【40代向け】初めてのクレジットカードの作り方と手順！おすすめの究極の1枚も紹介
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「40代で初めてクレジットカードを作るのは厳しいの？作り方や手順のコツは？」
「40代でも審査に通りやすい、年齢にふさわしいクレジットカードが知りたい」
これまでの信用情報（クレヒス）や、具体的な申し込み手順が気になっている40代の方も多いのではないでしょうか。
この記事では、40代向けにクレジットカードの作り方や審査のポイントを徹底解説するとともに、おすすめのカードを厳選して4枚ご紹介します。
以下の内容について説明します。
- 40代で初めてクレジットカードを作る手順と流れ
- 40代のクレジットカード審査のリアル！在籍確認とスーパーホワイト対策
- 40代にふさわしい究極の1枚は？おすすめのクレジットカード4選
これまでにクレジットカードを持ったことがないスーパーホワイトの40代も、自分にふさわしい「究極の1枚」を探している人も、ぜひ参考にしてください。
楽天カード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay（American Expressは非対応）
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB・American Express
ポイントアップ
楽天市場で楽天カード利用で最大3倍
ポイント還元率
通常1.0%
JCB カード S
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
JCB
ポイントアップ
優待店で最大ポイント20倍（※還元率は交換商品により異なります。）
ポイント還元率
通常0.5%
ダイナースクラブカード
ポイント
年会費
29,700円（税込）初年度年会費無料 ※家族会員は有料 2026年1月5日（月）～6月30日（火）
旅行保険
海外：最高1億円、国内：最高1億円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
Diners Club
ポイントアップ
対象店でポイント5倍！
ポイント還元率
通常1.0%
dカード GOLD
ポイント
年会費
11,000円（税込）
旅行保険
海外：最高1億円、国内：最高5,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・iD
国際ブランド
Visa・Mastercard
ポイントアップ
dカード特約店で倍率アップ
ポイント還元率
通常1.0%
40代で初めてクレジットカードを作る手順と流れ
クレジットカードの申し込み手続きは、WEBを利用すればスマートフォンからスムーズに完結させることができます。ここでは、事前の必要書類の準備から、審査を経てカードが自宅に届くまでの具体的なステップを分かりやすく解説します。
ステップ1：事前の準備と必要書類の確認
クレジットカードを作るための最初のステップは、必要書類の事前準備です。申し込み途中で書類の不備があると審査が遅れる原因となるため、あらかじめ手元に揃えておきましょう。
具体的に必要なものは、運転免許証やマイナンバーカードといった「本人確認書類」と、利用代金の引き落としに設定する「本人名義の銀行口座情報」です。通帳やキャッシュカード、口座情報が分かるアプリの画面などを準備して、スムーズに手続きを進めましょう。
ステップ2：WEBからの申し込み手順と入力のコツ
現在のクレジットカード申し込みは、スピーディに行えるWEBからの手続きが主流です。郵送と比較して、WEB申し込みなら入力漏れのエラーがその場で分かり、審査までの時間も短縮されます。
スマートフォンやパソコンからカード会社の公式サイトにアクセスし、氏名、住所、勤務先情報、年収などの個人情報を入力しましょう。40代で初めてクレジットカードを作る際は、虚偽の申告をせず正確な情報を入力することが、審査通過のために重要なコツとなります。
ステップ3：審査期間の目安とカード受け取りまでの流れ
申し込み完了後、カード会社の審査が行われ、通過すると自宅にカードが郵送されます。審査期間はカード会社によって異なりますが、早いものでは即日、長いものでは数日から1週間程度が目安です。カード到着前にアプリでカード情報を確認できるものもあるため、すぐに使いたい方は対応状況を確認しましょう。
無事に審査を通過しカードが発行されると、「本人限定受取郵便」や「簡易書留」で自宅に届きます。受け取り時には運転免許証などの本人確認書類の提示が求められる場合があるため、手元に準備しておいてください。
40代のクレジットカード審査のリアル！在籍確認とスーパーホワイト対策
40代で初めてカードを作るにあたって、「審査に通るか不安」と感じている方も多いのではないでしょうか。勤務先への電話連絡（在籍確認）の有無や、これまでのクレジット履歴がない「スーパーホワイト」の方が知っておくべき対策について、リアルな実情をお伝えします。
審査期間はどれくらい？40代特有のチェックポイント
40代のクレジットカード審査期間は、過去の信用情報の状態によって長引く場合があります。40歳という年齢に達してからの申し込みでは、年収や勤務先の安定性だけでなく、これまでのクレジットヒストリー（利用履歴）がしっかりとチェックされるためです。即日発行を謳うカードであっても、情報の確認に時間がかかれば数日を要することがあります。
勤務先への在籍確認の電話は必ず来るのか
クレジットカードの審査において、勤務先への在籍確認の電話は必ずしも行われるわけではありません。カード会社の審査システムが高度化しており、申告された信用情報や過去のデータベースとの照合で在籍が確認できれば、電話連絡を省略するケースがあるからです。
ただし、40代で転職直後の場合や、入力情報に不審な点がある場合は、確認の電話が入る確率が高まります。
40代までクレジットカードを持った経験がないと不利になる理由と対策
40代になるまで一度もクレジットカードを作ったことがない「スーパーホワイト」と呼ばれる状態は、審査において不利に働く傾向があります。信用情報機関に過去の利用履歴が一切ない場合、カード会社から見て「過去に自己破産などの金融事故を起こし、記録が消去された状態（喪明け）」と区別がつかないためです。
対策として、まずは審査のハードルが比較的低いとされる流通系のクレジットカードを選ぶか、携帯電話端末の分割払いを利用して良好な支払い履歴（クレヒス）を作っておくことが有効です。
40代にふさわしい究極の1枚は？おすすめのクレジットカード
40代のカード選びは、日常的な使いやすさはもちろん、自身のライフスタイルに合った特典やステータス性も重視したいポイントです。初めての方に最適な定番の高還元カードから、大人の余裕を示す1枚まで、自信を持っておすすめできる4枚をご紹介します。
初めてでも安心・高還元の「楽天カード」
楽天カード
常時1%、楽天市場で3%の高還元率なクレジットカード
公式サイトで申し込む- 基本のポイント還元率1.0％
- 楽天市場では3.0％のポイント還元率
- 提携店が多くポイントが貯めやすい
- 通常ポイントは有効期限が更新される
- 2枚目のカード発行可能
楽天カードの口コミ
40代で初めてクレジットカードを作るなら、「楽天カード」をチェックしましょう。年会費が永年無料で維持コストがかからず、主婦やパートの方でも申し込みがしやすいなど、幅広い層を受け入れる1枚です。
基本ポイント還元率が1.0%であり、楽天市場での利用ではさらに還元率がアップするため、日常の買い物で効率よくポイントを貯められます。貯まる楽天ポイントは1ポイント=1円として少額から利用できるのもメリットです。複雑なポイント交換レートを気にする必要がないので、初めてでも使い道に迷いません。カードデザインも豊富であり、男女問わず利用しやすいのが特徴です。
日常使いに最適なメインカード「JCBカードS」
JCB カード S
年会費無料で割引やサービスが充実
公式サイトで申し込む- 年会費が永年無料！ETCカード（※1）・家族カードも無料発行
- クラブオフ優待で国内外20万カ所以上をお得に利用（※掲載されている優待内容については、予告なく変更となる場合がございます。）
- 付帯保険が充実！旅行保険（※2）に加えてスマホ保険（※3）付き
- パートナー店でポイント最大20倍（※還元率は交換商品により異なります。）
- 最短5分（※4）でカード番号発行！
※1 2年目以降は前年の利用状況に応じて無料
※2 海外旅行傷害保険／利用付帯
※3 下記①～②の条件を満たしている場合、補償が適用されます。
①補償対象スマートフォンの通信料の支払いに、JCBカード Sを指定
②事故発生の時点で、補償対象スマートフォンの通信料を直近3ヵ月以上連続で支払う
購入後24ヵ月以内のスマートフォンが補償対象となります。補償内容：破損（スマホ画面割れ破損）
※ 9:00AM～8:00PMでお申し込み。（受付時間を過ぎた場合は、翌日受付扱い）
※ 顔写真付き本人確認書類による本人確認。（運転免許証／マイナンバーカード／在留カード）
※4 モバ即での入会後、カード到着前の利用方法について、詳しくはHPをご確認ください。
様々な優待を受けたい40代には、年会費永年無料の「JCBカードS」がおすすめです。「JCBカードS優待クラブオフ」により、国内外のレジャー施設やレストラン、ホテルなど20万カ所以上を優待価格で利用できます。
休日の家族とのお出かけや夫婦での外食など、40代のライフスタイルに寄り添う特典が多数用意されている点が大きなメリットです。「JCBスマートフォン保険」や最高2,000万円の海外旅行傷害保険も利用付帯しています。ステータス性と実用性のバランスが良好で、日々の生活を豊かにするメインカードとして活躍するでしょう。
ステータス重視の40代男性にも「ダイナースクラブカード」
ダイナースクラブカード
ダイナースクラブのサービスを余すことなく利用できるカード
詳細を見る- ご利用可能枠一律の制限なし：ご利用可能枠は、会員お一人様ごとのご利用状況やお支払い実績などによって個別に設定しています。
- 多彩な優待サービス：グルメ、トラベル、エンタテイメント、ゴルフなど多彩なシーンで活用いただける優待サービスをご用意
- 会員限定イベントへのご招待：ダイナースクラブでは、会員様限定のイベントを多数開催
ダイナースクラブカードの口コミ
急いでクレジットカード現物を受け取りたい40代は、エポスカードをチェックしましょう。丸井グループが発行するクレジットカードで、店頭での最短即日発行にも対応している独自の審査基準を持つカードです。若年層やクレジットカードを初めて持つ層をメインターゲットとしているため、クレヒスが少ないスーパーホワイトに対しても寛容な傾向があると言えます。
年会費は無料で、全国の飲食店やカラオケ、遊園地など10,000店舗以上で優待割引が受けられる実用性が魅力です。また、最高3,000万円の海外旅行傷害保険も利用付帯と充実しており、40代のメインカードとしてもサブカードとしても活躍します。
ドコモユーザーの家族に「dカード GOLD」
dカード GOLD
ドコモケータイ／「ドコモ光」の月額料金の支払いにて10%ポイント還元
詳細をみる- お支払い方法をdカード GOLDに設定すると対象のドコモ利用料金の1,000円（税抜）ごとに税抜金額の10％ポイント還元（※ahamo/irumo/ahamo光 利用料金・端末代金・事務手数料等一部対象外あり）
- 対象のケータイ料金プラン（eximo・eximoポイ活・ahamo・irumo等）のご契約でドコモでんき Greenの電気料金100円（税抜）（※燃料費等調整額、再生可能エネルギー発電促進賦課金は対象外）ごとにお住まいのエリアに応じてポイント還元
- d払いの支払い方法をdカードに設定＆利用でポイント還元率アップ
- ケータイ補償3年間で最大12万円
- 国内・ハワイの主要空港ラウンジ利用無料
dカード GOLDの口コミ
NTTドコモのスマートフォンを利用している40代には「dカード GOLD」がおすすめです。ドコモの携帯電話料金およびドコモ光の利用金額1,000円（税抜）につき10%がポイント還元されるため、家族全員の通信費をまとめれば年会費11,000円（税込）を容易に回収できます。
また、購入から3年間、最大12万円までのケータイ補償が付帯しているため、最新のスマートフォンを安心して利用できるでしょう。基本ポイント還元率も1.0%と高く、日々の買い物をはじめ、d払いなどのスマホ決済アプリへのチャージにも活用できます。生活圏をドコモにまとめている方にとって、圧倒的なコストパフォーマンスを発揮する1枚と言えます。
40代のクレジットカードに関するよくある質問
いざカードを申し込もうとすると、「最初の限度額はいくらになる？」「用途を分けて2枚同時に作っても平気？」といった様々な疑問が湧いてくるものです。ここでは、40代の方がクレジットカードを作る際によく抱く疑問について回答していきます。
40代の平均的な限度額はいくら？
40代のクレジットカードの平均的な利用限度額は、一般カードで50万円から100万円程度に設定されることが多いでしょう。収入が安定しやすい40代は社会的信用も高まっているため、20代や30代と比較すると初期の限度額が大きめに設定されやすいからです。
ただし、40代で初めてのクレジットカードとなる場合は、信用実績がないため10万円から30万円程度の低い限度額からスタートすることが一般的です。継続して利用し、滞りなく支払いを続けることで限度額を引き上げることが可能です。
クレジットカードを2枚同時に作りたい場合の注意点は？
用途を分けてクレジットカードを2枚作りたい場合でも、同時に複数枚の申し込みを行う「多重申し込み」は避けてください。短期間に複数のカードに申し込むと「お金に困っているのではないか」と判断され、審査に落ちる原因となるからです。
40代の平均的なクレジットカード保有枚数は約3枚とされていますが、2枚目、3枚目を作りたい場合は、1枚目のカードを作成してから少なくとも6か月の期間を空けましょう。目的に合わせて異なる国際ブランドを組み合わせることで、利便性が大きく向上します。
カードが届いたら実践したい！40代からの安全・お得なクレジットカード活用法
ここでは、初めてのクレジットカードを安全に、そして最大限お得に活用するために、カード到着後にぜひ実践していただきたい3つのポイントを解説します。
まずは「固定費」の支払いを切り替えて自動化する
カードが届いたら、まずは光熱費（電気・ガス・水道）や携帯電話料金、インターネット回線などの「毎月必ず発生する固定費」の支払い方法をクレジットカード払いに変更しましょう。 一度設定してしまえば、あとは毎月の支払いで自動的にポイントが貯まっていきます。
さらに、毎月コンスタントにカードの利用と口座からの引き落としが繰り返されるため、40代の将来のローン審査などに有利に働く「クレジットヒストリー（良好な支払い実績）」も、意識することなく確実に育っていくのがメリットです。
専用アプリを導入して「家計管理」をラクにする
クレジットカードを活用する上で欠かせないのが、カード会社が提供している専用のスマートフォンアプリです。 アプリを入れれば、「いつ・どこで・いくら使ったか」や「来月の引き落とし額」がいつでもひと目で確認できます。
これまでレシートを見ながら手書きで家計簿をつけていた方も、アプリが自動で利用明細をリスト化してくれるため、家計管理の手間が劇的に削減されるでしょう。支出の見える化が簡単にできるため、40代からの資産形成や無駄遣いの見直しにも直結する優れたツールになります。
「使いすぎ」と「不正利用」を防ぐ設定をしておく
これまで現金主義だった方が最も不安に感じる「使いすぎ」や「落とした時のリスク」は、初期設定でしっかりコントロールできます。
利用通知メールの設定： カードで決済されると即座にスマホへ通知が届く設定にしておきましょう。万が一の不正利用にも瞬時に気づくことができます。
利用限度額の引き下げ： 審査で付与された利用限度額（例：50万円など）が高くて不安な場合は、カード会社の会員ページまたは電話にて「10万円」や「20万円」などへ引き下げ手続きが可能です。生活費の範囲内に収めることで使いすぎを防げます。
まとめ
40代から初めてクレジットカードを作る場合、必要書類を準備し、自身の状況に合ったカードを選ぶことが重要です。審査期間や在籍確認の流れを正しく理解し、スーパーホワイトの懸念がある場合は、楽天カードのような申し込みやすいカードからクレヒスを構築することをおすすめします。目的やライフスタイルに応じた「究極の1枚」を見つけて、より豊かなキャッシュレス生活を実現してください。
楽天カード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay（American Expressは非対応）
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB・American Express
ポイントアップ
楽天市場で楽天カード利用で最大3倍
ポイント還元率
通常1.0%
JCB カード S
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
JCB
ポイントアップ
優待店で最大ポイント20倍（※還元率は交換商品により異なります。）
ポイント還元率
通常0.5%
ダイナースクラブカード
ポイント
年会費
29,700円（税込）初年度年会費無料 ※家族会員は有料 2026年1月5日（月）～6月30日（火）
旅行保険
海外：最高1億円、国内：最高1億円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
Diners Club
ポイントアップ
対象店でポイント5倍！
ポイント還元率
通常1.0%
dカード GOLD
ポイント
年会費
11,000円（税込）
旅行保険
海外：最高1億円、国内：最高5,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・iD
国際ブランド
Visa・Mastercard
ポイントアップ
dカード特約店で倍率アップ
ポイント還元率
通常1.0%