クレジットカードの限度額100万円に必要な年収は？審査基準と増額方法を徹底解説

PR2026.01.09 公開

「クレジットカードの限度額がなかなか100万円に届かない……」

「自分の年収で100万円の枠は本当に可能なのだろうか？」といったお悩みはありませんか？

この記事を読めば、クレジットカードの限度額100万円を達成するために必要な年収の目安から、カード会社が重視する審査基準、そして今すぐ実践できる増額のコツまで、全てがわかります。

以下の内容についてご紹介します。

限度額100万円に必要な年収の具体的な目安
クレジットカードの限度額が決まる4つの重要ポイント
限度額を効率的に上げるための5つの方法

自分の状況に合ったカードを見つけ、賢く利用実績を積むことで、限度額100万円の達成は決して難しい目標ではありません。

ぜひ、この記事を参考に、より快適なカードライフを目指してください。

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1限度額100万円に必要な年収の目安3つのポイント

クレジットカードの限度額100万円を達成するには、一般的に年収300万円以上がひとつの目安とされています。

カードのランクによって審査基準は異なりますが、より上位のカードを目指すことで100万円を達成しやすくなる可能性があります。

1-1【年収の目安1】一般的な目安として年収300万円以上は必要

一般ランクのクレジットカードで限度額100万円を目指す場合、安定した収入として年収300万円以上がひとつの目安となります。多くの一般カードは年収150万円から200万円程度から申し込み可能ですが、年収300万円以下の場合の利用限度額は10万円から50万円程度に設定されることが多いためです。

年収400万円以下の場合は、30万円から150万円程度の利用限度額が目安と言えます。カード会社が申込者の返済能力を慎重に判断する中で、年収300万円や400万円を超えるとある程度の返済余力があると見なされ、高めの限度額が設定されやすくなります。ただし、年収300万円や400万円はあくまで指標のひとつです。

重要なのは、年収額そのものだけでなく、継続的に安定した収入があることです。たとえ年収が300万円に満たなくても、勤続年数が長かったり、良好な利用実績を長期間積んでいたりすれば、カード会社の信用を得て限度額100万円に到達できる可能性はあります。

1-2【年収の目安2】年収400万円未満でもゴールドカードの可能性あり

ゴールドカードを保有する場合、限度額100万円は現実的な目標となります。多くのゴールドカードでは、利用可能枠が50万円から300万円程度に設定されており、審査に通過すれば初期設定で100万円以上の限度額が与えられる可能性も十分にあります。

ゴールドカードの審査を通過するための年収の目安は、どのカード会社からも公表されていません。2023年に実施されたNTTドコモの調査では、ゴールドカードを保有している人は年収200万円未満が全体の39.6％と最も多く、次いで年収400万円未満が23.2％となっています（※）。

一部では年収400万円以上や年収500万円前後がゴールドカード発行の目安とされることもありますが、あくまで一般的な指標です。カード会社は年収額だけでなく、収入の安定性や過去の信用情報も重視するため、年収300万円台でも勤続年数が長いなどの好条件があれば、審査に通るケースは少なくありません。

審査状況によっては、一般カードで利用実績を積み、限度額を徐々に上げていくよりも、初めからゴールドカードに申し込む方が、限度額100万円への近道になる場合があります。

※ NTTドコモ「ゴールドカード保有者の約63%が個人年収400万円未満で、ゴールドカードは、“大衆化”の時代へ　「全世代のゴールドカード保有・利用に関する調査」を発表」

1-3【年収の目安3】年収500万円未満でプラチナカードを持つ人もいる

プラチナカードやそれ以上のランクのカードを目指す場合、限度額100万円は発行の最低ラインと考えることができます。プラチナカード以上では、利用可能枠が一般的に100万円から500万円、あるいはそれ以上に設定されることが多いため、審査に通過できれば限度額100万円は高い確率でクリアできるでしょう。

ゴールドカードと同様に、プラチナカードの審査基準となる年収にも明確な答えはありません。2024年や2025年に実施されたプラチナカード保有者へのアンケート調査（※）でも、年収200万円以下から年収1,000万円以上の幅広い層が審査をクリアしていることが分かっています。

プラチナカードの種類によっては、例えば年収1,000万円以上が目安とされることもありますが、これはあくまで一部の最上位カードの話です。近年では、年収500万円前後でも取得可能なプラチナカードが増えています。年収額だけで結果が決まるわけではないため、安定した収入があり申し込み基準を満たしていれば審査を受けてみるのもひとつでしょう。

重要なのは、高い年会費を支払い、カードを継続的に利用できるだけの安定した経済基盤があるかという点です。年収だけでなく、資産状況や社会的信用度も審査において考慮されるため、総合的な支払い能力が問われます。

※ ゼロアクセル「【ココモーラ】プラチナカードに関するアンケート調査を実施」

※ アドバイザーナビ「【2025年7月度】プラチナカードの利用実態に関するユーザーアンケート」

2クレジットカードの限度額の決まり方4つのポイント

クレジットカードの限度額は、申込者の年収だけで機械的に決まるわけではありません。

カード会社は法律に基づき、個人の返済能力を多角的に評価します。

主に「支払可能見込額」「信用情報」「他社借入状況」「属性情報」という4つのポイントから総合的に判断されます。

2-1【決まり方のポイント1】年収と支払可能見込額の算出

クレジットカードの限度額を設定する上で、法律（割賦販売法）で定められた基準が「支払可能見込額」です。カード会社は、申込者が無理なく支払いを続けられる金額を算出することが義務付けられています。

この支払可能見込額は、以下の計算式で算出されます。
支払可能見込額 = 年収 - 生活維持費 - クレジット債務

算出された支払可能見込額に、経済産業省が定める割合（90%）を乗じた金額が、カード会社が設定できる限度額の上限となります。

「生活維持費」は、世帯人数や住居の状況（持ち家か賃貸か、住宅ローンの有無など）に応じて法律で定められた金額です。例えば、東京23区在住で家賃の支払いがある1人暮らしの場合、116万円と定められています。

居住形態	1人世帯	2人世帯	3人世帯	4人世帯以上
住宅ローン・家賃負担なし	90万円	136万円	169万円	200万円
住宅ローン・家賃負担あり	116万円	177万円	209万円	240万円

なお、「クレジット債務」とは、申込者が1年間に支払う予定のクレジットカードの分割払いやリボ払いの残高などを指します（翌月1回払いは含みません）。これらの情報をもとに、客観的な返済能力が評価されます。

2-2【決まり方のポイント2】信用情報機関の照会結果

カード会社は審査の際、必ず信用情報機関に申込者の情報を照会します。信用情報機関には、個人のクレジットカードやローンの申込履歴、契約内容、支払い状況などが記録されており、一般的にクレジットヒストリー（クレヒス）と呼ばれます。

過去に支払いの遅延や延滞、債務整理などの金融事故があると、その記録が一定期間残ります。ネガティブな記録があると、返済能力に懸念があると判断され、審査に通過できなかったり、限度額が低く設定されたりする大きな要因となります。

逆に、これまで長期間にわたって支払いを滞りなく続けてきた良好なクレヒスは、カード会社からの高い信用の証となります。年収がそれほど高くなくても、良いクレヒスがあれば、それが評価されて比較的高めの限度額が設定されることもあります。

2-3【決まり方のポイント3】他社借入状況と返済負担

クレジットカードの審査では、他社からの借入状況も重要な判断材料となります。具体的には、他のクレジットカードのキャッシング利用残高や、消費者金融からのカードローンなどが含まれます。借入総額が多い場合、返済負担が大きいと判断されることがあります。返済能力に余裕がないと見なされると、新しく発行するクレジットカードのショッピング枠の審査にも影響を与え、限度額が抑えられる可能性が否定できません。

なお、現金を借り入れるキャッシング枠には「総量規制」という法律上のルールが適用されます。貸金業法で定められた、個人の借入総額を原則として年収の3分の1までに制限するものです。例えば、年収300万円の人は、すべての貸金業者から合計で100万円までしか借りることができません。すでに他社で借入がある場合、その金額を差し引いた残りの範囲でしか新たなキャッシング枠は設定されません。

ショッピング枠は総量規制の対象外であるものの、他社借入の有無や金額はクレジットカード限度額全体の判断に影響する点は押さえておく必要があります。

2-4【決まり方のポイント4】勤続年数と雇用形態

カード会社が審査で重視するのは、収入の「金額」だけでなく「安定性」です。そのため、申込者の勤続年数や雇用形態といった属性情報も、返済能力を測る重要な指標となります。

一般的に、勤続年数が長いほど、収入が安定的であると評価され、審査で有利に働きます。特に、同じ勤務先に長年勤めていることは、高い信用につながります。

また、雇用形態も重要な要素です。公務員や正社員は、契約社員、派遣社員、パート・アルバイト、自営業者と比較して、収入の安定性が高いと判断される傾向にあります。これは、毎月決まった給与が支払われ、解雇のリスクが相対的に低いためです。自営業者・個人事業主の場合、年収が高くても収入の変動リスクがあると見なされ、より慎重に審査されることがあります。

3限度額100万円を目指せるクレジットカード5選

限度額100万円を目指すには、カード選びも重要な戦略のひとつです。

一般カードでも利用実績を積めば100万円に到達することは可能ですが、ゴールドカードなど、もともとの利用可能枠が高めに設定されているカードを選ぶ方が近道になることもあります。

ここでは、限度額100万円が期待できるおすすめのカードを5枚紹介します。

3-1【限度額100万円を目指せるカード1】三井住友カード（NL）：年会費永年無料・対象店舗で最大7%還元

三井住友カード（NL）は、年会費が永年無料でありながら、利用可能枠が最大150万円まで設定されている人気の一般カードです。初めてクレジットカードを持つ方から、サブカードを探している方まで幅広く推奨できます。

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また、券面にカード番号が記載されていないナンバーレス仕様のため、セキュリティ面でも安心感が高いです。利用実績を堅実に積むことで、限度額100万円を目指せるポテンシャルを十分に秘めた一枚です。

三井住友カード（NL）の詳細については、こちらの記事で紹介しています。

三井住友カード（NL）の口コミ・評判を徹底調査！良い評判と悪い評判を包み隠さず紹介