【徹底比較】楽天ペイとクレジットカードはどっちがお得？違いや還元率、賢い使い分け方を解説

「楽天カードでそのまま支払うのと、楽天ペイを使うのでは、どっちがお得なの？」

「クレジットカードで便利に支払えるのに、わざわざ楽天ペイアプリをダウンロードする必要ってある？」

楽天ペイとクレジットカードについて、このような疑問を持っている人も多いのではないでしょうか。

この記事では、クレジットカードと楽天ペイを比較し、ポイント還元率やお得な支払い方法を解説します。

以下の内容についてご紹介します。

ポイント還元を最大化して節約に役立てたい人はもちろん、日々の支出の管理をスッキリとまとめたい人もぜひチェックしてください。

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楽天ペイとクレジットカード（楽天カード）の違い

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ポイントの解説

• 基本のポイント還元率1.0％
• 楽天市場では3.0％のポイント還元率
• 提携店が多くポイントが貯めやすい
• 通常ポイントは有効期限が更新される
• 2枚目のカード発行可能

楽天カードの口コミ

★★★★★

とくめいさん|2022.10.10

楽天ポイントアプリに関して問い合わせました。 また、IDやパスワードに関して質問したらいろいろなことを伺いました。 女性「うみのさん」「ふかさわさん」が対応してください。本当に親切で感じよく丁寧に案内をしてくださいました。うみのさんは40分以上も対応してくださり、ふかさわさんは不明点を的確に教えてくださり、前日は不安で眠れなかったのですが、解決して安堵しております。コールセンターとはそれが仕事なのは重々理解していますが、どうかこの口コミがご本人に届き、少しでもやりがいに繋げていただけたら嬉しく書かせていただきました。 本当にありがとうございました。 今後、指名制度が有れば指名したくなるくらい感謝しております。

引用元

★★★★★

yu7さん|2022.09.28

クレジットカードは楽天をメインで使ってます。 ポイントを貯めるならできるだけカードの枚数は減らした方がいいので、楽天に一本化しました。 カードでどれだけ使ったかはマネーフォワードで管理しているし、メールもちゃんと届くので不正利用のチェックがしやすいです。コーナンとかココカラファインとか、お店でも楽天ポイントが貯められるようになったので便利です。

引用元

★★★★★

押忍にゃんさん|2019.01.24

学生の頃から持っていますが非常に使い勝手がよく、私の生活に欠かせないカードの1枚です。特に、よく楽天市場や、楽天トラベルを利用する私には、ポイントの還元率も申し分なく、また、ポイントを使って支払いができるのも、大きな利点です。また、貯まったポイントは楽天Edyにチャージすることもできる点も大きいです。利用額の確認も、専用アプリで簡単に確認することができ、出費が多い月の支払いの調整も簡単にできるため、非常に使い勝手がいいカードです。

引用元

まずは、楽天ペイとクレジットカード（楽天カード）の違いを押さえましょう。

基本機能や決済方法、使えるお店やセキュリティ面に注目していきます。

基本機能と決済方法の違い

楽天ペイとは、スマホアプリを使ったバーコード・QR決済サービスです。店頭でバーコードを読み取ってもらうか、QRコードを読み取ることで支払いができます。スマホで決済が完結するので、財布を出す手間がかからない手軽さが特徴です。

一方のクレジットカード（楽天カード）は、物理カードを端末に差し込んだり、タッチ決済したりして支払います。VisaまたはMastercardの楽天カードならスマホで「楽天カードタッチ決済」も利用可能です（iPhoneの場合はApple Pay）。

スマホのタッチ決済はあくまでもクレジットカードを利用した支払いであり、コード・QR決済サービスの楽天ペイとは異なります。

使えるお店（加盟店）の比較

楽天ペイは、主要なコンビニやスーパー、ドラッグストアやレストランといった、多数の加盟店で利用できます。ただし、小規模な店舗や医療機関など、楽天ペイの支払いに対応していない場所も存在するのが事実です。

一方で、VisaやMastercardなどのクレジットカードは、国内外の圧倒的な数の加盟店で支払いに使えます。公共料金の引き落としや高額商品の購入も、クレジットカードなら可能です。様々な店舗やサービスで使えるという汎用性の高さでは、楽天ペイよりもクレジットカードに軍配が上がります。

セキュリティ面（3Dセキュアなど）の違い

楽天ペイとクレジットカードは、どちらもセキュリティ対策が行われています。楽天ペイでは、不正利用を防ぐために端末認証を設定したり、利用内容をメールで確認したりが可能です。もし、スマホを紛失した場合は、楽天IDのパスワードを変更し、楽天ペイアプリの利用停止申請を行いましょう。

クレジットカードの場合は、24時間365日体制で不正利用を検知するモニタリングが行われているものが多くあります。また、楽天ペイにクレジットカードを登録する際は、本人認証サービス（3Dセキュア）かカードスキャン認証が必要となる場合もあり、楽天カードを登録するなら必須です。

楽天ペイとクレジットカード、どっちがお得？還元率を比較

スマホアプリで便利に支払えるコード・QR決済の楽天ペイと、クレジットカード（楽天カード）とでは、どちらがお得なのでしょうか。具体的なポイント還元率を比較していきましょう。

楽天カード単体利用のポイント還元率

クレジットカードである楽天カードをそのままお店で使った場合、基本のポイント還元率は1.0%です。100円につき1ポイントがもらえるので、少額の買い物でも貯めやすいでしょう。シンプルでわかりやすい還元率ですが、獲得できるポイントを最大化するという点では、楽天カード単体ではなく楽天ペイとあわせて活用する方がお得です。

楽天ペイ利用時のポイント還元率

楽天ペイを利用した時のポイント還元率は、支払い方法によって異なります。支払い元に楽天カードを設定した場合、楽天カードの利用分として1.0%のポイントが付与されます。楽天ペイアプリで楽天ポイントを使う設定をしてポイント払いを行った場合も還元率は1.0%、楽天銀行口座払いでも1.0%です。

一方、支払い元に楽天キャッシュを設定（チャージ払い）した際は、条件によって1.0～1.5%のポイントがもらえます。

【結論】楽天カードから楽天ペイ（キャッシュ）へのチャージがお得

楽天カード・楽天ペイでお得にポイントを獲得したいなら、「ピッしてペイ」を利用しましょう。加盟店での買い物では、まず楽天ペイアプリ内の楽天ポイントカードを提示してください。楽天ポイントカードの提示でもらえるポイントは1.0%です。

さらに、楽天ペイのチャージ払いで支払いをすれば、合計で最大1.5%のポイントが付与されます。還元率が1.5%になる条件は、カウント期間（適用期間の前々月の16日から前月の15日まで）に2回以上楽天ポイントカードを提示することです。提示分とチャージ払いで合わせて最大2.5%還元されます。

なお、2024年6月4日以降、楽天カードで楽天キャッシュにチャージしても、それだけではポイントがもらえません。楽天キャッシュへは楽天カードのほか、銀行口座や現金でもチャージ可能です。楽天カードならオートチャージ設定もできるので、上手に活用してください。

楽天ペイに楽天カードを紐付けるメリット

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ポイントの解説

• 基本のポイント還元率1.0％
• 楽天市場では3.0％のポイント還元率
• 提携店が多くポイントが貯めやすい
• 通常ポイントは有効期限が更新される
• 2枚目のカード発行可能

楽天ペイの支払い元には、他社のクレジットカードを紐付けるより、相性がいい楽天カードを設定するのがおすすめです。

ポイントの二重取り・最大化が可能に

楽天キャッシュにチャージできるクレジットカードは、楽天カードだけです。「ピッしてペイ」で最大の1.5%還元を受けたいなら、オートチャージも設定できる楽天カードから楽天キャッシュにチャージするのが最適といえます。

なお、楽天銀行や他の銀行口座からチャージした場合も、「ピッしてペイ」で1.5%還元を狙えます。銀行口座からではなくクレジットカードからチャージしたい人は、ぜひ楽天カードを選びましょう。

期間限定ポイントの無駄のない消化

楽天カードの利用などで付与される期間限定ポイントも、楽天ペイアプリを介して日常の買い物で消費できます。ポイントは通常ポイントよりも期間限定ポイントを優先して使用されるため、急いで使いたい期限付きのポイントを上手に使い切りましょう。

新規入会・利用キャンペーンの恩恵

楽天カードの新規入会キャンペーンとあわせて、楽天ペイを新しく利用し始めた際にポイント付与キャンペーンが実施されることがあります。たとえば2023年には、楽天カードを新規で申し込んだうえ、楽天ペイアプリで所定の金額の楽天カードでのコード払いを行うと3,000ポイントが進呈されていました。

2026年3月現在は、楽天ペイを初めて使う人が利用するたびに100ポイントをもらえるキャンペーンが実施中です（最大1,000ポイント）。お得にポイントをゲットしたい人は注目してください。

楽天ペイ利用時におけるクレジットカードの注意点

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ここからは、楽天ペイを利用する際につまずきやすいポイントや、他社サービスとの比較を解説します。

あらかじめ注意点を押さえておきましょう。

本人認証サービス（3Dセキュア）の登録が必須

楽天ペイにクレジットカードを登録する時や支払い時には、本人認証サービス（3Dセキュア）が必要になる場合があります。楽天カードを登録するなら、本人認証サービス（3Dセキュア）か、楽天Edy付帯の楽天カードによるスキャン認証が必須です。

手持ちのクレジットカードが本人認証サービスに対応しているかどうかを確認したい人は、カード会社に問い合わせてください。パスワードがわからない場合は、カード会社のWebサイトで確認が必要です。パスワードの入力ミスに気をつけて、本人認証を完了させましょう。

楽天カード以外のクレカを紐付ける場合のデメリット

楽天ペイには楽天カードの他、Visa・Mastercard・JCB・American Expressのクレジットカードを登録できますが、楽天カード以外のJCB・AmericanExpressでは、一部店舗で支払いができない場合があるため注意しましょう。

また、楽天ペイで支払っただけでは楽天ポイントはもらえません。楽天カード以外のクレカを登録した場合は、楽天ポイントのプログラムではなく、紐付けている他社クレジットカードのポイント制度が適用されます。楽天ポイントを貯めたい人は楽天カードを紐付けるのがおすすめです。

PayPayとの違いはある？

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コード決済では楽天ペイと並んで有名なPayPayと、還元率や加盟店を比較してみましょう。

PayPay残高の基本還元率は0.5%で、PayPayカードやPayPayクレジット（PayPayカードによる決済を設定したPayPayアプリの支払い方法）の基本還元率は1.0%です。

PayPayステップと呼ばれる条件を前月に達成すると還元率が+0.5%となり、PayPayカード利用者では最大1.5%のPayPayポイントがもらえます。最大1.5%の還元率は、楽天ペイの「ピッしてペイ」で条件を満たした時と同様です。

楽天ペイは2024年12月時点で954万カ所で利用でき、PayPayは2025年9月時点で1,000万カ所以上でポイントが貯められるため、どちらも幅広い場所で便利に使えます。楽天ポイントが貯まる楽天ペイは、普段から楽天市場などの楽天経済圏をよく利用する人にぴったりの決済サービスです。

まとめ

楽天カード（還元率1.0％） と楽天ペイ（チャージ払いで1.0～1.5％） の使い分けのコツを解説しました。

楽天キャッシュでの支払いとポイントカード提示を併用して「ピッしてペイ」を利用すれば、最大2.5％の還元が可能です。

登録には本人認証が必須で、期間限定ポイントも優先的に消化できます。2026年3月は新規ユーザー向けに最大1,000ポイント進呈のキャンペーンも実施中です。利用可能な場所は954万カ所（2024年12月時点）と、利便性も非常に高まっています。

楽天カード

ポイント

常時1%、楽天市場で3%ポイント還元！年会費永年無料で入会特典も多数。

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海外：最高2,000万円

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楽天市場で楽天カード利用で最大3倍

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