要です。ステータス重視なら銀行系カードがおすすめですが、クレヒスが真っ白なスーパーホワイトには審査が厳しい可能性がある点に注意してください。比較的柔軟な審査を期待するなら流通系カードを選びましょう。信用情報に不安がある場合は、自社サービスの利用実績が考慮される独自審査系カードもおすすめです。
40代の初めての1枚には、基本のポイント還元率が1.0%と高い楽天カード、最短即日で店頭受け取りが可能なエポスカード、公共料金でも1.2%と高還元率のリクルートカードなどが狙い目です。銀行系カードが欲しいなら三井住友カード（NL）、PayPayアプリに慣れているならPayPayカードもチェックしてみてください。
楽天カード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay（American Expressは非対応）
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB・American Express
ポイントアップ
楽天市場で楽天カード利用で最大3倍
ポイント還元率
通常1.0%
エポスカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高3,000万円、賠償責任：最高3,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa
ポイントアップ
会員限定サイトを経由するとポイントが2～30倍
ポイント還元率
通常0.5％
リクルートカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円、国内：最高1,000万円※
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay（タッチ決済はJCBのみ）
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB
ポイントアップ
じゃらん・ホットペッパー等でポイント最大3.2%
ポイント還元率
通常1.2%
イオンカード（WAON一体型）
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・WAON
国際ブランド
Visa・Mastercard・JCB
ポイントアップ
イオングループでポイント2倍
ポイント還元率
通常0.5％
PayPayカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB
ポイントアップ
PayPayステップの条件達成で最大1.5%
ポイント還元率
通常1.0%
- ※ 国内旅行傷害保険の利用付帯はJCBのみ。