クレジットカードは作らない方がいい？持たない損を回避する8つの理由と厳選6枚【2026年最新・CFP監修】

PR2026.05.28 更新2024.01.29 公開

yaoinlove/iStock.com

「クレジットカードは使いすぎが怖い」「管理が面倒だから作らない方がいい」……そう思っていませんか？

しかし、現金主義を貫くことで、実は年間数万円分ものポイントをドブに捨てているだけでなく、将来住宅ローンなどを組む際に必要な「信用（クレジットヒストリー）」すら作れないという、目に見えない大きなリスクを背負っているかもしれません。

実際、日本人の平均保有枚数は1人あたり約3枚。賢い人ほど、カードを複数枚使い分けて圧倒的な恩恵を享受しています。

本記事では、世界が認めるプロフェッショナルであるCFP（ファイナンシャル・プランナー）監修のもと、「なぜ今、クレジットカードを作らないと損をするのか」という8つの本質的な理由を解き明かします。

さらに、審査が不安な方や初めての方でも絶対に失敗しない、2026年最新の厳選カード6枚もあわせてご紹介。

この記事を読み終える頃には、あなたの不安は解消され、最高の一枚（あるいは最適な組み合わせ）で今日から賢く得を始める準備が整っているはずです。

この記事を読んでわかること

みんなのクレジットカード保有枚数
クレジットカードを作った方がいい理由
おすすめのクレジットカード
監修者のコメント

楽天カード

ポイント

常時1%、楽天市場で3%ポイント還元！年会費永年無料で入会特典も多数。

年会費

永年無料

旅行保険

海外：最高2,000万円

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・QUICPay（American Expressは非対応）

国際ブランド

Visa・Mastercard®・JCB・American Express

ポイントアップ

楽天市場で楽天カード利用で最大3倍

ポイント還元率

通常1.0%

詳細はこちら

dカード

ポイント

dポイント1%還元！加盟店で2%以上の還元も

年会費

永年無料

旅行保険

—

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・iD

国際ブランド

Visa・Mastercard

ポイントアップ

dポイント加盟店で最大加盟店で2%以上のポイントアップや割引

ポイント還元率

通常1%

詳細はこちら

PayPayカード

ポイント

1%還元、PayPayステップの条件達成で最大1.5%還元のカード番号レスカード

年会費

永年無料

旅行保険

—

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay

国際ブランド

Visa・Mastercard®・JCB

ポイントアップ

PayPayステップの条件達成で最大1.5%

ポイント還元率

通常1.0%

詳細はこちら

三井住友カード（NL）

ポイント

ナンバーレスで安心安全！対象のコンビニ・飲食店で7％ポイント還元※

年会費

永年無料

旅行保険

海外旅行傷害保険：最高2,000万円（利用付帯）

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay（Visaのみ）・iD（専用）等

国際ブランド

Visa・Mastercard®

ポイントアップ

対象のコンビニ・飲食店で7％ポイント還元※

ポイント還元率

通常0.5％

詳細はこちら

イオンカードセレクト

ポイント

イオングループ利用で常時ポイント2倍！キャッシュカードもクレジットもこの一枚で

年会費

永年無料

旅行保険

—

タッチ決済

Apple Pay（Visaブランドは非対応）・Google Pay・WAON

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB

ポイントアップ

イオングループでポイント2倍！公共料金のお支払いで毎月5WAONポイント

ポイント還元率

通常0.5％

詳細はこちら

エポスカード

ポイント

飲食店、遊園地、レンタカーなどレジャーで優待豊富な年会費永年無料カード

年会費

永年無料

旅行保険

海外：最高3,000万円、賠償責任：最高3,000万円

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay

国際ブランド

Visa

ポイントアップ

会員限定サイトを経由するとポイントが2～30倍

ポイント還元率

通常0.5％

詳細はこちら

PayPayカード

※初回申込はVisa限定。2枚目以降はJCBやMastercardも選択可。

監修者

竹下昌成

CFP®

株式会社メディエス代表取締役。立教大学卒業。CFP、宅地建物取引士、貸金業務取扱主任者、住宅ローンアドバイザー。池田泉州銀行、日本GE、タマホームなどを経て現職。タマホームFPとして600件超のFP相談実績。現在は大家業をメインに講師や執筆・監修、相談業務を行う

クレジットカードの平均保有枚数は1人あたり2.7枚

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JCBが発表した最新の『キャッシュレスに関する総合調査（2025年度版/2026年2月公表）』によると、クレジットカード保有者の平均保有枚数は2.7枚という結果になりました。

1番多く使うクレジットカードの月の平均利用頻度は15.6回、平均利用金額は8.7万円と、前年に比べて増加。カード生活が浸透していることがうかがえます。

また、1番多く使うクレジットカードの利用理由には、「ポイントやマイルを貯めやすいから」「年会費が他社と比較して安いから」といったコスパを意識する回答が過半数を占めていました。

クレジットカードを作った方がいい理由8選

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クレジットカードを作った方がいい理由として、次の8つがあげられます。

クレジットカードを作った方がいい理由8選

ポイント還元がお得
優待や付帯サービスを受けられる
支払いがスマートにできる
通販などで便利に利用できる
お金の管理がしやすい
分割払いにできる
クレジットヒストリー（信用）をつくることができる
現金がなくても買い物ができる

1. ポイント還元がお得

クレジットカードにてショッピングを行うことで、カードのポイントが貯まります。

	ポイント還元率
200円（税込）につき1ポイント	0.5%
100円（税込）につき1ポイント	1.0%
1000円（税込）につき1ポイント	0.2%～0.5% ※交換アイテムごとに異なります

クレジットカードのポイント付与や還元率は、上記のパターンのいずれかに該当することがほとんどです。

なかには1.0%を超える高還元率カードも存在します。

貯まったポイントは、以下のアイテムに交換可能です。

ショッピングの購入代金の割引
各種ギフトカード
航空会社のマイル
他社または自社のポイント
電子マネーへのチャージ
提携証券会社口座への投資（ポイント投資）
指定団体への寄付

それぞれのアイテムごとに交換レートが設けられています。

1ポイント＝1円とは限らないので注意が必要です。

2. 優待や付帯サービスを受けられる

クレジットカード会社は、国内外のさまざまなショップやサービスと提携しています。

映画館や宿泊施設、レストランが割安で利用できるのも、カード会社が提携しているおかげです。

クレジットカードによっては、舞台や音楽ライブなどのチケットの優先予約が適用されるものも存在します。

お手持ちのカードがゴールドカード以上の場合には、日本国内（一部海外）の空港ラウンジサービスを無料で利用可能です。

3. 支払いがスマートにできる

クレジットカード払いなら、財布から現金を取り出す必要がありません。

Visaなどのタッチ決済を利用した際には、文字通り一瞬で支払いが完了します。

混雑している有人レジを避けて、空いているセルフレジを選択することも可能です。

4. 通販などで便利に利用できる

クレジットカードは実店舗はもちろんのこと、ネット通販でも利用できます。

特にネットショッピングの場合、クレジットカード払いにすることで次の手数料が発生しません。

支払方法	手数料
代金引換	代引き手数料
銀行振込	振込手数料
払込用紙	請求書発行手数料、払込処理手数料

クレジットカード払いに限り、販売価格で購入することが可能です。
※送料はかかります

5. お金の管理がしやすい

クレジットカードは、会員専用ページが設けられています。

会員専用ページでは以下の手続きが可能です。

利用明細の確認
ポイントの確認および交換
登録情報の変更（住所、電話番号、メールアドレスなど）

利用明細にはカードの利用日と購入金額が、品目別に記載されています。

カードをどのくらい使ったのかが一目でわかるのが特色です。

カードの利用明細を、家計簿のように資金管理に用いることができます。

その場合は仕事用のカードとプライベート用のカードを分けておくとより便利です。

6. 分割払いにできる

クレジットカードの支払方法には、次の5つの種類が存在します。

1回払い（一括払い）
2回払い
ボーナス一括払い
分割払い（3回以上）
リボルビング払い（リボ払い）

基本は1回払いですが、ショップによっては2回払いやボーナス一括払いを選ぶことも可能です。

3回以上の支払回数が分割払いとして扱われます。

高額なショッピングの際には、分割払いを選択肢に加えてみるのも良いかもしれません。

ただし分割払いとリボ払いのみ、手数料が発生する点は理解しておきたいところです。

7. クレジットヒストリー（信用）をつくることができる

クレジットカードの利用によって、以下の信用情報機関に利用履歴が記録されます。

株式会社CIC
日本信用情報機構（JICC）
全国銀行個人信用情報センター

クレジットヒストリーは、住宅ローンなどの与信審査に関わってきます。

クレジットカードの更新や新規発行の際にも、カード会社から用者ごとのクレジットヒストリーが照会されます。

良好なクレジットヒストリーのためには常識的なペースでカードを利用すると、期日に遅れることなく支払うことが大切です。

8. 現金がなくても買い物ができる

手持ちの現金がなくても、クレジットカードを所持していればショッピングができます。

クレジットカードが使える店舗やサービスを、事前に確認しておきましょう。

店舗の場合にはレジ周辺や入口付近に国際ブランド（Visa、MasterCard、JCBなど）のロゴマークが掲示してあれば、クレジットカード払いに対応しています。

お手持ちのクレジットカードをスマホ決済アプリ（PayPayやd払いなど）に登録しておけば、より多くの店舗でキャッシュレス決済を実現することが可能です。