50代のクレジットカード整理！老後や夫婦の生活を見据えた賢い選び方
byryo_iStock
「50代になって使っていないクレジットカードの年会費がもったいないと感じる。どう整理すればいい？」
「夫婦の生活費や老後を見据えて、50代にふさわしいクレジットカードに絞り込みたい」
手持ちのカードの枚数や毎月の引き落とし額が正確に把握しきれず、今後の家計管理に不安を感じている50代の方も多いのではないでしょうか。
この記事では、50代向けにクレジットカードの整理方法や具体的な見直しのステップを徹底解説するとともに、おすすめのカードを厳選して4枚ご紹介します。
- 50代の家計見直しはクレジットカードの整理から！
- 50代向け！クレジットカードを整理する具体的なステップ
- 50代の生活を豊かにする！整理後に選ぶべきおすすめのクレジットカード4選
これからクレジットカードの整理を始めたい方も、自分に合った最適なメインカードを探している方も、ぜひ参考にしてください。
楽天カード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay（American Expressは非対応）
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB・American Express
ポイントアップ
楽天市場で楽天カード利用で最大3倍
ポイント還元率
通常1.0%
イオンカード（WAON一体型）
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・WAON
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB
ポイントアップ
イオングループでポイント2倍
ポイント還元率
通常0.5％
JCBゴールド
ポイント
年会費
11,000円（税込）（初年度無料 ※1）
旅行保険
海外：最高1億円、国内：最高5,000万円（利用付帯）
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
JCB
ポイントアップ
優待店で最大ポイント20倍※還元率は交換商品により異なります。
ポイント還元率
通常0.5%
dカード GOLD
ポイント
年会費
11,000円（税込）
旅行保険
海外：最高1億円、国内：最高5,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・iD
国際ブランド
Visa・Mastercard
ポイントアップ
dカード特約店で倍率アップ
ポイント還元率
通常1.0%
- ※1 オンラインで入会申し込みの場合は初年度年会費無料。（本会員の方が対象です。資料請求でお申し込みの方、もしくはお切り替えの方は対象となりません。）
50代の家計見直しはクレジットカードの整理から！
50代の家計改善と老後への準備は、現在のクレジットカードの利用状況を正確に把握し、不要なものを整理することから始まります。支払い手段を絞り込むことで、家計の透明性が高まり、無駄な支出を防ぐことが可能です。
毎月いくら使っている？カード分散による支出のブラックボックス化
家計管理を成功させるには、まず「毎月いくら」クレジットカードで支払っているのかを正確に把握することが重要です。用途ごとに複数のカードを使い分けていると、引き落とし日や口座がバラバラになり、支出全体の実態が不透明になることも。
40代の頃に作ったクレジットカードを無頓着な使い方のままで放置していると、利用していないサブスクリプションの会費が引き落とされ続けるなど、無駄な支出に気づきにくくなります。家計を可視化するために、クレジットカードを整理したいと思い立った今このタイミングで、利用状況をわかりやすくまとめる手続きを始めましょう。
夫婦で別々のカードを持つデメリットと家族カードのメリット
夫婦の生活費を効率よく管理するためには、別々のクレジットカードを持つのではなく、家族カードに一本化するのがおすすめです。夫婦それぞれが個別のカードで決済していると、世帯全体の支出が見えにくいのがデメリット。ポイントも分散してしまい、貯まりにくくなります。夫婦の生活費の支払いをメインとなるクレジットカード（家族カード）に集約すれば、引き落とし口座が一つになり、家計管理の手間が劇的に軽減されます。
獲得したポイントも世帯で合算されるため、効率的に消費や還元に回すことが可能です。老後の資金計画を立てる上でも、世帯全体の支出を正確に把握する基盤となります。
50代の平均利用額から考える、最適な保有枚数とは
50代のクレジットカードの保有枚数は、メインカードとサブカードを合わせた「2〜3枚」が理想的です。JCBのキャッシュレスに関する総合調査によると、日本人の平均保有枚数は約3枚ですが、日常的に稼働しているのは2枚程度とされています。
50代の平均利用額を考慮すると、多くのカードに決済を分散させてしまった場合、各カードのポイント還元や優待条件を満たしにくくなります。万が一の紛失や国際ブランドの通信障害に備えるためにも、機能やブランド（VisaとJCBなど）が異なる2枚に厳選するのがおすすめです。
50代向け！クレジットカードを整理する具体的なステップ
クレジットカードを安全かつ効果的に整理するには、ルールに基づいた取捨選択が必要です。以下のステップに沿って不要なカードを洗い出し、管理をシンプルにしていきましょう。
メインカードとサブカードの役割を決める
カードを整理する第一歩は、日常決済の軸となるメインカードと、補完的な役割を持つサブカードを明確に分けることです。40代の頃に選んだカードが、現在のライフスタイルに合っているとは限りません。たとえば、以前は出張が多くマイル特化カードをメインにしていた場合でも、生活様式が変われば見直しが必要です。
具体的には、日常のポイント還元率が高いものをメインカードとし、特定の店舗での割引や付帯保険が充実しているものをサブカードにする組み合わせをおすすめします。自身の消費行動を振り返り、現在の生活に最も適したカードに切り替えましょう。
無駄な年会費を洗い出す
年会費がかかるのに使っていないカードや、特典を活用できていないゴールドカードは、優先的に解約の対象にしましょう。年会費無料の条件が「年間50万円以上クレジットカードで決済すること」などに設定されている場合、利用額が分散したせいで条件をクリアできずにいると、無駄な費用が発生します。
また、学生時代に作ったきり放置されている古いカードや、使わないカードを持ち続けることは、不正利用のリスクを高めるだけです。まずは手持ちのカードの年会費と、得られているメリット（ポイント還元や割引）を比較し、元が取れていないものは速やかに解約の手続きを進めましょう。
老後や終活を見据え、管理をシンプルにする
50代でのクレジットカード整理は、将来的な終活や家族の負担軽減に直結します。保有枚数が多いと、万が一自身が認知症になったり亡くなったりした場合に家族に負担がかかるでしょう。すべてのカードを把握し、解約手続きを行うのが非常に困難になるからです。
年を取ってからのカードの更新や管理が難しくなるリスクも想定し、今のうちから本当に必要なものだけに絞り込むようにしましょう。多数のカードを持ちすぎず、信頼できるメインカードとサブカードを長く使い続けることで良好な信用情報を構築できます。
50代の生活を豊かにする！整理後に選ぶべきおすすめのクレジットカード4選
不要なカードを整理した後は、50代のライフスタイルにぴったり合うカードを厳選して保有しましょう。ここでは、目的や用途に応じて選ぶべきおすすめの4枚を詳細に解説します。
楽天カード（夫婦の生活費や食費の支払いでポイントをまとめる）
楽天カード
常時1%、楽天市場で3%の高還元率なクレジットカード
公式サイトで申し込む- 基本のポイント還元率1.0％
- 楽天市場では3.0％のポイント還元率
- 提携店が多くポイントが貯めやすい
- 通常ポイントは有効期限が更新される
- 2枚目のカード発行可能
楽天カードの口コミ
楽天カードは、家計の支出を一つの経済圏にまとめ、ポイント還元を最大限に活かしたい50代におすすめのクレジットカードです。食費などの生活費を節約したい方はチェックしましょう。
年会費が永年無料でありながら、基本還元率が1.0%と高く、節約におすすめのクレジットカードとして常にトップクラスの評価を得ています。最大の強みは「楽天経済圏」での圧倒的なポイント還元率です。楽天市場での買い物では、SPU（スーパーポイントアッププログラム）により還元率が常に3倍以上となります。貯まった楽天ポイントは、1ポイント＝1円として街のスーパーやドラッグストア、飲食店での支払いに利用できるほか、月々のクレジットカードの請求額に直接充当することもできます。
また、家族カードも年会費無料で発行できるため、夫婦の買い物を集約するのにぴったりです。カードのデザインも豊富で、セキュリティ機能も充実しているため、メインカードとして安心して利用できます。
イオンカード（生活圏のスーパーで最大限の割引を享受する）
イオンカード（WAON一体型）
イオングループ対象店でポイントが2倍
公式サイトで申し込む- イオングループ対象店でポイントが基本の2倍貯まる（基本は200円につき1ポイント）
- 毎月20日・30日のお客様感謝デーで買い物代金5％OFF
- イオンシネマで映画鑑賞割引
- 電子マネーWAON一体型
イオンカード（WAON一体型）の口コミ
イオンカードは、日常的にイオン、マックスバリュ、ダイエーなどのイオングループ対象店舗で食料品や日用品を購入する機会が多い方に必須のクレジットカードです。家計を預かる50代の女性からも支持を集めています。
年会費は永年無料で、最大の魅力はイオングループ対象店舗での手厚い割引やポイント優待です。たとえば、毎月20日・30日に開催される「お客さま感謝デー」では、買い物代金がレジにて直接5%オフになります。50代にとって特に嬉しいのが、55歳以上限定で適用される毎月15日の「G.G感謝デー」です。お客さま感謝デーと同様に対象店舗での買い物が5%オフになるため、割引を受けられるチャンスが月に3回に増えます。
さらに、毎月10日の「AEON CARD Wポイントデー」ではどこでも還元率が2倍（1.0%）になるのもメリットです。また、年間50万円以上利用するなど一定の条件を満たすと、年会費無料のまま「イオンゴールドカード」へのインビテーション（招待）が届く可能性があります。将来的に無料で付帯保険の充実したゴールドカードを持ちたい方にも適した選択肢です。
JCBゴールド（50代にふさわしい安心感とステータスを確保する）
JCBゴールド
安心の補償と上質なサービスを兼ね備えた1枚
公式サイトで申し込む- 国内の主要空港・ハワイでラウンジが無料利用できる
- 海外も国内も充実の旅行傷害保険（※1）でカバー！スマホ保険（※2）も付帯
- 家族カードは本会員支払い型：1名様無料、2人目より1名様につき1,100円（税込）
- 映画やスポーツといった施設で最大90%引き！会員制シークレットモールも
- 健康・医療・介護・育児などの電話相談が24時間利用可能
- JCBゴールド ザ・プレミアのインビテーションにつながる
※1 国内・海外／利用付帯
※2 下記①～②の条件を満たしている場合、補償が適用されます。
①補償対象スマートフォンの通信料の支払いに、JCBゴールドを指定
②事故発生の時点で、補償対象スマートフォンの通信料を直近3ヵ月以上連続で支払う
購入後24ヵ月以内のスマートフォンが補償対象となります。補償内容：破損（スマホ画面割れ破損）
※ 9:00AM～8:00PMでお申し込み。（受付時間を過ぎた場合は、翌日受付扱い）
※ 顔写真付き本人確認書類による本人確認。（運転免許証／マイナンバーカード／在留カード）
※モバ即での入会後、カード到着前の利用方法について、詳しくはHPをご確認ください。
JCBゴールドの口コミ
JCBゴールドは、社会的な信用力と万が一の際の充実した補償を求める50代の方に最適なクレジットカードです。
年会費は11,000円（税込）かかりますが、それを補って余りある充実した付帯保険と、日本発の国際ブランドならではのステータス性が最大の魅力です。最高1億円の海外旅行傷害保険と最高5,000万円の国内旅行傷害保険（利用付帯）が補償され、航空機遅延保険やショッピングガード保険など、旅行先や日常でのトラブル時のサポート体制が万全です。さらに、医療相談が24時間無料でできる「ドクターダイレクト24」や、人間ドックの優待割引なども付帯しています。
JCBプロパーカードならではの信頼感があり、対象レストランの優待割引や、国内主要空港およびハワイのラウンジ無料利用など、大人の余暇を豊かにするサービスが豊富に揃っています。家族カードは1枚目が無料で発行でき、本会員と同等の手厚い保険が適用されるのも大きなメリットです。
dカード GOLD（夫婦の通信費や光熱費など固定費を効率よく削減する）
dカード GOLD
ドコモケータイ／「ドコモ光」の月額料金の支払いにて10%ポイント還元
詳細をみる- お支払い方法をdカード GOLDに設定すると対象のドコモ利用料金の1,000円（税抜）ごとに税抜金額の10％ポイント還元（※ahamo/irumo/ahamo光 利用料金・端末代金・事務手数料等一部対象外あり）
- 対象のケータイ料金プラン（eximo・eximoポイ活・ahamo・irumo等）のご契約でドコモでんき Greenの電気料金100円（税抜）（※燃料費等調整額、再生可能エネルギー発電促進賦課金は対象外）ごとにお住まいのエリアに応じてポイント還元
- d払いの支払い方法をdカードに設定＆利用でポイント還元率アップ
- ケータイ補償3年間で最大12万円
- 国内・ハワイの主要空港ラウンジ利用無料
dカード GOLDの口コミ
dカード GOLDは、家計をスリム化したいドコモユーザーの50代に最適なクレジットカードです。毎月必ず発生するスマートフォンの通信費やインターネット回線費といった固定費を大幅にお得にできます。
最大のメリットは、ドコモの携帯電話料金とドコモ光の利用料金の10％がポイント還元される点です（税抜1,000円につき100ポイント）。年会費は11,000円（税込）かかりますが、毎月の通信費の還元だけで年会費以上のポイントが戻ってくるケースが多く、実質的な維持費を大きく下げられます。
家族カードは1枚目が年会費無料で発行でき、家族のドコモ回線も同様に10%還元の対象に設定可能です。夫婦でドコモユーザーなら、よりお得にポイントを貯められます。また、購入から3年間、最大12万円までのケータイ補償が付帯しているため、スマートフォンの全損や紛失といった万が一のトラブルにも手厚く備えられる点も魅力です。
整理した後にやっておくべき事後処理と今後の対策
クレジットカードを解約・整理した後に行っておきたい、重要なポイントを解説します。事後処理を怠ると、生活インフラの停止や信用情報の毀損に繋がる恐れがあるため、確実に行いましょう。
解約時の注意点（公共料金の移行・ポイント消化）
カードを解約する前に、必ず公共料金（電気、ガス、水道）や携帯電話、インターネットプロバイダ、各種サブスクリプションの支払い先変更手続きを完了させてください。変更を忘れて解約してしまうと、引き落としエラーとなり、最悪の場合は延滞扱いとしてサービスが停止するリスクがあります。
また、これまで貯めていたポイントは一般的に解約と同時に失効します。事前に商品券に交換する、ポイント払いで使い切るなどの処理を忘れないようにしましょう。
クレヒスへの影響と、これからのクレジットカードとの付き合い方
長年利用してきたメインカードを解約する場合、これまでの良好なクレジットヒストリー（信用情報）の蓄積が途切れることになります。特に50代以降は、新規でクレジットカードを発行する際の審査が年齢とともに厳しくなる傾向です。
クレジットカードを整理する際は「これから長く付き合っていくカード」を明確に定め、利用実績を集中させるといいでしょう。絞り込んだ数枚のカードを毎月適切に利用し、延滞なく支払いを続けることで、より強固な信用情報が構築されます。整理後のカードでもクレヒスをしっかり構築し、老後のキャッシュレス生活を安心で豊かなものにしていきましょう。
まとめ
50代のクレジットカード整理は、単なる枚数減らしではなく、家計の見直しと老後に向けた生活基盤の構築を目的としています。保有枚数を2〜3枚に絞り込み、毎月の支出を透明化することで、無駄な年会費を削減しポイントを効率よく貯めることが可能です。自身のライフスタイルに合ったカードを選び抜き、豊かなセカンドライフへの準備を進めましょう。
楽天カード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay（American Expressは非対応）
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB・American Express
ポイントアップ
楽天市場で楽天カード利用で最大3倍
ポイント還元率
通常1.0%
イオンカード（WAON一体型）
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・WAON
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB
ポイントアップ
イオングループでポイント2倍
ポイント還元率
通常0.5％
JCBゴールド
ポイント
年会費
11,000円（税込）（初年度無料 ※1）
旅行保険
海外：最高1億円、国内：最高5,000万円（利用付帯）
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
JCB
ポイントアップ
優待店で最大ポイント20倍※還元率は交換商品により異なります。
ポイント還元率
通常0.5%
dカード GOLD
ポイント
年会費
11,000円（税込）
旅行保険
海外：最高1億円、国内：最高5,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・iD
国際ブランド
Visa・Mastercard
ポイントアップ
dカード特約店で倍率アップ
ポイント還元率
通常1.0%
- ※1 オンラインで入会申し込みの場合は初年度年会費無料。（本会員の方が対象です。資料請求でお申し込みの方、もしくはお切り替えの方は対象となりません。）