クレジットカードの分割払いとは？手数料の計算方法・デメリット・できない原因を徹底解説

PR2026.04.10 公開

Panya_sealim/iStock.com

「どうしても今ほしい高額商品があるけれど、一括で払えるほどの現金が手元にない」

「分割払いって、最終的にいくら余分に払うことになるの？」

まとまった現金がなくても支払いを済ませられる、クレジットカードの分割払い。手数料や金利といったデメリットが気になっている人も多いのではないでしょうか？

この記事では、クレジットカードの分割払いの仕組みや注意点を解説するとともに、分割払いに強いおすすめのクレジットカードをご紹介します。

以下の内容について説明します。

クレジットカード分割払いの基本的な仕組み
分割払いを利用するデメリット・注意点
分割払いに強いおすすめのクレジットカード

手数料で損をするのは避けたい人も、翌月の請求額を今から分割払いにしたいと考えている人も、ぜひ参考にしてください。

イオンカード（WAON一体型）

ポイント

イオン利用でポイント2倍！WAON一体型で最短5分で受取可能

年会費

永年無料

旅行保険

—

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・WAON

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB

ポイントアップ

イオングループでポイント2倍

ポイント還元率

通常0.5％

公式サイトで申し込む

楽天カード

ポイント

常時1%、楽天市場で3%ポイント還元！年会費永年無料で入会特典も多数。

年会費

永年無料

旅行保険

海外：最高2,000万円

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・QUICPay

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB・American Express

ポイントアップ

楽天市場で楽天カード利用で最大3倍

ポイント還元率

通常1.0%

公式サイトで申し込む

dカード

ポイント

dポイント1%還元！加盟店で2%以上の還元も

年会費

永年無料

旅行保険

—

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・iD

国際ブランド

Visa・Mastercard

ポイントアップ

dポイント加盟店で最大加盟店で2%以上のポイントアップや割引

ポイント還元率

通常1%

公式サイトで申し込む

①クレカの分割払いとは？基本的な仕組み

まずは、クレジットカードの分割払いの基本的な仕組みを解説します。

クレジットカードの分割払いは何回まで設定できる？

クレジットカードの分割払いとは、商品やサービスの購入代金を複数回に分けて支払う方法です。一般的には3回から24回、または36回までのカードが多く、なかには60回の分割が選べるものもあります。

分割払いは、手元にまとまった現金がなくても、家電や美容医療といった高額商品を購入できるのがメリットです。ただし、所定の手数料がかかるため、計画的に支払いましょう。なお、2回払いの場合は一般的な分割払いとは異なり、手数料が発生しないケースが多くあります。

リボ払い・ボーナス払いとの違い

クレジットカードでの支払い方法には、一括払いや分割払いのほかに、リボ払いやボーナス払いがあります。リボ払いとは、毎月5,000円や10,000円といった一定の金額を完済まで支払う方法です。支払い回数が決まっている分割払いとは異なり、完済時期が不明確になりやすいといえます。

ボーナス払いでは、夏または冬のボーナス時期に一括払いや2回払いで支払いを行います。さらに、分割払いとボーナス払いを組み合わせた「ボーナス併用分割払い」という仕組みも存在します。これは3回以上の分割払いの途中で、ボーナス月に支払額を増額する設定であり、実質的に3回以上の分割とボーナス時支払いを併用することが可能です。

②クレジットカードの分割払い手数料・金利の仕組みと計算

クレジットカードで分割払いを利用した時の、手数料や金利の仕組みを解説します。

2回払いまでは手数料無料が一般的

一般的に、クレジットカードの分割払いで手数料がかかるのは、分割回数が3回より多い場合です。大半のカードでは、1回払い・2回払い・ボーナス一括払いまでは手数料無料で利用できます。3回以上の分割払いとボーナス2回払いは、手数料が必要なケースがほとんどです。

商品代金を一括で支払うのが難しくても、どうしても手数料は払いたくないと考える慎重派なら、2回払いやボーナス一括払いを賢く利用しましょう。手数料が無料なら通常の1回払いと同様の金額を支払うことになるため、損になりません。

クレジットカード分割払いにおける金利の相場

クレジットカードの分割払いで発生する実質年率（金利）の相場は、12.0%程度～18.0%です。ひと昔前までは12.0%～15.0%程度でしたが、改定により金利が上がるケースが見られます。

たとえば、2026年4月現在、PayPayカードやエポスカードの分割払いにおける実質年率は、分割回数に関わらず18.0%です。分割回数に応じて手数料率が変わるカードもあり、イオンカードでは10.05%～12.42%、楽天カードでは12.25%～15.00%、dカードでは12.00%～14.75%となっています。

クレジットカード分割払いのシミュレーション・計算方法

具体的に、10万円の商品を10回払いで購入した場合の手数料や支払い額を計算してみましょう。

たとえば、実質年率18.0%のエポスカードで4月1日に購入したなら、5月の支払い金額は11,200円、6月から翌2月までの支払い金額は月10,800円です。合計支払い金額は108,400円で、内手数料額は8,400円となります。

dカードの場合は、10回払いの実質年率が14.25%です。1回目～9回目の支払い額は月10,600円で、10回目の支払い額は11,300円となります。10回の合計金額は106,700円、内手数料額は6,700円です。このように、カードによって、月々の支払い額や端数が出た時の扱い方が異なるため、利用するカードでシミュレーションを行うといいでしょう。

③クレジットカード分割払いのデメリットと注意点

クレジットカードで分割払いを利用する前に、知っておくべきデメリットや注意点を押さえておきましょう。

クレジットカード分割払いは限度額（利用可能枠）を圧迫する

クレジットカードで分割払いを利用すると、限度額（利用可能枠）が圧迫されるため注意しましょう。もちろん分割ではない1回払いでも、商品代金が利用可能枠から差し引かれますが、翌月の支払いが終われば利用枠は復活します。一方、分割払いの場合は商品代金の一部ずつを支払うため、利用枠が回復するのに時間がかかります。

クレジットカード分割払いは信用情報や審査に影響はある？

クレジットカードで分割払いを行っても、信用情報（クレヒス）に悪影響を及ぼすことはありません。むしろ、毎月きちんと支払っていることは、返済能力を証明する実績になりえます。

ただし、支払いに遅延したり滞納したりすると信用情報に傷がつくため注意してください。金融事故として記録が残ると、今後のローンやカード審査に通りにくくなります。

三井住友カードの分割払いの全額表示など、利用明細の見方に注意

カード会社によっては、利用明細に利用総額が表示される場合があることを認識しておきましょう。たとえば、三井住友カードで分割払いを行うと、請求金額が確定するまでは全額表示されることがあります。当月の請求額が確定すれば正確な金額が記載されるため、安心してください。

④クレジットカード分割払いができない原因と対処法

クレジットカードで分割払いをしようとしたのに弾かれた、選択できなかった場合の理由や解決策をご紹介します。

クレジットカード分割払いができない Visaなどの国際ブランドや店舗の制約

クレジットカードで分割払いができない理由の一つは、利用する店舗が分割払いに対応していないことです。クレジットカードが使える加盟店によっては、1回払いにしか対応しておらず、分割払いを選択できないケースがあります。

店舗で分割払いができるかどうかは、Visa・Mastercard・JCBなどの国際ブランドによる違いというよりも、カード発行会社と店舗との契約内容で決まります。対応していないお店では分割払いではなく、1回払いや現金などでの支払いを検討してください。

利用限度額のオーバー

購入しようとした商品の金額が、カードの利用可能枠を超えている場合は決済できません。ほかに大きな支払いや多数の利用があると、合計で限度額をオーバーしてしまう可能性があります。カードの利用可能枠を確認しておきましょう。

また、カードの利用限度額のなかには、一般的に割賦枠が設定されています。割賦枠とは分割払い・ボーナス払い・リボ払いに使える利用枠のことです。カードの限度額を超えていなくても、割賦枠をオーバーすると分割払いはできません。

ピンチを救う「あとから分割」の活用

支払い時に1回払いしか選択できなかった場合に後で分割払いに変更する、「あとから分割」サービスを設けているカード会社が多くあります。Webやアプリから手続きできるので、翌月の支払いが厳しいと考えるなら上手に活用しましょう。

「あとから分割」は、カード会社によって細かな決まりが異なります。たとえば、三井住友カードでは1,000円以上の支払いを3回以上に分割できますが、dカードは10,000円以上の支払いに対して利用可能です。また、楽天カードの「あとから分割払い」では、3回払い以上であれば回数の変更にも対応しています。

なお、「あとから分割」を利用するなら変更期限に注意してください。期限を過ぎてしまうと当初の支払い方法で引き落としが行われることになります。

⑤分割払い・あとから分割に強いおすすめクレジットカード

イオンカード（WAON一体型）

ポイント

イオン利用でポイント2倍！WAON一体型で最短5分で受取可能

年会費

永年無料

旅行保険

—

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・WAON

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB

ポイントアップ

イオングループでポイント2倍

ポイント還元率

通常0.5％

公式サイトで申し込む

楽天カード

ポイント

常時1%、楽天市場で3%ポイント還元！年会費永年無料で入会特典も多数。

年会費

永年無料

旅行保険

海外：最高2,000万円

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・QUICPay

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB・American Express

ポイントアップ

楽天市場で楽天カード利用で最大3倍

ポイント還元率

通常1.0%

公式サイトで申し込む

dカード

ポイント

dポイント1%還元！加盟店で2%以上の還元も

年会費

永年無料

旅行保険

—

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・iD

国際ブランド

Visa・Mastercard

ポイントアップ

dポイント加盟店で最大加盟店で2%以上のポイントアップや割引

ポイント還元率

通常1%

公式サイトで申し込む

ここでは、分割払いやあとから分割に強い、おすすめのクレジットカードをご紹介します。

手数料を抑えたいならイオンカード

イオンカード（WAON一体型）

イオングループ対象店でポイントが2倍

イオングループ対象店を利用する方におすすめのクレジットカード

公式サイトで申し込む

ポイントの解説

イオングループ対象店でポイントが基本の2倍貯まる（基本は200円につき1ポイント）
毎月20日・30日のお客様感謝デーで買い物代金5％OFF
イオンシネマで映画鑑賞割引
電子マネーWAON一体型

イオンカード（WAON一体型）の口コミ

★★★★★

ミイナさん|2019.10.20

近所にイオン系のスーパーがあり、よく利用するのでイオンカードが自分の中で必需品となっています。ポイントの還元率がいいところが気に入っています。ポイント5倍デー、10倍デーの時に買い物をすると得した気分になれます。また、貯まったポイントをWAONポイントにして使っています。公共料金の支払いもイオンカードにしているので、案外すぐに貯まります。WAONが使えるお店もだんだん増えてきているので、重宝しています。コンビニでは、支払いがスムーズなのでWAONを利用しています。支払った時の「WAON！」という音が可愛いです。

引用元

★★★★★

offさん|2019.10.19

店舗でよく勧誘しているのを見て、最初は「乗せられるもんか！」と無視していましたが、普通にコスパのいいカードです。我が家では家族カードも作って、イオン銀行、イオンカード、WAONのコンボを生活費管理の中心に据えています。イオン銀行は普通預金の利率もいいですし。庶民が無理なく食料品や日用品を購入するレベルで使っていれば、ゴールドカード昇格の案内が来るのも魅力です。まだ持っていない方はキャンペーン時や、キャラクターデザインに釣られて作成してしまうのがオススメです。

引用元

★★★★★

亀さんさん|2019.09.10

日々の食品の買い物など日用品の買い物は近場のイオンで済ませる事が多い我が家にとっては欠かせないクレジットカードです。クレジットカード利用だけでお得にポイントを貯める事が出来ますし、特定日には割引も受ける事が出来るのでイオンユーザーなら使わない手は無いです。実際、私自身、作るまで決心がつかなかったタイプですが、もっと早く作っておけば良かったと後悔しています。また、WAONのチャージも出来るので、コンビニなどに行った時にも気軽に使えるのも地味に嬉しいところです。

引用元

分割払いの手数料を抑えたい人は、イオンカードに注目しましょう。手数料が3回払いで10.05%、5回払いで11.13%、24回払いで12.42%、36回で12.34%などと低いのが魅力です。分割回数は60回まで選べるうえ、60回払いの手数料も12.04%に抑えられています。

たとえば、イオンカード（WAON一体型）の年会費は永年無料です。基本還元率は0.5%と標準的ですが、イオングループでの還元率は常に2倍、対象店舗では毎月20日・30日に5%オフなどのメリットがあります。

還元率の高さを求めるなら楽天カード

楽天カード

常時1%、楽天市場で3%の高還元率なクレジットカード

「楽天経済圏」ならさらにお得！

公式サイトで申し込む

ポイントの解説

基本のポイント還元率1.0％
楽天市場では3.0％のポイント還元率
提携店が多くポイントが貯めやすい
通常ポイントは有効期限が更新される
2枚目のカード発行可能

楽天カードの口コミ

★★★★★

とくめいさん|2022.10.10

楽天ポイントアプリに関して問い合わせました。また、IDやパスワードに関して質問したらいろいろなことを伺いました。女性「うみのさん」「ふかさわさん」が対応してください。本当に親切で感じよく丁寧に案内をしてくださいました。うみのさんは40分以上も対応してくださり、ふかさわさんは不明点を的確に教えてくださり、前日は不安で眠れなかったのですが、解決して安堵しております。コールセンターとはそれが仕事なのは重々理解していますが、どうかこの口コミがご本人に届き、少しでもやりがいに繋げていただけたら嬉しく書かせていただきました。本当にありがとうございました。今後、指名制度が有れば指名したくなるくらい感謝しております。

引用元

★★★★★

yu7さん|2022.09.28

クレジットカードは楽天をメインで使ってます。ポイントを貯めるならできるだけカードの枚数は減らした方がいいので、楽天に一本化しました。カードでどれだけ使ったかはマネーフォワードで管理しているし、メールもちゃんと届くので不正利用のチェックがしやすいです。コーナンとかココカラファインとか、お店でも楽天ポイントが貯められるようになったので便利です。

引用元

★★★★★

押忍にゃんさん|2019.01.24

学生の頃から持っていますが非常に使い勝手がよく、私の生活に欠かせないカードの1枚です。特に、よく楽天市場や、楽天トラベルを利用する私には、ポイントの還元率も申し分なく、また、ポイントを使って支払いができるのも、大きな利点です。また、貯まったポイントは楽天Edyにチャージすることもできる点も大きいです。利用額の確認も、専用アプリで簡単に確認することができ、出費が多い月の支払いの調整も簡単にできるため、非常に使い勝手がいいカードです。

引用元

基本還元率の高さも求めるなら、楽天カードもいいでしょう。年会費永年無料でありながら基本還元率が1.0%で、楽天市場での買い物では3.0%のポイントがもらえます。

分割払いの手数料は3回払いで12.25%、5回払いで13.50%などであり、15回払い～36回払いでは15.00%と比較的低めです。

ドコモユーザーならdカード

dカード

年会費永年無料のおトクな一枚

公式サイトで申し込む

ポイントの解説

いつでも、どこでもショッピングのご利用で1%ポイント還元
対象のケータイ料金をdカードでの支払いで割引
d払いの支払い方法をdカードに設定＆d払い利用でおトク
電子マネー「iD」搭載

dカードの口コミ

★★★★★

あおまるさん|2024.05.29

Dカードを解約する為に電話をかけました。不正利用があり、素早く対応してくれてまずは解約をしない方がいい事や誰が見覚えあるのか、正直いつか分からないのに親身に対応してくれました。江田さんという方でした。本当にありがとうございます。どうか、届きますように。

引用元

★★★★★

ともこさん|2019.10.21

日常的に使っているといつの間にかdポイントがたまるカードというイメージです。もともと利用額に応じて1%分がdポイントで還元されるのですが、dカード特約店に指定されている店舗やECサイトで利用すると割増ししてくれます。また、身近なところでローソンでは会計の度に3%割引してくれるので毎回得した気分になります。貯めたdポイントはドコモの利用料金の支払いやd払いに充当できるので、私は毎月のスマホ料金半額以下になってます。１ポイントから使えるのでポイントがたまらなくてつい失効させてしまう事も多い私にはかなり嬉しいメリットでした。このカードには電子マネーのIDが搭載されてます。各社ともに還元祭りを行ってるQRコード決済も利用しますが、操作がうまくいかずレジ近くでモタついてしまいます。その点、IDはタッチするだけでいいので精神的に安心して使えます。

引用元

★★★★★

ソラトさん|2019.01.20

ポイントを集めることが好きで、携帯料金等でdポイントを中心に集めていました。もともとコンビニやスーパーなどで買い物をするときに他のクレジットカードを利用していましたが、dポイントを集めるならということと、年会費が無料。コンビニは最寄がローソンだということもあって、5％オフで買い物ができることが大きかったです。おかげでｄポイントをたくさん貯めることができ、給料日前の金欠のときポイントを利用して買い物ができたことは本当に助かりました。dポイントを集められている人にはお勧めです！

引用元

ドコモユーザーならdカードも狙い目といえます。年会費永年無料で基本還元率は1.0%と高く、マツキヨココカラなどのdカード特約店ではさらにポイント還元率がアップします。

分割払いの手数料は3回払いで12.00%、5回払いで13.25%などであり、15回払い～30回払いは14.75%、36回払い～48回払いは14.50%、54回払いと60回払いは14.25%と低めです。ドコモ携帯の対象プランの支払いでは毎月220円の割引が受けられるのも魅力です。