クレジットカードを持っていない【現金派】7つの理由　代替キャッシュレス決済5選も紹介

PR2024.01.29 公開2025.10.03 更新

「クレジットカードを持っていないと、何となく損をしている気がする」

「現金払いが一番安心だけど、不便に感じる時もある」

こんなお悩みはありませんか？

この記事を読めば、クレジットカードを持たない人の割合やその理由、そしてカードがないことによるデメリットや代替手段まで、すべてを理解できます。

この記事では、以下の内容についてご紹介します。

クレジットカードを持っていない人の具体的な割合と理由
カードがないことで生じる金銭的・社会的なデメリット
現金派でも安心して使えるクレジットカード以外の決済方法

キャッシュレス化が進む現代で、自分に最適な支払い方法を見つけるために、まずは年会費無料のカードから情報を集めてみることをおすすめします。

三井住友カード（NL）

ポイント

ナンバーレスで安心安全！対象のコンビニ・飲食店で最大20%還元

年会費

永年無料

旅行保険

海外：最高2,000万円

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・iD等

国際ブランド

Visa・Mastercard

ポイントアップ

対象のコンビニ・飲食店で最大20%還元

ポイント還元率

通常0.5％

公式サイトで申し込む

楽天カード

ポイント

常時1%、楽天市場で3%ポイント還元！年会費永年無料で入会特典も多数。

年会費

永年無料

旅行保険

海外：最高2,000万円

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・QUICPay

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB・American Express

ポイントアップ

楽天市場で楽天カード利用で最大3倍

ポイント還元率

通常1.0%

公式サイトで申し込む

JCB カード W plus L

ポイント

39歳以下の女性限定で特典豊富！常時ポイント2倍で最大10.5倍も

年会費

永年無料

旅行保険

海外：最高2,000万円

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・QUICPay

国際ブランド

JCB

ポイントアップ

優待店で最大ポイント10.5倍

ポイント還元率

通常1.0%

公式サイトで申し込む

PayPayカード

ポイント

1%還元、PayPay利用で1.5%還元のカード番号レスカード

年会費

永年無料

旅行保険

—

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB

ポイントアップ

PayPayクレジットで払えば最大1.5%

ポイント還元率

通常1.0%

公式サイトで申し込む

エポスカード

ポイント

飲食店、遊園地、レンタカーなどレジャーで優待豊富な年会費永年無料カード

年会費

永年無料

旅行保険

海外：最高3,000万円、賠償責任：最高3,000万円

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay

国際ブランド

Visa

ポイントアップ

会員限定サイトを経由するとポイントが2～30倍

ポイント還元率

通常0.5％

公式サイトで申し込む

リクルートカード

ポイント

高還元1.2%！溜まったポイントはamazonでも利用可能な年会費永年無料カード

年会費

永年無料

旅行保険

海外：最高2,000万円、国内：最高1,000万円

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・QUICPay

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB

ポイントアップ

じゃらん・ホットペッパー等でポイント最大3.2%

ポイント還元率

通常1.2%

公式サイトで申し込む

1クレジットカードを持っていない【現金派】7つの理由

クレジットカードを持っていない人は、令和の日本社会では少数派と言えるでしょう。

株式会社ジェーシービーの「【キャッシュレスに関する総合調査】2024年度版調査結果レポート」（2025年3月公表）によると、普段何らかのキャッシュレスを利用している人は実に全体の95%です。さらに、クレジットカードの保有率・利用率は87％、平均保有枚数は2.8枚となっています。

こうした「キャッシュレス時代」に、キャッスレス決済の中核ともいえるクレジットカードをあえて「持っていない」人も一定数います。その理由は、借金への抵抗感や不正利用への不安、あるいは単に必要性を感じていないなど、個人の価値観やライフスタイルによってさまざまです。

1-1【理由1】「借金」というイメージに抵抗がある

クレジットカードを「持たない派」が挙げる理由の一つが、後払いシステムが「借金をしている」という心理的な抵抗感に繋がる点です。手元に現金がなくても買い物ができて便利な反面、支払いが先送りされます。そこで、将来の収入を前借りしているような感覚を抱きやすくなるのです。

この感覚は、特に計画的な支出管理を重視する人にとって、精神的な負担となる場合があります。支払日が近づくにつれて「本当に払えるだろうか」というプレッシャーを感じることを避けたいがために、あえて現金払いを貫くという選択をする人は少なくありません。

1-2【理由2】支出の把握を優先し、不正利用のリスクを避けたい

クレジットカードを持たない理由の2つ目は、「現金主義で、不正利用のリスクを避けたい」という考えです。

現金払いを好む人は、財布からお金が減ることで支出を直観的に把握し、管理できる点を重視しています。これにより、お金を使った実感が湧きやすく、無駄遣いを減らすことに繋がると考えているのです。

一方で、クレジットカードに対しては、常に不正利用のリスクがともなうという懸念があります。特にオンラインショッピングが普及するにつれて、フィッシング詐欺や偽サイトによるカード情報の漏洩といったニュースが増え、セキュリティに対する不安を感じる人が多いです。こうした不安から、個人情報を登録すること自体を避け、より安全だと感じる現金での支払いを続けているのです。

1-3【理由3】年会費や手数料の負担を避けたい

クレジットカードを持たない理由として、年会費や各種手数料といったコストが発生するのを避けたいという考えがあります。カードによっては年会費が必要なものもありますが、費用を支払ってまでカードを持つメリットを実感できない人もいます。

また、分割払いやリボ払いを選択すると発生する手数料も、カードを保有を避ける要因の一つと言えるでしょう。こうした支払い方法でかかる手数料は、実質的な利息と同じです。計画的に利用しないと支払い総額が膨らむリスクがあるため、こうした追加コストを警戒し、手数料が一切かからない現金払いやデビットカード決済を選ぶ人も多くいます。

1-4【理由4】審査に通過できない可能性がある

クレジットカードの申し込みをためらう大きな理由の一つが、入会審査への不安です。カード発行には必ず審査があり、申込者の返済能力が問われます。

過去に支払いの遅延や債務整理の経験があると、その情報が信用情報機関に一定期間記録されます。こうした記録が残っている状態では、審査通過することが難しくなります。また、安定した収入がない、他社での借入が多い、といった場合も、審査で不利になる可能性があります。

「申し込んでも審査に落ちるかもしれない」という懸念や、自身の信用情報に自信が持てないことが、カードを作るための一歩を踏み出せない障壁となっているのです。

1-5【理由5】家計管理が複雑になることを懸念している

クレジットカードを使うことで、お金の管理が難しくなると感じる人もいます。現金払いでは財布の現金残高が減ることで、支出を直観的に把握できますが、カード決済ではその感覚が薄れてしまいがちです。

結果として、請求明細を確認するまで、利用金額を正確に把握しにくくなり、気づかないうちに使いすぎてしまうリスクがあります。

さらに複数のカードを持つようになると、それぞれの支払い日や利用限度額を個別に管理する必要があり、家計管理が一段と複雑になります。こうした管理の手間や、意図せず予算を超えてしまうリスクを懸念し、シンプルで分かりやすい現金払いを好むのです。

1-6【理由6】必要性を感じていない

クレジットカードを持たない人の中には、単純にその必要性を感じていないという層もいます。日常生活の支払いが現金や、すでに利用している他の決済手段で十分に賄えているため、新たなカードを作る動機がないのです。

近年は、銀行口座から即時に引き落とされるデビットカードや、事前にチャージして使うプリペイドカード、スマートフォンを使ったQRコード決済など、クレジットカード以外のキャッシュレス決済手段が充実しています。これらの代替手段で不便を感じていない場合、後払いのクレジットカードをあえて持つ必要はないと判断するのも自然なことでしょう。

1-7【理由7】セキュリティ面での心配がある

クレジットカードを持たない理由として、セキュリティに対する根強い不安があります。カードの紛失や盗難はもちろん、近年では情報を不正に抜き取るスキミングや、正規のサイトを装ってカード情報を盗むフィッシング詐欺といった手口が巧妙化しています。

オンラインショッピングが普及したことで、インターネット上にカード情報を登録する機会が増えましたが、それに伴い情報漏洩のリスクも高まっています。多くのカード会社は不正利用に対する補償制度を設けていますが、万が一被害に遭った際の手続きの手間や、必ずしも全額が補償されるとは限らない可能性を考えると、カードを持つこと自体をリスクと捉える人も少なくありません。