PayPayカードは改悪後も最強？2026年最新還元率を他社と比較！PayPayステップ達成の条件を検証

PR2026.03.11 公開

「PayPayカードは、自分にとって本当にお得なカードなの？」

「PayPayアプリは使っているけど、PayPayカードを持ったら還元率はどれくらい上がる？」

人気を集めるPayPayカードに対して、こんな疑問を持っている人も多いのではないでしょうか。

本記事では、PayPayカードの還元率を詳しく解説し、何が「改悪」といわれているのかも説明します。

以下の内容についてご紹介します。

PayPayカードの基本還元率と「作るべき」理由
「改悪」とは？知っておくべき3つの注意点
他社カードとの比較と、最強の活用術

PayPayカードでどうすれば効率よくポイントを貯められるか知りたい人も、ぜひチェックしてください。

PayPayカード

ポイント

1%還元、PayPay利用で1.5%還元のカード番号レスカード

年会費

永年無料

旅行保険

—

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB

ポイントアップ

PayPayクレジットで払えば最大1.5%

ポイント還元率

通常1.0%

公式サイトで申し込む

楽天カード

ポイント

常時1%、楽天市場で3%ポイント還元！年会費永年無料で入会特典も多数。

年会費

永年無料

旅行保険

海外：最高2,000万円

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・QUICPay

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB・American Express

ポイントアップ

楽天市場で楽天カード利用で最大3倍

ポイント還元率

通常1.0%

公式サイトで申し込む

結論から！PayPayカードの基本還元率と「作るべき」理由

PayPayカード

PayPayとの相性バツグン

公式サイトで申し込む

ポイントの解説

年会費無料
PayPayポイントを貯めやすい
ナンバーレスカード
最短即日で発行可能

まずは結論として、PayPayカードの基本還元率を見ていきましょう。

なぜ作るべきかも説明します。

年会費永年無料で基本還元率は1.0%

PayPayカードは年会費が永年無料で、基本のポイント還元率が1.0%のカードです。200円利用ごとに2ポイントのPayPayポイントが貯まります。PayPayポイントは1ポイント=1円で買い物に使える他、運用することも可能です。PayPayカードの国際ブランドは、Visa、Mastercard、JCBの3種類から選べます。

アプリとの連携（クレジット払い）で真価を発揮

PayPayカードはPayPayアプリと連携することで真価を発揮します。アプリのPayPayクレジットにPayPayカードを設定すれば、面倒なチャージ不要でそのまま支払いが可能です。

PayPayクレジットで支払っても、プラスチックカードのPayPayカード現物で支払っても、ポイント還元率は同じ1.0%です。PayPayクレジットではない普通のPayPay残高で支払う時の還元率は0.5%なので、2倍のポイントがもらえます。PayPayアプリを使っているなら、PayPayカードはぜひ作るべき1枚といえるでしょう。

ナンバーレスで安心！「実物」のカードもスタイリッシュ

PayPayカードは券面にカード番号が記載されていない、ナンバーレスカードです。実物のカードに番号が書かれていないため、万が一落としても番号を知られにくく、覗き見のリスクも減らせます。カードデザインは、ブラック・ラベンダー・ブルー・ピンクのスタイリッシュな4種類から選べるので、好みの色を選択しましょう。

PayPayカードの詳細については、こちらの記事で紹介しています。

PayPayカードのいい＆悪い評判を分析！メリットや口コミからおすすめの人を解説

噂の「還元率・改悪」とは？知っておくべき3つの注意点

PayPayカードの還元率は、「改悪」されたともいわれています。

知っておきたい3つの注意点を解説します。

ポイント計算が「200円ごと」に（端数に注意）

2023年7月の改定により、ポイント付与の計算が200円ごとになりました。それまでは利用金額に1.0%をかけた分のポイントがもらえていたため、100円ごとに1ポイントと、無駄がありませんでした。現在では、199円以下の決済だとポイントがつかないため、少額決済が多い人は注意しましょう。

例えば、1,100円の買い物でもらえるポイントは1,100×1.0%の11ポイントではなく、10ポイントになります。200円未満の端数は切り捨てになることを覚えておきましょう。

公共料金・税金支払いのポイント還元率ダウン

2026年6月2日からは、公共料金・税金支払いのポイント還元率が下がります。これまでは200円につき2ポイントが付与されていましたが、2026年6月2日以降の利用分からは200円につき1ポイント（還元率0.5%）となります。標準的な還元率のため、公共料金や税金の支払い目的で利用するには、あまり旨みがあるとはいえません。

最大1.5%（PayPayステップ）の達成ハードル

PayPayカードを持っていれば、PayPayステップの条件を達成することで、還元率が1.5%にアップします。条件とは、200円以上の決済を月30回以上行い、トータルでの支払い金額が10万円以上になることです。どちらかではなく「月30回かつ10万円以上」の両方を満たす必要があるため、達成するのは難しい人が多いでしょう。

ポイント還元率アップのために不要な支払いを重ねて支出が増えれば、節約面で本末転倒です。PayPayステップの達成が厳しい人は、無理してまで狙う必要はありません。一度日々の支払いをPayPayに集約してみて、達成できるかを判断するといいでしょう。

さらに還元率をアップさせる！最強の活用術

PayPayカード

PayPayとの相性バツグン

公式サイトで申し込む

ポイントの解説

年会費無料
PayPayポイントを貯めやすい
ナンバーレスカード
最短即日で発行可能

PayPayカードの還元率をさらにアップさせるための、最強の活用術を解説します。

自治体キャンペーンと組み合わせる

PayPayでは、地方自治体と連携したキャンペーンが実施されています。例えば、秋田県秋田市内の対象店舗で、2026年3月1日から5月20日の間にPayPayクレジットやPayPay残高で支払うと、20%のポイントが付与されます。付与上限は1回につき2,000ポイント、期間中で5,000ポイントです。

20%ものポイントがもらえる魅力的なチャンスのため、近くの自治体や旅行先でキャンペーンが実施されているなら、ぜひ活用してください。

PayPayカードゴールドなら基本還元率1.5%に

ワンランク上のカードである、PayPayカードゴールドの基本還元率は1.5%で、PayPayステップの条件を満たせば2.0%になります。

PayPayカードゴールドは、ソフトバンク・ワイモバイルユーザーに特におすすめの1枚です。年会費は11,000円必要ですが、ソフトバンク連携を行うと、ソフトバンク・ワイモバイルのスマホ料金で最大10%もの還元が受けられます。利用料金1,000円に対して最大10%のソフトバンクポイントが付与され、PayPayポイントに交換が可能です。

ゴールドカードとして、国内空港のラウンジサービスや、海外・国内旅行傷害保険（国内は利用付帯）、LYPプレミアムなどの各種特典も付帯しています。ソフトバンク・ワイモバイルユーザーなら迷わず選んでみてください。

PayPayカードゴールドの詳細については、こちらの記事で紹介しています。

PayPayカードの海外旅行保険は？ゴールドの「最高1億円補償」と「強み」を徹底解説

貯まったポイントの賢い使い方（金コースなど）

PayPayポイントは貯めて使うだけではなく、ポイント運用も可能です。1ポイントから運用でき、いつでも出し入れできるので、投資初心者も注目してください。コースは12種類あり、金コースやテクノロジーコースなどの連動コースはもちろん、値下がりでプラスになる逆連動コースも選べます。

アプリでポイント運用を選択し、利用規約を確認したら、運用するコースを決めましょう。ポイント運用額を入力すれば運用をスタートできます。

なお、貯まったポイントはアプリで簡単に確認でき、PayPayポイント（通常）、PayPayポイント（期間限定）と分けて表示されます。今年獲得したポイントや、これまでの総獲得ポイントもチェックできるので、どれくらいもらえたか知りたい時は見てみましょう。

他社比較！電子マネー還元率ランキングで最強はどれ？

ここからは、人気を集めている他社カードとPayPayカードを比較します。

楽天カード・三井住友カードとの比較

楽天カード

常時1%、楽天市場で3%の高還元率なクレジットカード

「楽天経済圏」ならさらにお得！

公式サイトで申し込む

ポイントの解説

基本のポイント還元率1.0％
楽天市場では3.0％のポイント還元率
提携店が多くポイントが貯めやすい
通常ポイントは有効期限が更新される
2枚目のカード発行可能

楽天カードの口コミ

★★★★★

とくめいさん|2022.10.10

楽天ポイントアプリに関して問い合わせました。また、IDやパスワードに関して質問したらいろいろなことを伺いました。女性「うみのさん」「ふかさわさん」が対応してください。本当に親切で感じよく丁寧に案内をしてくださいました。うみのさんは40分以上も対応してくださり、ふかさわさんは不明点を的確に教えてくださり、前日は不安で眠れなかったのですが、解決して安堵しております。コールセンターとはそれが仕事なのは重々理解していますが、どうかこの口コミがご本人に届き、少しでもやりがいに繋げていただけたら嬉しく書かせていただきました。本当にありがとうございました。今後、指名制度が有れば指名したくなるくらい感謝しております。

引用元

★★★★★

yu7さん|2022.09.28

クレジットカードは楽天をメインで使ってます。ポイントを貯めるならできるだけカードの枚数は減らした方がいいので、楽天に一本化しました。カードでどれだけ使ったかはマネーフォワードで管理しているし、メールもちゃんと届くので不正利用のチェックがしやすいです。コーナンとかココカラファインとか、お店でも楽天ポイントが貯められるようになったので便利です。

引用元

★★★★★

押忍にゃんさん|2019.01.24

学生の頃から持っていますが非常に使い勝手がよく、私の生活に欠かせないカードの1枚です。特に、よく楽天市場や、楽天トラベルを利用する私には、ポイントの還元率も申し分なく、また、ポイントを使って支払いができるのも、大きな利点です。また、貯まったポイントは楽天Edyにチャージすることもできる点も大きいです。利用額の確認も、専用アプリで簡単に確認することができ、出費が多い月の支払いの調整も簡単にできるため、非常に使い勝手がいいカードです。

引用元

PayPayカード・楽天カード・三井住友カード（NL）の3枚について、電子マネーの還元率を紹介します。

	PayPayカード	楽天カード	三井住友カード（NL）
年会費	永年無料	永年無料	永年無料
基本還元率	1.0%	1.0%	0.5%
電子マネー還元率	PayPay：PayPayクレジット利用で1.0%～1.5% 他社：0%（2026年6月2日以降）	楽天ペイ：楽天ポイントカードの提示・楽天ペイのチャージ払いで最大2.5% 楽天Edy：チャージ0.5%+利用0.5% モバイルSuica（楽天ペイ）チャージ：0.5% 他社：0%	原則0% ※Google PayでのモバイルSuicaへのチャージなど一部：0.5%
経済圏	PayPay・Yahoo!ショッピング・LOHACO・ソフトバンク・ワイモバイルなど	楽天市場・楽天モバイル・楽天ひかり・ラクマ・楽天証券など	Vポイント対象店舗・SBI証券など