50代でクレジットカードを持っていないと不便？持たないデメリットとおすすめカード5選
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「50代でクレジットカードを持っていないのは不便？今からでも作れる？」
「50代でも審査に通りやすい、日常使いにぴったりなクレジットカードが知りたい」
これまでの信用情報（クレヒス）や、老後に向けた影響が気になっている50代の方も多いのではないでしょうか。
本記事では、50代でクレジットカードを持っていない理由やデメリットを解説するとともに、審査のポイントやおすすめの厳選カード5枚をご紹介します。
以下の内容について説明します。
- 50代でクレジットカードを持っていない割合と理由
- クレジットカードを持ってない50代は恥ずかしい？デメリットと老後への影響
- 現金主義を卒業！50代におすすめのクレジットカード5選
今までにクレジットカードを持ったことがない50代は必見です。自分にふさわしいカードを見つけるために、ぜひ参考にしてください。
楽天カード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay（American Expressは非対応）
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB・American Express
ポイントアップ
楽天市場で楽天カード利用で最大3倍
ポイント還元率
通常1.0%
イオンカード（WAON一体型）
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・WAON
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB
ポイントアップ
イオングループでポイント2倍
ポイント還元率
通常0.5％
エポスカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高3,000万円、賠償責任：最高3,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa
ポイントアップ
会員限定サイトを経由するとポイントが2～30倍
ポイント還元率
通常0.5％
PayPayカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB
ポイントアップ
PayPayステップの条件達成で最大1.5%
ポイント還元率
通常1.0%
JCB カード S
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
JCB
ポイントアップ
優待店で最大ポイント20倍（※還元率は交換商品により異なります。）
ポイント還元率
通常0.5%
50代でクレジットカードを持ってない割合と持たない理由
まずは、50代でクレジットカードを保有していない方の現状と、あえて作らない選択をしている背景を整理します。
実際のところ50代で持っていない人はどれくらいか
50代でクレジットカードを持っていない人は全体の1割から2割程度であり、同年代の中で少数派です（参考：JCB「クレジットカードに関する総合調査2022年度版」）。
これからカードを作る若年層や、まだ持っていない方もいる30代・40代と比較しても、50代の保有率は高めです。全体でも8割以上がカードを保有しており、1枚も持っていない方はわずかと言えます。大人が一切カードを持たない状態は比較的珍しいケースであり、多くの方がすでにカードを保有し日常的に利用しています。
現金主義や過去のトラブルなど持たない理由の実態
50代がクレジットカードを持たない主な理由は、長年染み付いた現金主義や、過去の金融トラブルに対する不安です。現在もカードを持たない方の多くは「目に見える現金でしっかり家計を管理したい」という理由を持っています。使いすぎるのが怖い、不正利用といったセキュリティ面に不安があるという声も少なくありません。
一方で、過去に支払いの遅延などがあり、審査に通らないのではないかと不安で申し込みをためらっているケースもあります。年齢的に「今さら新しい決済手段を作らなくても生きていける」という保守的な考え方が強くなる傾向がある点も一つの理由です。
クレジットカードを持ってない50代はやばい？恥ずかしい？
キャッシュレス決済が広がる現代社会において、現金のみの生活を続けることで生じるデメリットや、老後の生活に向けた悪影響について解説します。
キャッシュレス化が進む現代社会での不便さ
現金主義を貫くことは、ネット通販や旅行のオンライン手配などで決済手段が限られるため、非常に不便です。キャッシュレス決済が社会のインフラとして定着する中、カードを一切持っていない方にとって、日常生活で不便を感じる場面が急増しています。
インターネットショッピング、ホテルや航空券の予約、スマートフォンの格安通信プランの契約など、カード決済が必須なサービスは多岐にわたります。周囲の同世代がスムーズに電子決済を済ませる中で現金のみを使っていると、不便なだけでなく、時代遅れで恥ずかしいと感じる場面も増えてきているようです。
クレヒス（信用情報）がないことによるローン審査への悪影響
50代でカードの利用履歴（クレヒス）が全くない「スーパーホワイト」状態は、各種ローン審査で不利になる可能性があるため注意が必要です。
これまで完全に現金のみで過ごし、信用情報機関に利用履歴が一切登録されていない状態は、金融機関から警戒されるリスクがあります。「過去に金融事故（自己破産など）を起こして長期間カードが作れなかったのではないか」と疑われるからです。住宅ローンや自動車ローン、スマートフォンの本体代金の分割払いなどの審査で落ちやすくなるという大きなデメリットがあります。年齢を重ねるほど、金融機関の審査では厳しい目で見られる要因となります。
現金のみの生活がもたらす老後へのリスクとデメリット
50代のうちにクレジットカードを作らないことは、老後の大きなデメリットにつながります。安定した継続収入が減少する定年退職後や老後は、クレジットカードの新規発行が難しくなるためです。
継続収入がある50代のうちにカードを作成し、良好な利用実績を積んでおくことが非常に重要です。将来的な入院費用のキャッシュレス支払いや、体力的に外出が難しくなった際のネットスーパーの利用など、老後の生活を支えるライフラインとしての役割は非常に大きいと言えます。
50代からのクレジットカードの選び方と審査のコツ
50代で初めてクレジットカードを作る際の、失敗しない選び方と審査に通過するためのコツを解説します。
年会費無料で維持費がかからないカードを選ぶ
初めてのクレジットカードには、保有しているだけでかかるコストの負担がない「年会費永年無料」のカードを選びましょう。
有料のカードを選ぶと、維持費が気になって結局使わなくなってしまう可能性があるからです。収入が減ってしまう老後を見据えても、固定費が増えない年会費無料カードは大きな安心感があります。まずは維持費無料の1枚からキャッシュレス生活に慣れていきましょう。
日常の買い物でポイントが貯まりやすいカードを選ぶ
家計節約のためには、自分が普段よく利用するスーパーやネット通販で高還元率となるカードを選ぶことが重要です。
日々の食料品や日用品の買い物でポイントが効率よく貯まるカードなら、直接的な家計の節約につながります。将来的に用途別の複数枚の組み合わせを考える際にも、まずはメインバンクや日常の買い物先に紐づくカードを1枚目として選ぶのがおすすめです。普段の生活費決済でポイントの恩恵を最大限に受けられます。
審査が不安な場合はキャッシング枠を0円で申し込む
審査の通過率を上げるために、申し込み時の「キャッシング枠」は0円（設定なし）にして申し込みましょう。
現金を借り入れできるキャッシング枠を希望すると、通常の買い物枠の審査に加えて、貸金業法に基づく厳しい審査が別途行われます。スーパーホワイトで審査に不安がある方は、キャッシング枠を0円にして「買い物利用のみ」で申し込むことで、審査のハードルを下げることが期待できます。また、短期間に複数カードへ申し込む「多重申し込み」は絶対に避けましょう。
現金主義を卒業！50代におすすめのクレジットカード5選
50代で初めて作る方に向けて、審査ハードルが比較的柔軟な、使い勝手の良いおすすめのカードを5枚厳選してご紹介します。
楽天カード（ポイント還元率1%で楽天市場でお得）
楽天カード
常時1%、楽天市場で3%の高還元率なクレジットカード
公式サイトで申し込む- 基本のポイント還元率1.0％
- 楽天市場では3.0％のポイント還元率
- 提携店が多くポイントが貯めやすい
- 通常ポイントは有効期限が更新される
- 2枚目のカード発行可能
楽天カードの口コミ
楽天カードは、日常的に楽天市場を利用する方や、ポイントの貯めやすさを最も重視する50代におすすめのカードです。
年会費は永年無料で、基本のポイント還元率が1.0%と非常に高いのが大きな特徴です。楽天市場での買い物では、ポイントが常に3倍以上になるなど圧倒的な還元を誇ります。貯まった楽天ポイントは、オンラインサービスだけでなく、街の飲食店やドラッグストア、コンビニなどでも1ポイント＝1円として現金感覚で使えるのがメリットです。初めて持つ方でもポイントの使い道に困りません。
流通系クレジットカードのため審査が比較的柔軟と言われており、これまでのクレヒスがない50代の最初の1枚としても申し込みやすい点が魅力です。デザインが豊富で自分好みの券面を選べる点も人気の理由です。
イオンカード（毎月20日・30日は5%オフでお得）
イオンカード（WAON一体型）
イオングループ対象店でポイントが2倍
公式サイトで申し込む- イオングループ対象店でポイントが基本の2倍貯まる（基本は200円につき1ポイント）
- 毎月20日・30日のお客様感謝デーで買い物代金5％OFF
- イオンシネマで映画鑑賞割引
- 電子マネーWAON一体型
イオンカード（WAON一体型）の口コミ
イオンカードは、日々の食料品や日用品の買い出しをイオンやマックスバリュなどのイオングループで行っている50代におすすめします。
年会費は永年無料で保有コストは一切かかりません。最大のメリットは、毎月20日と30日に開催される「お客さま感謝デー」で、買い物代金が5%オフになる点です。さらに、イオングループの対象店舗で利用すると、いつでも基本の2倍（還元率1.0%）のWAON POINTが貯まります。
主婦や中高年層の会員も多く、顧客獲得を主な目的としている流通系クレジットカードであるため、50代で初めて作る方でも比較的発行しやすい傾向があります。イオンカードセレクトやイオンカード（WAON一体型）といった対象カードなら、年50万円以上利用の条件を満たすことで、自動的にゴールドカードにランクアップされます。年会費無料でゴールドを目指したい方も注目しましょう。
エポスカード（マルイで10%オフ＆全国の飲食店優待が魅力）
エポスカード
全国約1万店舗で割引やポイントアップなどの優待を受けられる
公式サイトで申し込む- 表面ナンバーレスでセキュリティ面で安心
- 全国1万店舗以上で優待を受けられる
- ポイントUPサイト経由でポイントが2〜30倍にアップ
- 海外旅行傷害保険が付帯
エポスカードの口コミ
エポスカードは、マルイでの買い物を楽しむ方だけでなく、外食やレジャーなどのお出かけが好きな50代におすすめのカードです。
年会費永年無料でありながら、持っているだけで全国の飲食店、遊園地、美容院など約10,000店舗の施設で割引などの優待特典を受けられるのが最大の特徴です。基本還元率は0.5%ですが、年4回開催されるマルイ・モディのセール「マルコとマルオのご優待」では、期間中の買い物が何度でも10%オフになり、衣類や雑貨をお得に購入できます。
さらに、利用状況に応じて年会費無料のままゴールドカードへのインビテーション（招待）が届く可能性が高い点も大きな魅力です。ゴールドカードになれば、ポイントの有効期限が無期限になり、選べるポイントアップショップで還元率が最大1.0%に引き上げられます。
PayPayカード（PayPay利用で還元率アップが狙える）
PayPayカード
PayPayとの相性バツグン
公式サイトで申し込む- 年会費永年無料
- PayPayポイントを貯めやすい
- ナンバーレスカード
- 最短即日で発行可能
【24時間365日モニタリング体制】不正利用率の詳細はこちら
PayPayカードは、すでにスマートフォンで「PayPay」決済を利用している、あるいはこれから使いたいと考えている50代におすすめです。
年会費永年無料で、基本還元率が1.0%の高還元カードです。決済アプリのPayPayに連携させ、条件を満たすことでポイント還元率がさらにアップします。また、Yahoo!ショッピングでの利用では毎日最大5%のポイントが貯まるため、日用品をネットショッピングでまとめ買いしたい方にも最適です。
PayPayカードは、番号やセキュリティコードが印字されていない「ナンバーレスカード」を採用しています。店舗で支払う際の盗み見や不正利用のリスクが低くなるため、セキュリティ面に不安を抱える現金主義だった方でも安心でしょう。
JCBカードS（国内外20万ヶ所以上の優待クラブオフが付帯）
JCB カード S
年会費無料で割引やサービスが充実
公式サイトで申し込む- 年会費が永年無料！ETCカード（※1）・家族カードも無料発行
- クラブオフ優待で国内外20万カ所以上をお得に利用（※掲載されている優待内容については、予告なく変更となる場合がございます。）
- 付帯保険が充実！旅行保険（※2）に加えてスマホ保険（※3）付き
- パートナー店でポイント最大20倍（※還元率は交換商品により異なります。）
- 最短5分（※4）でカード番号発行！
※1 2年目以降は前年の利用状況に応じて無料
※2 海外旅行傷害保険／利用付帯
※3 下記①～②の条件を満たしている場合、補償が適用されます。
①補償対象スマートフォンの通信料の支払いに、JCBカード Sを指定
②事故発生の時点で、補償対象スマートフォンの通信料を直近3ヵ月以上連続で支払う
購入後24ヵ月以内のスマートフォンが補償対象となります。補償内容：破損（スマホ画面割れ破損）
※ 9:00AM～8:00PMでお申し込み。（受付時間を過ぎた場合は、翌日受付扱い）
※ 顔写真付き本人確認書類による本人確認。（運転免許証／マイナンバーカード／在留カード）
※4 モバ即での入会後、カード到着前の利用方法について、詳しくはHPをご確認ください。
JCBカードSは、年会費無料で旅行やグルメなどの多彩な優待サービスを日常的に楽しみたい50代におすすめのカードです。
年会費は永年無料で、日本発の国際ブランドであるJCBが直接発行するプロパーカードならではのステータス性と安心感があります。最大の特徴は、国内外20万ヶ所以上の映画館や飲食店、ホテルなどで最大80%引きなどの優待が受けられる「JCBカードS優待クラブオフ」が標準で付帯している点です。
基本のポイント還元率は0.5%ですが、Amazonやセブン-イレブンなどの特約店で利用すると還元率が大幅にアップします（要ポイントアップ登録）。また、スマートフォンの画面が割れた際の修理費用を補償する「JCBスマートフォン保険」も付帯しており、万が一の備えとしても優秀な1枚です。
初めてのクレジットカード申し込み手順
クレジットカードの申し込みに必要な書類の準備から、カードが届いた後に行うべき初期設定までを簡単に解説します。
必要な書類と申し込みの流れ
申し込みには「本人確認書類」と「引き落とし用の銀行口座」が必要となり、インターネット経由が最もスムーズです。
運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類と、口座情報を確認できる通帳やWebページなどを手元に用意してください。カード会社の公式サイトから氏名や勤務先などの必要事項を正確に入力しましょう。審査に通過すれば1〜2週間程度で自宅に郵送されます。
カードが手元に届いた後にやるべき初期設定
カードが届いたら、利用明細を確認するためのアプリの設定を行いましょう。最近は紙の明細が有料となるケースが多いため注意してください。公式アプリをダウンロードし、いつでも利用状況を確認できるように設定しておくと安全です。また、カード裏面に署名欄がある場合は、自分の名前を忘れずにサインしてください。
まとめ
50代になって現金主義を貫くことは、不便を強いられるだけでなく、クレヒスがないことによるローンの審査落ちや、定年退職後のカード発行が難しくなるといった深刻なリスクを伴います。今回紹介した楽天カードやイオンカードなどの維持費がかからないカードなら、初めて持つ方でも無理なく安心して利用できるでしょう。これを機に、現金払いからクレジットカード払いに切り替え、豊かで便利な生活を手に入れてください。
楽天カード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay（American Expressは非対応）
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB・American Express
ポイントアップ
楽天市場で楽天カード利用で最大3倍
ポイント還元率
通常1.0%
イオンカード（WAON一体型）
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・WAON
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB
ポイントアップ
イオングループでポイント2倍
ポイント還元率
通常0.5％
エポスカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高3,000万円、賠償責任：最高3,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa
ポイントアップ
会員限定サイトを経由するとポイントが2～30倍
ポイント還元率
通常0.5％
PayPayカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB
ポイントアップ
PayPayステップの条件達成で最大1.5%
ポイント還元率
通常1.0%
JCB カード S
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
JCB
ポイントアップ
優待店で最大ポイント20倍（※還元率は交換商品により異なります。）
ポイント還元率
通常0.5%