40代のクレジットカードは毎月いくら？平均利用額と究極の1枚を解説
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「40代のクレジットカードの毎月の支払い金額はいくらが普通なの？同世代の相場が知りたい」
「40代の家計管理に役立ち、メインとしてふさわしいクレジットカードが知りたい」
日々の生活費の支払いや固定費の引き落としなど、自分は毎月いくら使うのが適正なのか気になっている40代の方も多いのではないでしょうか。
この記事では、40代におけるクレジットカードの毎月の平均利用額や家計管理のコツを徹底解説するとともに、おすすめのカードを厳選して5枚ご紹介します。
以下の内容について説明します。
これまでにクレジットカードの利用額を把握していなかった40代も、自分にふさわしい究極の1枚を探している方も、ぜひ参考にしてください。
JCBゴールド
ポイント
年会費
11,000円（税込）（初年度無料 ※1）
旅行保険
海外：最高1億円、国内：最高5,000万円（利用付帯）
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
JCB
ポイントアップ
優待店で最大ポイント20倍※還元率は交換商品により異なります。
ポイント還元率
通常0.5%
リクルートカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円、国内：最高1,000万円※
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay（タッチ決済はJCBのみ）
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB
ポイントアップ
じゃらん・ホットペッパー等でポイント最大3.2%
ポイント還元率
通常1.2%
楽天カード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay（American Expressは非対応）
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB・American Express
ポイントアップ
楽天市場で楽天カード利用で最大3倍
ポイント還元率
通常1.0%
dカード GOLD
ポイント
年会費
11,000円（税込）
旅行保険
海外：最高1億円、国内：最高5,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・iD
国際ブランド
Visa・Mastercard
ポイントアップ
dカード特約店で倍率アップ
ポイント還元率
通常1.0%
エポスカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高3,000万円、賠償責任：最高3,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa
ポイントアップ
会員限定サイトを経由するとポイントが2～30倍
ポイント還元率
通常0.5％
- ※1 オンラインで入会申し込みの場合は初年度年会費無料。（本会員の方が対象です。資料請求でお申し込みの方、もしくはお切り替えの方は対象となりません。）
- ※ 国内旅行傷害保険の利用付帯はJCBのみ。
40代はクレジットカードを毎月いくら使っている？
40代のクレジットカード利用状況において、毎月の平均利用額や相場を把握することは、自身の家計を見直す第一歩です。ここでは、生活費に対するキャッシュレス決済の割合や、利用額ごとの家計事情について解説します。
40代の毎月の支払い相場・平均利用額の実態
40代のクレジットカードの毎月の支払い金額の相場は、約6万円から10万円程度が一般的です。40代は、結婚や子育て、住宅ローンの支払いなどライフイベントが重なりやすく、20代や30代と比較して生活費全体が膨らむ傾向にあります。そのため、クレジットカードを毎月いくら使うかという点でも、他の年代より金額が大きくなりがちです。使いすぎが気になるなら、自身の利用額が相場と大きく乖離していないかを確認しておきましょう。
生活費全体におけるキャッシュレス決済の割合
40代の生活費全体に占めるクレジットカードなどのキャッシュレス決済の割合は、近年増加傾向にあり、生活費の30%〜50%程度をカード払いでカバーしている家庭が増えています。スーパーでの食料品の買い物から、公共料金、保険料などの支払いまで、あらゆる場面でキャッシュレス化が進んでいるためです。
40代は固定費などの生活費自体が多く、決済額に占める割合も高くなることがあります。クレジットカードを生活費の決済に上手に活用すれば、現金引き出しの手間を省きつつ、ポイント還元の恩恵を最大限に受けられるのがメリットです。
毎月20万・30万・40万使う人の家計事情と見直しポイント
平均的な年収にも関わらず、毎月のクレジットカード利用額が20万円以上になる場合は、早急に家計を見直してみましょう。固定費の割合が高すぎるか、生活費の無駄遣いが発生している可能性があります。家賃や住宅ローンを除いた生活費のみで毎月30万、毎月40万という金額に達している場合、相場と比較すると使いすぎの傾向にあります。
まずは利用明細を確認し、不要なサブスクリプションサービスが継続されていないか、外食費や交際費が突出していないかを確認してください。逆に、利用額が毎月5万程度に収まっている場合は、堅実に管理できている証拠ですが、固定費をカード払いに移行することで、さらにポイントを貯められる余地があります。
40代向け・クレジットカードを活用した家計管理と節約術
クレジットカードは、ただ支払いをするためのツールではなく、家計管理や節約のための強力な武器になります。ここでは、40代が実践すべき固定費の節約術や、使いすぎを防ぐための管理手法について解説します。
固定費（光熱費・通信費）のカード払いで確実に節約
電気代やガス代、スマートフォンなどの通信費といった固定費は、すべて還元率の高いクレジットカード払いに切り替えるべきです。40代の家庭では固定費の総額が大きくなりやすいので、毎月の支払いをカードにまとめるだけで、年間を通じて相当なポイントが自動的に貯まります。
現金払いや口座振替では得られないポイントの還元は、実質的な節約になります。生活費の支払いをクレジットカードに集約することで、ポイントを取りこぼすことなく、無理のない節約を実現しましょう。
クレジットカードの使いすぎを防ぐ自己ルール作り
クレジットカードの使いすぎを防ぐためには、手取り収入に対するカード利用の上限額をあらかじめ自分で設定しておくのが効果的です。クレジットカードは手元に現金がなくても決済できるため、金銭感覚が麻痺しやすくなります。
「毎月の食費と日用品は〇万円まで」と決め、利用通知サービスを活用して支払い金額が一定ラインを超えたらアラートが鳴るように設定しておくと良いでしょう。自分なりのルールを徹底しておけば、後から請求額を見て慌てる事態を防げます。
毎月の支払い金額を正確に把握する家計管理の手法
クレジットカードを利用した家計管理を成功させるには、カードのWEB明細と家計簿アプリを自動連携させるのがおすすめです。複数のクレジットカードや銀行口座をアプリに紐づけることで、毎月いくら使ったのかが自動で分類・グラフ化されます。
手書きの家計簿をつける手間が省け、支出の相場や傾向をリアルタイムで把握できるのがメリットです。40代の忙しい日常の中でも、アプリを活用すれば隙間時間に家計の状況をチェックできるため、無駄な支出の削減を目指せます。
40代に最適な究極の1枚！おすすめクレジットカード5選
40代にとって、日々の家計管理に役立ち、ステータスや還元率のバランスが取れたカード選びは重要です。ここでは、40代が持つべき究極の1枚となる、おすすめのクレジットカードを厳選してご紹介します。
JCBゴールド：ステータスと実用性を兼ね備えた1枚
JCBゴールド
安心の補償と上質なサービスを兼ね備えた1枚
公式サイトで申し込む- 国内の主要空港・ハワイでラウンジが無料利用できる
- 海外も国内も充実の旅行傷害保険（※1）でカバー！スマホ保険（※2）も付帯
- 家族カードは本会員支払い型：1名様無料、2人目より1名様につき1,100円（税込）
- 映画やスポーツといった施設で最大90%引き！会員制シークレットモールも
- 健康・医療・介護・育児などの電話相談が24時間利用可能
- JCBゴールド ザ・プレミアのインビテーションにつながる
※1 国内・海外／利用付帯
※2 下記①～②の条件を満たしている場合、補償が適用されます。
①補償対象スマートフォンの通信料の支払いに、JCBゴールドを指定
②事故発生の時点で、補償対象スマートフォンの通信料を直近3ヵ月以上連続で支払う
購入後24ヵ月以内のスマートフォンが補償対象となります。補償内容：破損（スマホ画面割れ破損）
※ 9:00AM～8:00PMでお申し込み。（受付時間を過ぎた場合は、翌日受付扱い）
※ 顔写真付き本人確認書類による本人確認。（運転免許証／マイナンバーカード／在留カード）
※モバ即での入会後、カード到着前の利用方法について、詳しくはHPをご確認ください。
JCBゴールドの口コミ
JCBゴールドは、40代という年齢にふさわしいステータスと、日常の安心感を求める方におすすめのクレジットカードです。日本発の国際ブランドであるJCBが発行するプロパーカードで、社会的な信頼性が高く評価されています。通常の年会費は11,000円（税込）ですが、オンライン入会なら初年度は無料です。
最高1億円の海外旅行傷害保険（利用付帯）や、最高500万円のショッピングガード保険など、補償内容が充実しています。また、国内の主要空港ラウンジが無料で利用できるため、出張や家族旅行の際にも重宝します。40代のクレジットヒストリーを積み上げ、将来的にJCBプラチナやJCBザ・クラスへのインビテーションを狙いたい方にとって、まさに究極の1枚といえるでしょう。
リクルートカード：高還元率で毎月の固定費節約に貢献
リクルートカード
常時1.2%の高還元率なクレジットカード
公式サイトで申し込む- 年会費永年無料
- 基本のポイント還元率はいつでも1.2%
- 国際ブランドはVisaとMastercard®とJCBの3種類
- ホットペッパービューティやじゃらんnetなどで最大3.2%還元
- 海外旅行傷害保険（最高2,000万円）と国内旅行傷害保険（最高1,000万円）※が利用付帯
リクルートカードの口コミ
リクルートカードは、年会費無料でとにかく高いポイント還元率を重視し、毎月の固定費を徹底的に節約したい40代におすすめのカードです。最大の特徴は、どこで利用しても1.2%という業界最高水準の基本ポイント還元率です。光熱費、通信費、保険料などの固定費を支払うだけで、毎月効率よくポイントが貯まっていきます。
貯まったリクルートポイントは美容室の予約に使えるほか、Pontaポイントやdポイントに交換できるため、コンビニやスーパーなどでも使い道が幅広く無駄になりません。家計管理において、無理なく節約効果を高めたい方に最適です。
楽天カード：生活費決済でポイントがザクザク貯まる
楽天カード
常時1%、楽天市場で3%の高還元率なクレジットカード
公式サイトで申し込む- 基本のポイント還元率1.0％
- 楽天市場では3.0％のポイント還元率
- 提携店が多くポイントが貯めやすい
- 通常ポイントは有効期限が更新される
- 2枚目のカード発行可能
楽天カードの口コミ
楽天カードは、日々の生活費の支払いをクレジットカードに集約し、楽天経済圏で家計を回している40代におすすめします。年会費は永年無料で、基本還元率は1.0%です。楽天市場での買い物では、SPU（スーパーポイントアッププログラム）の活用により、還元率が数倍に跳ね上がるため、日用品やまとめ買いをする家庭にとって絶大なメリットがあります。
また、楽天カードアプリでは毎月の支払い金額や利用明細の確認が簡単に行えるので、家計管理のしやすさという点でも優れています。貯まった楽天ポイントは幅広い店舗で使えるため、生活密着型の究極の1枚を探している方にぴったりです。
dカード GOLD：ドコモのケータイ・ドコモ光の通信費をまとめて節約
dカード GOLD
ドコモケータイ／「ドコモ光」の月額料金の支払いにて10%ポイント還元
詳細をみる- お支払い方法をdカード GOLDに設定すると対象のドコモ利用料金の1,000円（税抜）ごとに税抜金額の10％ポイント還元（※ahamo/irumo/ahamo光 利用料金・端末代金・事務手数料等一部対象外あり）
- 対象のケータイ料金プラン（eximo・eximoポイ活・ahamo・irumo等）のご契約でドコモでんき Greenの電気料金100円（税抜）（※燃料費等調整額、再生可能エネルギー発電促進賦課金は対象外）ごとにお住まいのエリアに応じてポイント還元
- d払いの支払い方法をdカードに設定＆利用でポイント還元率アップ
- ケータイ補償3年間で最大12万円
- 国内・ハワイの主要空港ラウンジ利用無料
dカード GOLDの口コミ
dカード GOLDは、NTTドコモのスマートフォンやドコモ光を契約している40代にとって家計節約の要となるクレジットカードです。最大の魅力は、ドコモのケータイ料金およびドコモ光の利用料金の税抜1,000円につき10%（※端末代金や事務手数料など一部対象外あり）がポイント還元される点です。年会費11,000円（税込）を支払っても、ポイント還元だけで十分に元が取れるケースが多くあります。
1枚目の家族カードは無料なので、家族にも発行して10%の還元を受けるといいでしょう。さらに、購入から3年間、最大12万円までの携帯電話紛失・修理不能補償（dカードケータイ補償）が付帯しているため、スマートフォンの水濡れや全損リスクへの備えとしても優秀な1枚です。
エポスカード：全国の優待店舗で日々の支出を抑える
エポスカード
全国約1万店舗で割引やポイントアップなどの優待を受けられる
公式サイトで申し込む- 表面ナンバーレスでセキュリティ面で安心
- 全国1万店舗以上で優待を受けられる
- ポイントUPサイト経由でポイントが2〜30倍にアップ
- 海外旅行傷害保険が付帯
エポスカードの口コミ
優秀なサブカードを探しているなら、エポスカードに注目しましょう。休日の外出やショッピング、レジャーの機会が多い40代の家計を助ける1枚です。年会費無料でありながら、全国約10,000店舗の飲食店、遊園地、カラオケ、美容院などで割引やポイントアップの優待を受けられます。
メインのクレジットカードとは別に、優待を受けるための専用カードとして財布に入れておくだけで、日々のちょっとした支出を抑えられるのが魅力です。また、マルイ・モディで年4回開催される「マルコとマルオのご優待」では期間中何度でも10%オフで買い物ができるため、衣類や雑貨の購入にも役立ちます。
40代のクレジットカード運用と注意点
クレジットカードを賢く利用するためには、適切な設定と管理が欠かせません。最後に、40代がクレジットカードを運用する上で気をつけるべき限度額の設定や、保有枚数の管理について解説します。
適切な限度額設定で家計の暴走・使いすぎを防止
使いすぎが心配な方のクレジットカード限度額は、自身の月収や支払い能力に見合った必要最小限の額に設定しておくべきです。40代になると信用情報が蓄積されているため、カード会社から自動的に限度額を引き上げられることがあります。しかし、限度額が高いと「まだこれだけ使える」と錯覚してしまい、使いすぎの原因になります。
例えば、月に20万円しか使わないなら、限度額を40万円〜50万円程度に抑える手続きを行うといいでしょう。万が一の不正利用時の被害を最小限に抑えるリスク管理にもつながります。
保有枚数の整理とメインカードへの決済集約
40代のクレジットカード保有枚数は、メインカード1枚とサブカード1〜2枚の合計2〜3枚に絞り込むのが理想的です。40代になると、過去に作ったカードが財布の中に何枚も眠っているケースが少なくありません。枚数が多すぎると、どのカードでいくら決済したのかが分かりにくくなり、家計管理が煩雑です。
また、年会費のかかるカードを放置していると、無駄な固定費を払い続けることになります。自身にとっての「究極の1枚」をメインカードに据え、生活費や固定費の支払いを集中させることで、ポイントの分散を防ぎ、効率的な家計管理を実現しましょう。
まとめ
40代の毎月の利用額は、固定費の増大などにより若い年代よりも高くなる傾向にありますが、その分クレジットカード払いを活用することで大きな節約効果を生み出せます。生活費の割合を正しく把握し、使いすぎを防ぐためのルール作りや家計簿アプリの活用が重要です。適切な限度額の設定と保有枚数の整理を行い、安心で豊かなキャッシュレスライフを送りましょう。
JCBゴールド
ポイント
年会費
11,000円（税込）（初年度無料 ※1）
旅行保険
海外：最高1億円、国内：最高5,000万円（利用付帯）
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
JCB
ポイントアップ
優待店で最大ポイント20倍※還元率は交換商品により異なります。
ポイント還元率
通常0.5%
リクルートカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円、国内：最高1,000万円※
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay（タッチ決済はJCBのみ）
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB
ポイントアップ
じゃらん・ホットペッパー等でポイント最大3.2%
ポイント還元率
通常1.2%
楽天カード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay（American Expressは非対応）
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB・American Express
ポイントアップ
楽天市場で楽天カード利用で最大3倍
ポイント還元率
通常1.0%
dカード GOLD
ポイント
年会費
11,000円（税込）
旅行保険
海外：最高1億円、国内：最高5,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・iD
国際ブランド
Visa・Mastercard
ポイントアップ
dカード特約店で倍率アップ
ポイント還元率
通常1.0%
エポスカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高3,000万円、賠償責任：最高3,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa
ポイントアップ
会員限定サイトを経由するとポイントが2～30倍
ポイント還元率
通常0.5％
- ※1 オンラインで入会申し込みの場合は初年度年会費無料。（本会員の方が対象です。資料請求でお申し込みの方、もしくはお切り替えの方は対象となりません。）
- ※ 国内旅行傷害保険の利用付帯はJCBのみ。