40代初めてのクレジットカード審査！審査に通らない理由と作り方・おすすめカード4選

PR2026.05.18 公開

kohei_hara_iStock

「これまで現金主義だったけど、そろそろクレジットカードを作りたい」

「40代で持ってないのはやばいの？作り方や審査の注意点が気になる」

キャッシュレス決済が普及するなか、クレジットカードがないと不便に感じている40代もいるのではないでしょうか？

この記事では、クレジットカードを40代で初めて作る人に向けて、審査が厳しいと言われる理由や、おすすめのクレジットカードを解説します。

以下の内容についてご説明します。

40代でクレジットカードを持ってないのは「やばい」？その理由と実態
40代初めてのクレジットカードの選び方と審査通過の注意点
40代初めての1枚におすすめのクレジットカード4選

クレヒスと呼ばれる利用履歴が一つもないスーパーホワイトな40代も、便利なクレジットカードでお得なキャッシュレスライフを送りましょう。

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永年無料

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Apple Pay・Google Pay・WAON

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通常0.5％

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年会費

永年無料

旅行保険

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タッチ決済

Apple Pay・Google Pay

国際ブランド

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ポイント還元率

通常1.0%

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40代でクレジットカードを持ってないのは「やばい」？その理由と実態

40代でクレジットカードを持っていないと「やばい」という噂を聞いたことがある人もいるのではないでしょうか。まずは、なにがやばいと言われるのか、その理由や実態を押さえましょう。

社会的信用の証明が難しくなる（スーパーホワイト問題）

40代で信用情報が白紙の状態は「スーパーホワイト」と呼ばれ、クレジットカードによっては審査に通るのが難しくなるでしょう。「ブラック」ではない「ホワイト」でもカード会社から不信感を持たれてしまうからです。

これまでにカードを利用している人なら、毎月の支払い状況が信用情報機関に記録されています。使った分をしっかり支払えることが証明されるため、カード会社は信用性を計れるでしょう。しかし、スーパーホワイトで何の記録もない場合は、支払い能力の証明が難しくなります。

キャッシュレス決済の普及による日常生活の不便さ

昨今はキャッシュレス決済が普及しているため、現金のみの生活に不便を感じるシーンがあるでしょう。QRコード決済に対応している店舗もありますが、現金チャージには手間がかかります。クレジットカードがあれば、ネットショッピングでも実店舗の利用でも、現金いらずで便利に決済できます。

将来的なローン審査（住宅・自動車など）への悪影響

40代でクレジットカードの利用履歴がないと、将来のローン審査に悪影響を及ぼすことがあるため注意が必要です。住宅ローンや自動車ローンを組む際は、必ず信用情報の照会が行われます。しかし、照会してもこれまでの支払い実績がないため、多額の貸付をしても大丈夫なのか、毎月きちんと支払えるのかを疑われるでしょう。堅実に現金生活を送ってきたにも関わらず、審査で不利になる可能性があります。

40代で初めてのクレジットカード審査が厳しいと言われる理由

40代で初めてクレジットカードを持つ場合、審査が厳しくなると言われます。なぜ厳しい審査になるのか、具体的な3つの理由をチェックしましょう。

クレヒス（クレジットカードヒストリー）が全く存在しないため

クレジットカードやローンの利用履歴は信用情報機関に記録されます。しかし、40代でこれまでクレジットカードを持っておらず、ローンも利用していない場合、クレヒス（クレジットカードヒストリー）が全く存在しません。クレジットカードに申し込むと信用情報機関にクレヒスの照会が行われますが、良い記録も悪い記録も見当たらないことになります。

カードの審査で最も重視されることの一つがクレヒスです。20代などの若者なら、クレヒスを今後積み上げていくことが期待されるため、白紙（ホワイト）でも問題にならないでしょう。一方で、40代と年齢を重ねたにも関わらずホワイトな場合は、マイナス評価に繋がりやすくなります。

過去の金融事故（ブラックリスト入り）をカード会社に疑われるため

クレジットカードやローンの支払いで過去に延滞があったり、自己破産などの債務整理を行ったりした場合は悪い記録が信用情報機関に残り、いわゆるブラックと呼ばれる状態となります。ブラックリストの記録は5年～7年程度経てば消える仕組みです。

ブラック状態を経た後も年数が経過することで記録がなくなるため、見た目はスーパーホワイトと同じになります。現金主義だからホワイトなのか、ブラック明けのホワイトなのかは見分けがつきません。本当に支払い能力があるのかを判断するのが難しいため、警戒されて審査で不利になることがあります。

携帯電話料金の滞納などによる信用情報の傷

クレヒスには、クレジットカード以外のローンの利用履歴も記載されています。スマホの端末代金を分割払いにしたことがある40代は要注意です。毎月しっかりと支払っていれば問題ありませんが、滞納によって無意識に信用情報に傷がついているケースがあります。クレヒスに傷がついた状態でクレジットカードに申し込んでも、審査に通るのは難しいでしょう。

40代初めてのクレジットカードの選び方と審査通過の注意点

40代が初めてのクレジットカードを選ぶ際に、注目したいポイントを解説します。審査通過の注意点もあわせてチェックしてください。

流通系など審査基準が異なる・間口が広いカードを選ぶ

40代で初めてのクレジットカードを申し込むなら、審査基準の間口が広い、流通系カードがおすすめです。スーパーやネット通販などの流通系カードは、自社サービスへの囲い込みを主な目的としています。顧客獲得のために、幅広いターゲットの入会を目指しているため、初めての人でも審査通過を狙いやすいでしょう。

年会費無料で維持コストがかからないカードを選ぶ

初めてクレジットカードを作るなら、年会費無料のカードを選びましょう。カードを持つだけなら1円もかからないため、もし不要になってもお金を無駄にせずに済みます。年会費0円でポイントを貯められるカードを選択し、便利でお得なキャッシュレスライフを始めてください。なお、なかには無料になる条件が定められているカードもありますが、最初の1枚は無条件で無料になるカードがおすすめです。

申し込み時のキャッシング枠は必ず「0円」に設定する

審査通過を優先するため、申し込み時のキャッシング枠は「0円（なし）」に設定しましょう。クレジットカードのキャッシングとは、カードを使ってすぐにお金を借りられるサービスです。買い物に使えるショッピング枠とは別で設定され、キャッシング枠の範囲内で自由にお金を引き出せます。

キャッシング枠を設定すると、その金額の支払い能力があるかをチェックされることになります。ショッピング枠だけの場合と比べて審査の難易度が上がるため、40代で初めてクレジットカードを申し込むなら、必ず0円にしてください。

短期間での多重申し込み（申し込みブラック）を避ける

いくらクレジットカードを持ちたいからと言っても、短期間に複数のカードを申し込むのはやめてください。カードへの申し込み履歴は信用情報機関に記録されます。短期間にいくつも申し込みを重ねていると、お金に困っているのではと判断され、支払い能力が疑われてしまいます。通称「申し込みブラック」になり、余計に審査に通りにくいため、1枚に絞って申し込みましょう。

【40代・スーパーホワイト向け】おすすめのクレジットカード4選

ここからは、クレジットカードの審査を40代で初めて受ける人におすすめのカードを4枚ご紹介します。どれも年会費永年無料の流通系カードです。