40代でクレジットカードを持っていない人の割合は？持たないリスクとおすすめカード4選
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「ずっと現金主義で生きてきたけれど、キャッシュレス化の波で不便さやデメリットを感じている」
「持ってないとやばい・おかしいって本当？信用情報が白紙だと、住宅ローンも組めないとされる理由は？」
これまでクレジットカードを持っておらず、初めて持つクレジットカードを検討している40代は必見です。
本記事では、40代でクレジットカードを持っていない人の割合と現状を解説し、初めての1枚におすすめのカードをご紹介します。
以下の内容について説明します。
- 40代でクレジットカードを持っていない人の割合と現状
- 40代・スーパーホワイト層向けのクレジットカードの選び方
- 40代で初めて持つおすすめのクレジットカード4選
恥ずかしいと感じている人、QRコード決済やプリペイドカードへの事前チャージで代わりに乗り切ってきた人は、ぜひクレジットカード選びの参考にしてください。
楽天カード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay（American Expressは非対応）
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB・American Express
ポイントアップ
楽天市場で楽天カード利用で最大3倍
ポイント還元率
通常1.0%
PayPayカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB
ポイントアップ
PayPayステップの条件達成で最大1.5%
ポイント還元率
通常1.0%
エポスカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高3,000万円、賠償責任：最高3,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa
ポイントアップ
会員限定サイトを経由するとポイントが2～30倍
ポイント還元率
通常0.5％
JCB カード S
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
JCB
ポイントアップ
優待店で最大ポイント20倍（※還元率は交換商品により異なります。）
ポイント還元率
通常0.5%
40代でクレジットカードを持っていない人の割合と現状
まずは、40代でクレジットカードを持っていない人の割合や現状を解説します。
40代のクレジットカード保有率の実態と割合
2022年度にJCBが実施した「クレジットカードに関する総合調査」では、40代男性のクレジットカード保有率は84.5%、40代女性は89.7%でした。5人に4人以上の割合で保有している現状から、40代でクレジットカードを持っていない人は少数派といえるでしょう。
また、2025年度の同調査では20代～60代全体のクレジットカード保有率は85%と報告されており、コード決済や電子マネーよりも高い保有率です。キャッシュレス決済が広く普及するなか、クレジットカードを持っている人の割合は高くキープされています。
現金主義などクレジットカードを持たない主な理由
クレジットカード非保有者が持たない理由としてよく挙げられるのが、使いすぎの心配です。現金とは異なり、手元に実際のお金がなくても買い物ができるため、つい買いすぎてしまうのではと不安を感じるケースがあります。現金で管理することに慣れていて、クレジットカードの必要性を感じない現金主義の人もいます。
また、過去に何らかのトラブルを経験し、持ちたくないと考えている人もいるでしょう。40代でクレジットカードを持っていない背景として、セキュリティ面に不安を感じていたり、盗難や不正利用を心配したりと、リスクを気にしている声も見られます。
クレジットカードを持たないことによるデメリット・不便な点
40代でクレジットカードを持たないと、どんなデメリットがあるのかチェックしましょう。不便さやリスクを解説します。
40代のスーパーホワイトはやばい？信用情報がないリスク
クレジットカードを持ったりローンを組んだりしたことがない場合、信用情報（クレヒス：クレジットカードヒストリー）に全く情報がありません。30代や40代で信用情報が真っ白な状態は「スーパーホワイト」と呼ばれ、金融機関からマイナス評価を受けることがあります。
信用情報機関には、クレジットカードへの申し込み履歴や利用履歴、ローンの支払い情報などが記録されています。利用した分をきちんと支払っている実績があれば、今後も同様の支払い能力が期待できると判断されるでしょう。しかし、一度も支払い実績がなければ、何か裏があるのではないかと疑われる可能性があります。
住宅ローンなど各種ローン審査への悪影響
クレヒスがないと、住宅ローンや自動車ローンを組む時の審査にも悪影響を及ぼします。履歴のない「スーパーホワイト」は、実質的に「ブラック」と見分けがつかないからです。
信用情報機関には、支払いの延滞や債務整理などの悪い実績ももちろん記録されます。信用情報に傷がついたブラックと呼ばれる状態では審査に通らないため、記録が消えるまでの数年間はローンを利用できません。数年後に悪い履歴が消えて、いざ新たに申し込む際には、スーパーホワイトと同じく信用情報が真っ白な状態となっています。
クレジットカードを利用したことがないからホワイトなのか、ブラック明けのホワイトなのかは、見分けられないのが実情です。将来大きなローンを組みたいと考えているなら、クレジットカードを持ってクレヒスを育てておきましょう。
会員制ジムなどキャッシュレス決済限定サービスでの不便さ
クレジットカードを持っていないと、現金払いに対応していない店舗やサービスを使う時に不便です。街中でもキャッシュレス決済が普及しており、一部の会員制ジムやレストランなどではキャッシュレスでしか支払えない場合もあります。
コード決済に対応していれば、銀行口座からの振込や現金チャージによってキャッシュレス決済が可能ですが、クレジットカードと比べて手間がかかるでしょう。少なくとも1枚はクレジットカードを持っていると、便利に生活できます。
ネット通販やサブスク契約の手間と各種手数料
クレジットカードを持っていない場合、ネットショッピング時に代金引換を選ぶケースが多いでしょう。しかし、代引きを選ぶと手数料がかかってしまいます。
また、サブスクリプションサービスの契約時にはクレジットカードがある方が便利です。クレジットカードを登録しないと無料のお試し期間が適用されなかったり、ギフトカードを購入する手間がかかったりします。クレジットカードを持たないことが金銭的・時間的なデメリットに繋がるでしょう。
会計時の手間や「恥ずかしい」「おかしい」と感じる場面
高額な支払い時にクレジットカードがないと、多額の現金を準備する必要があります。会計時に手間がかかるため、恥ずかしいと感じる人もいるでしょう。同僚や友人、部下との食事の際に常に現金で支払っていると、おかしいと思われることもあるかもしれません。40代でクレジットカードを持っていない人は少数派なので、何か良くない理由があるのではと疑問を持たれる可能性があります。
40代・スーパーホワイト層向けのクレジットカードの選び方
40代でクレジットカードを持っていない人が、1枚目を選ぶ時に注目すべき3つのポイントを解説します。
年会費無料など維持コストがかからないカードの選択
初めてのクレジットカードには、年会費無料のカードがおすすめです。維持費の負担がないため、リスクを感じずに使い始められます。万が一気に入らなかったとしても、損にならないのが魅力です。年会費を1円も払わなくてもポイントが貯まったり、特典を受けられたりと、メリットを享受できるカードを選びましょう。
流通系など比較的初心者でも申し込みやすいカードの選択
40代の1枚目に選ぶなら、初心者でも申し込みやすいとされる流通系などのカードがおすすめです。クレジットカードの発行会社は、流通系・銀行系・信販系・交通系といった系統に分類されます。なかでも流通系カードは、自社サービスへの顧客獲得を主な目的としているため、ターゲットを広く設定している傾向があります。例えば、楽天カードやエポスカードなど、身近なサービスで活躍するカードに注目してみましょう。
ポイント還元率や自身の生活圏に合ったカードの選択
何円決済するといくらのポイントが貯まるのか、ポイント還元率を確認しましょう。基本還元率はもちろん、よく利用するスーパーやコンビニなどでの還元率も要チェックです。自分のライフスタイルや生活圏を振り返ってみましょう。日々の支払いでポイントが貯まりやすいカードを選べば、お得なキャッシュレスライフを送れます。
40代で初めて持つおすすめクレジットカード4選
ここからは、40代で初めて持つのにおすすめのクレジットカードを4枚ご紹介します。
楽天カード：年会費永年無料で基本還元率1.0％、初めての1枚に選ばれやすい定番カード
楽天カード
- 基本のポイント還元率1.0％
- 楽天市場では3.0％のポイント還元率
- 提携店が多くポイントが貯めやすい
- 通常ポイントは有効期限が更新される
- 2枚目のカード発行可能
楽天カードの口コミ
どこでもポイントを貯めやすいカードがほしいなら、楽天カードがおすすめです。年会費無料で基本還元率が1.0%と高く、街中に多くの加盟店があります。さらに、楽天市場での買い物では3.0%のポイントを獲得できます。
初めての1枚に選ばれやすい定番のカードで、18歳以上なら誰でも申し込みが可能です。楽天経済圏への顧客獲得を目的としているため、申し込みのハードルも比較的低めといえます。スーパーホワイトの40代はぜひチェックしたい1枚です。
PayPayカード：年会費無料で基本還元率1.0％、PayPayユーザーならさらに便利でお得な1枚
PayPayカード
PayPayとの相性バツグン
公式サイトで申し込む- 年会費永年無料
- PayPayポイントを貯めやすい
- ナンバーレスカード
- 最短即日で発行可能
【24時間365日モニタリング体制】不正利用率の詳細はこちら
日常的にスマホ決済を利用している40代には、年会費無料のPayPayカードがおすすめです。基本還元率が1.0%と高く、クレジットカードの利用でPayPayポイントが貯まるため、日々の買い物でポイントの使い道に困りません。
また、PayPayアプリに登録して利用することで、PayPayステップの条件達成によりポイント還元率がアップするメリットもあります。券面にカード番号やセキュリティコードの記載がないナンバーレス仕様を選択できるため、セキュリティ面を重視したい初めてのクレジットカードとしても安心できる1枚です。
エポスカード：年会費無料で全国の提携店舗での優待が豊富、最短即日発行も可能なカード
エポスカード
- 表面ナンバーレスでセキュリティ面で安心
- 全国1万店舗以上で優待を受けられる
- ポイントUPサイト経由でポイントが2〜30倍にアップ
- 海外旅行傷害保険が付帯
エポスカードの口コミ
様々な施設で優待を受けたい人、手元に早くカードを準備したい人はエポスカードをチェックしましょう。年会費無料でありながら、飲食店や遊園地などの全国10,000店舗で優待や割引を利用できます。基本還元率は0.5%と標準的なものの、年に4回マルイ・モディでの買い物が10%オフになる優待期間が設けられているのも魅力です。
エポスカードは、マルイや提携商業施設にあるエポスカードセンターにて、最短即日で発行できます。Webでの申し込み時に店頭受け取りを選択し、営業時間内に受け取りましょう。一般的なクレジットカードは郵送で1～2週間後の受け取りとなるため、早く現物を手に入れたい人にぴったりの1枚です。
JCBカードS：年会費無料で国内外20万カ所以上の優待サービス「JCBカードS 優待 クラブオフ」が利用可能
JCB カード S
年会費無料で割引やサービスが充実
公式サイトで申し込む- 年会費が永年無料！ETCカード（※1）・家族カードも無料発行
- クラブオフ優待で国内外20万カ所以上をお得に利用（※掲載されている優待内容については、予告なく変更となる場合がございます。）
- 付帯保険が充実！旅行保険（※2）に加えてスマホ保険（※3）付き
- パートナー店でポイント最大20倍（※還元率は交換商品により異なります。）
- 最短5分（※4）でカード番号発行！
※1 2年目以降は前年の利用状況に応じて無料
※2 海外旅行傷害保険／利用付帯
※3 下記①～②の条件を満たしている場合、補償が適用されます。
①補償対象スマートフォンの通信料の支払いに、JCBカード Sを指定
②事故発生の時点で、補償対象スマートフォンの通信料を直近3ヵ月以上連続で支払う
購入後24ヵ月以内のスマートフォンが補償対象となります。補償内容：破損（スマホ画面割れ破損）
※ 9:00AM～8:00PMでお申し込み。（受付時間を過ぎた場合は、翌日受付扱い）
※ 顔写真付き本人確認書類による本人確認。（運転免許証／マイナンバーカード／在留カード）
※4 モバ即での入会後、カード到着前の利用方法について、詳しくはHPをご確認ください。
優待サービスを重視する40代には、JCBカードSがおすすめです。基本還元率は0.5%と高くはないものの、国内外20万カ所以上で割引や特典を受けられます。年会費は無料なので、持っていて損のないカードといえるでしょう。
例えば、TOHOシネマズの映画鑑賞チケット、横浜・八景島シーパラダイスのアクアリゾーツパス、PIZZA-LAのピザを含む注文が500円引きになります（2026年5月現在）。宿泊施設やレストランなどもラインナップしているため、日常生活をお得に楽しみたい人はぜひチェックしましょう。
40代がクレジットカード審査を通過するための対策
これまでクレジットカードを持っていなかった40代の方が、初めての審査を無事に通過するためには、いくつか押さえておくべきコツがあります。審査のハードルを少しでも下げるための具体的な対策を3つご紹介します。
キャッシング枠を0円に設定して申し込む
クレジットカードには、商品代金を後払いする「ショッピング枠」のほかに、ATMなどから現金を借り入れることができる「キャッシング枠」があります。申し込みの際、このキャッシング枠を希望すると、カード会社は「ショッピングだけでなく、借金の返済能力もあるか」を別途審査しなければならず、審査基準がグッと厳しくなります。
まずはクレジットカードを「発行すること」を最優先にし、申し込み時のキャッシング枠は必ず「0円」または選択できる「最低額」に設定して申し込みましょう。
多重申し込み（申し込みブラック）の回避
「審査に落ちるのが不安だから、念のため複数のカードに申し込んでおこう」と考えるのは非常に危険です。 クレジットカードの申し込み履歴は信用情報機関に共有されるため、短期間に3社も4社も申し込むと、カード会社から「この人は相当お金に困っているのでは？」「返済されないリスクが高い」と警戒され、審査に落ちやすくなります（この状態を「申し込みブラック」と呼びます）。 同時に申し込むのは、多くても「1〜2社」までにとどめるのが鉄則です。
スマホ端末分割払い等による少額のクレヒス構築
「スーパーホワイト」状態だと、カード会社が返済能力を判断できず、審査に不利に働きます。 審査に通らない場合は、まずスマートフォン端末の分割払いを利用してクレヒスを作る（通称：クレヒス修行）のがおすすめです。
スマホの分割払いも立派な割賦契約であり、毎月のスマホ代と一緒に遅延なく支払い続けることで、「毎月きちんと支払いができる人」という良好な実績が記録されます。半年から1年ほど実績を積んでから再申し込みすると、審査通過率は大きく向上します。
クレジットカードを持てない場合の代わりとなる決済手段
「今はクレジットカードを作るのが難しい」「どうしても審査に通らない」という場合でも、キャッシュレス決済を諦める必要はありません。クレジットカードの代わりとして、便利で安全に使える決済手段を3つご紹介します。
審査不要で口座直結のデビットカード
デビットカードは、支払いをした瞬間にご自身の銀行口座から代金が即時引き落とされるカードです。 口座の残高以上に使うことができないため、カード会社による与信審査が不要で、中学生や高校生を除く15歳以上であれば原則誰でも発行できます。
「Visa」や「JCB」といった国際ブランドが付いたデビットカードなら、クレジットカードと同じように実店舗やネットショッピングで利用可能です。使いすぎが心配な方にも最適な一枚です。
配偶者等の信用で発行できる家族カード
ご自身に配偶者やご両親がおり、その方がすでにクレジットカードを持っている場合は「家族カード」を発行してもらうのが最も手軽な方法です。
家族カードの審査は、ご本人ではなく「本会員である家族の信用情報」をもとに行われます。そのため、ご自身の信用情報（クレヒス）がまっさらな状態であっても発行しやすく、本会員とほぼ同等のカード機能や特典を利用できるのが大きなメリットです。
プリペイドカードやスマホ決済アプリの活用
あらかじめお金をチャージした分だけ利用できるプリペイド式の決済サービスも便利です。 「バンドルカード」や「Kyash」といったプリペイドカードは、スマホアプリから数分でバーチャルカードを発行でき、ネットショッピングですぐに使えます。
また、「PayPay」や「楽天ペイ」などのスマホ決済アプリも、銀行口座やコンビニのATMから現金をチャージして使うことが可能です。審査不要で手軽に始められ、手持ちの現金感覚で使えるため、キャッシュレスの第一歩として大いに活用できます。
まとめ
40代でクレジットカードの利用履歴がない「スーパーホワイト」のままだと、将来ローンを組む際などに不利になるリスクがあります。しかし、今からでも年会費無料で申し込みやすい流通系カードを選べば、無理なく確かな実績（クレヒス）を作っていくことが可能です。
まずはご自身のライフスタイルに合ったおすすめカードを1枚選び、便利でお得なキャッシュレス生活を今日からスタートさせましょう。
楽天カード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay（American Expressは非対応）
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB・American Express
ポイントアップ
楽天市場で楽天カード利用で最大3倍
ポイント還元率
通常1.0%
PayPayカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB
ポイントアップ
PayPayステップの条件達成で最大1.5%
ポイント還元率
通常1.0%
エポスカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高3,000万円、賠償責任：最高3,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa
ポイントアップ
会員限定サイトを経由するとポイントが2～30倍
ポイント還元率
通常0.5％
JCB カード S
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
JCB
ポイントアップ
優待店で最大ポイント20倍（※還元率は交換商品により異なります。）
ポイント還元率
通常0.5%