40代スーパーホワイトはクレジットカード審査に通らない？原因と突破するための選び方
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「40代まで現金主義で生きてきたけれど、利用履歴なしだと審査が厳しいの？対策や注意点は？」
「住宅ローンのためにクレヒス修行が必要。スーパーホワイトの初めての1枚におすすめのカードはどれ？」
これまでクレジットカードや携帯電話分割料金の支払い履歴がない40代は、クレジットカードの審査に通過できるのか心配ですよね。
本記事では、クレヒスの履歴がないスーパーホワイトな40代に向けて、審査が厳しい理由や突破するための選び方をご紹介します。
以下の内容について解説します。
- 40代のスーパーホワイトとは？クレジットカード審査が厳しい理由
- 40代スーパーホワイトが初めてクレジットカードを作る際の選び方
- 40代スーパーホワイトにおすすめのクレジットカード5選
40代で初めてクレジットカードを作ろうとしている人や、近いうちに住宅ローンなどの大きな借り入れを検討している40代は、ぜひ参考にしてください。
楽天カード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay（American Expressは非対応）
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB・American Express
ポイントアップ
楽天市場で楽天カード利用で最大3倍
ポイント還元率
通常1.0%
イオンカード（WAON一体型）
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・WAON
国際ブランド
Visa・Mastercard・JCB
ポイントアップ
イオングループでポイント2倍
ポイント還元率
通常0.5％
エポスカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高3,000万円、賠償責任：最高3,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa
ポイントアップ
会員限定サイトを経由するとポイントが2～30倍
ポイント還元率
通常0.5％
PayPayカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB
ポイントアップ
PayPayステップの条件達成で最大1.5%
ポイント還元率
通常1.0%
JCB カード S
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
JCB
ポイントアップ
優待店で最大ポイント20倍（※還元率は交換商品により異なります。）
ポイント還元率
通常0.5%
40代のスーパーホワイトとは？クレジットカード審査が厳しい理由
そもそもスーパーホワイトとは何なのか、40代でスーパーホワイトだとクレジットカードの審査が厳しくなるのはなぜなのかを解説します。
スーパーホワイトとは信用情報機関に履歴なしの状態
スーパーホワイトとは、CICやJICCなどの信用情報機関にクレジットカードやローンの利用履歴が一切記録されていない状態のことです。クレジットカードやローンに申し込むと、信用情報機関に照会が行われ、これまでの支払い状況に問題がないかが確認されます。
良いクレヒス（クレジットカードヒストリー）として一つ一つの支払いを着実に行っていることが分かれば、審査にプラスに働くでしょう。しかし、履歴が白紙のスーパーホワイトでは、支払い能力があるのかないのかを判断しにくくなります。
40代のスーパーホワイトは自己破産（喪明け）と疑われやすい
若手である20代なら、スーパーホワイトでも問題ありません。今後社会人経験を積むにつれて、履歴が増えると考えられるからです。しかし、40代でクレヒスの履歴がゼロだと、いわゆるブラックリストに載った後ではないかと疑われ、カード会社に警戒される可能性があります。
支払いの延滞や自己破産などの債務整理を行うと、信用情報機関に記録が残ります。信用情報に傷がついた状態では新たなカードやローンに通りません。悪い記録が消えるまで約5～7年かかり、その後はスーパーホワイトと同じ状態になります。過去に金融事故を起こして記録が消えているのか、これまで一度も使っていないから白紙なのかは区別がつかないのが現状です。
現金主義の人もカード審査では不利になる仕組み
40代でスーパーホワイトな人の多くは、これまで現金主義で堅実に生活してきた人でしょう。お金の使いすぎや不正利用のリスクを考えて真面目に暮らしているはずですが、現実にはカード審査で不利になってしまいます。
カードの審査でチェックされるのは、勤務先や勤続年数といった属性、信用情報などです。支払い能力の実績がない場合、申し込み者の情報をスコアリング（点数づけ）した結果、機械的に弾かれやすい仕組みになっています。
40代スーパーホワイトが初めてクレジットカードを作る際の選び方
40代でスーパーホワイトな人が初めてクレジットカードを選ぶ際に、注目したいポイントを3つ解説します。
審査のハードルが比較的低い流通系カードを選択
40代の初めての1枚には、銀行系・信販系・交通系と数あるクレジットカードのなかでも、流通系カードを選択しましょう。流通系カードとは、スーパーやネット通販などの流通業者が発行するもので、特定の店舗でお得を感じやすいカードです。自社グループの顧客獲得を重視しているため、審査や申し込みのハードルが比較的低いといえます。
キャッシング枠は必ず「0円」で申し込む
40代のスーパーホワイトがクレジットカードに申し込む際は、キャッシング枠を必ずゼロにしてください。キャッシング枠を設定すると、定められた上限額までいつでもお金を引き出せるようになります。利用枠分の融資を行うのと同様にリスクがあるため、貸金業法の総量規制の対象となり、より厳しい審査に繋がるため注意してください。もし、キャッシング枠をゼロにできない場合は、最低額で申し込んでおきましょう。
多重申し込みは避ける（申し込みブラックの回避）
クレジットカードへの申し込みは1枚に絞って行いましょう。審査に通りたいからと一度に何枚も申し込むと「お金に困っている」と見なされ、審査通過が遠のいてしまうからです。カードへの申し込み履歴は信用情報機関に半年程度記録されます。多重申し込みで「申し込みブラック」状態となるのを避けるため、1社ずつ結果を待つようにしてください。
40代スーパーホワイトにおすすめのクレジットカード5選
ここからは、40代のスーパーホワイトにおすすめのクレジットカードを厳選して5枚ご紹介します。ポイント還元率やお得になる店舗、優待特典などに注目して選びましょう。
楽天カード：顧客獲得に積極的で、流通系ならではの間口の広さが魅力
楽天カード
- 基本のポイント還元率1.0％
- 楽天市場では3.0％のポイント還元率
- 提携店が多くポイントが貯めやすい
- 通常ポイントは有効期限が更新される
- 2枚目のカード発行可能
楽天カードの口コミ
40代スーパーホワイトの初めの1枚には、流通系の代表格である楽天カードをおすすめします。年会費無料でありながら基本のポイント還元率が1.0%と高く、ネット通販でも街中の店舗でもポイントを貯めやすいカードです。楽天市場での買い物に使うと3.0%のポイントがもらえます。
楽天経済圏への顧客獲得に積極的で、18歳以上ならだれでも申し込める間口の広さが魅力です。貯まった楽天ポイントは、1ポイント=1円で加盟店での買い物にも利用できるため、初めてでもポイントの使い道に困ることが少ないでしょう。
イオンカード：イオン店舗をよく利用する40代の生活密着型として最適
イオンカード（WAON一体型）
- イオングループ対象店でポイントが基本の2倍貯まる（基本は200円につき1ポイント）
- 毎月20日・30日のお客様感謝デーで買い物代金5％OFF
- イオンシネマで映画鑑賞割引
- 電子マネーWAON一体型
イオンカード（WAON一体型）の口コミ
イオングループの店舗が生活圏にある40代なら、年会費無料のイオンカードを選択しましょう。基本のポイント還元率は0.5%と標準的ですが、イオンやマックスバリュ、サンデーなどの対象店舗では1.0%のポイントが貯まります。さらに、毎月20日・30日のお客様感謝デーで、対象店舗での買い物が5%オフになる点が魅力です。
生活密着型の流通系カードとして主婦層への発行実績が豊富なため、40代の初めてのクレジットカードにぴったりといえます。日常的なスーパーの買い物で利用実績を積みやすく、年間50万円以上利用すれば無料でゴールドカードへランクアップできる点もメリットです（対象外のカードあり）。
エポスカード：マルイ店頭での即日発行が可能で、独自の審査基準を持つ
エポスカード
- 表面ナンバーレスでセキュリティ面で安心
- 全国1万店舗以上で優待を受けられる
- ポイントUPサイト経由でポイントが2〜30倍にアップ
- 海外旅行傷害保険が付帯
エポスカードの口コミ
クレジットカードを即日発行したいなら、エポスカードをチェックしましょう。マルイや提携店舗にあるエポスカードセンターでの店頭受け取りを選択すれば、最短当日にカード現物を手に入れられます。なお、一般的なクレジットカードの郵送受け取りには1週間程度かかるのが普通です。
基本のポイント還元率は0.5%と、年会費無料のカードとして標準的ですが、年4回開催される「マルコとマルオのご優待」ではマルイ・モディでの買い物が10%オフになります。マルイなどへの顧客獲得を目的とした独自の審査基準により、40代の初めてのクレジットカード申し込みでも挑戦しやすい1枚といえるでしょう。
PayPayカード：スマホ決済との連携が強力で、利用履歴を作りやすい
PayPayカード
PayPayとの相性バツグン
公式サイトで申し込む- 年会費永年無料
- PayPayポイントを貯めやすい
- ナンバーレスカード
- 最短即日で発行可能
【24時間365日モニタリング体制】不正利用率の詳細はこちら
スーパーホワイトからの初めてのクレジットカード発行を機に、スマホ決済を活用していきたい40代には、PayPayカードがおすすめです。PayPayアプリとの連携でPayPayクレジットとして登録すれば、アプリのスマホ決済でもクレジットカード払いと同様にポイントを貯められます。
年会費無料でありながら、基本のポイント還元率が1.0%と高い点が魅力です。貯まったPayPayポイントは1ポイント=1円で簡単に支払いに利用できます。PayPayへの顧客の囲い込みを目的としているため審査スピードに定評があり、すぐにクレジットカード生活を始めたい人にもぴったりの1枚です。日常の少額決済からクレヒス修行をスタートし、利用履歴を着実に積み上げましょう。
JCBカードS：独自審査のプロパーカードながら、生活に寄り添う優待が豊富
JCB カード S
年会費無料で割引やサービスが充実
公式サイトで申し込む- 年会費が永年無料！ETCカード（※1）・家族カードも無料発行
- クラブオフ優待で国内外20万カ所以上をお得に利用（※掲載されている優待内容については、予告なく変更となる場合がございます。）
- 付帯保険が充実！旅行保険（※2）に加えてスマホ保険（※3）付き
- パートナー店でポイント最大20倍（※還元率は交換商品により異なります。）
- 最短5分（※4）でカード番号発行！
※1 2年目以降は前年の利用状況に応じて無料
※2 海外旅行傷害保険／利用付帯
※3 下記①～②の条件を満たしている場合、補償が適用されます。
①補償対象スマートフォンの通信料の支払いに、JCBカード Sを指定
②事故発生の時点で、補償対象スマートフォンの通信料を直近3ヵ月以上連続で支払う
購入後24ヵ月以内のスマートフォンが補償対象となります。補償内容：破損（スマホ画面割れ破損）
※ 9:00AM～8:00PMでお申し込み。（受付時間を過ぎた場合は、翌日受付扱い）
※ 顔写真付き本人確認書類による本人確認。（運転免許証／マイナンバーカード／在留カード）
※4 モバ即での入会後、カード到着前の利用方法について、詳しくはHPをご確認ください。
お得な優待を重視する40代には、JCBカードSがぴったりです。年会費無料でありながら、国内外20万カ所以上で利用できる「JCBカードS 優待 クラブオフ」が付帯しています。TOHOシネマズの映画鑑賞チケットやピザーラの割引をはじめ、レジャーやエンタメを含めた様々なシーンで優待を楽しめるのが魅力です。
基本還元率は0.5%と標準的ですが、スマホのディスプレイ破損を補償するJCBスマートフォン保険も利用付帯しています。日本発祥ブランドであるJCBが直接発行するプロパーカードのなかでは、比較的申し込みのハードルが低いのも嬉しいポイントです。生活に寄り添う特典にメリットを感じるなら、ぜひチェックしましょう。
審査通過の対策！携帯電話分割などでクレヒス修行をする方法
40代のスーパーホワイトからクレジットカードの審査を突破するには、まず信用情報機関に支払い実績を作ることが一番の近道です。ここでは、今日から始められるクレヒス作りの具体的な方法と、申し込み時の重要ポイントを解説します。
携帯電話分割を利用してクレヒスを作る（クレヒス修行）
スーパーホワイトの方におすすめで手軽なクレヒス修行は、スマートフォン端末の分割払い（割賦契約）を利用することです。
携帯電話の本体代金を分割払いにすると、それはクレジット契約として個人信用情報機関（CICなど）に登録されます。毎月、携帯電話料金と一緒に端末代金を遅れずに支払い続けると、信用情報に「期日通りに返済された」ことが記録されていきます。この記録が、カード会社に「この人は毎月きちんと支払いができる信用できる人だ」と証明する武器になります。
少額のショッピングローンを利用して実績を積む
もし「今はスマホを買い替える予定がない」という場合は、家電量販店などで利用できるショッピングローンを活用するのも一つの手です。
例えば、パソコンや冷蔵庫などの家電を購入する際、クレジットカードを使わずに信販会社の分割払い（ショッピングローン）を契約します。これもスマホの分割払いと同様に、毎月滞りなく返済をして完済することで、信用情報機関に確かな実績が記録されます。少額であっても「借りて、ルール通りに返す」という履歴を作ることが重要です。
固定電話の番号や勤続年数など属性情報を正確に申告
クレヒス修行と並行して、申し込み時の「属性情報（個人のステータス）」を最大限に良く見せることも審査通過率を上げます。
- 固定電話の記入： 携帯電話だけでなく、自宅に固定電話がある場合は必ず記入しましょう。「居住地が安定しており、連絡が確実にとれる」と判断され、信用度がアップします。
- 正確な申告： 勤続年数、年収、居住形態などは、見栄を張らずに1円・1ヶ月単位で正確に申告してください。審査を有利にしようと虚偽の申告をしても、カード会社のノウハウですぐに見破られます。虚偽申告は一発で審査落ちの対象となるため、絶対にやめましょう。
審査落ちした場合の対処法と住宅ローンへの影響
クレヒス修行をしても、初めての審査では落ちてしまう可能性はゼロではありません。万が一審査落ちした場合の正しい対処法と、多くの40代が直面する「住宅ローン」とスーパーホワイトの関係について解説します。
楽天カードなどで審査落ちした場合は半年間申し込みを控える
比較的間口が広いとされるカード（楽天カードなど）の審査に落ちてしまった場合、焦ってすぐに別のカードに申し込むのは厳禁です。
クレジットカードに「申し込んだ事実」と「審査に落ちた事実」は、信用情報機関に6ヶ月間記録されます。この履歴が残っている間に他社へ申し込むと、「他社の審査に落ちた＝何か問題がある人だ」と判断され、連鎖的に審査に落ちてしまうことがあります。 一度審査に落ちたら半年間は新規の申し込みを控え、その間はスマホの分割払いなどでクレヒス修行に専念してください。
スーパーホワイトのままだと住宅ローン審査に通らない理由
「クレジットカードは持たずに現金だけで生活するからいい」と考えている方もいるかもしれませんが、40代のスーパーホワイトは住宅ローンの審査において致命的な弱点になります。
数千万円という大金を何十年にもわたって貸し出す住宅ローンでは、金融機関は個人の信用情報を徹底的にチェックします。40代で信用情報が完全に白紙だと、金融機関は「過去に自己破産などの金融事故を起こし、一定期間が過ぎて情報が消えた人（元ブラック）」ではないかと疑う傾向があります。過去の実績が全く確認できないため、リスクを嫌う銀行からは融資を断られる可能性が極めて高くなります。
クレヒス修行後の住宅ローン申し込みの適切なタイミング
将来的にマイホームの購入や住宅ローンの利用を少しでも検討しているなら、まずは前述のスマホ分割払いや、審査に通りやすいクレジットカードを利用して、最低でも半年〜1年以上は「毎月遅れずに支払う」という良好なクレヒスを育ててください。確かな返済実績を作った後であれば、住宅ローンの審査においても「支払い能力のある信用できる人物」として正当に評価されるようになります。
まとめ
40代でクレヒスのないスーパーホワイトは、審査時に自己破産などのブラック明けと見分けがつきにくいのが現状です。堅実な現金主義が裏目に出てしまい、スコアリング審査で弾かれる原因となります。
初めての1枚には、顧客獲得を目的としている流通系カードを選び、キャッシング枠を0円にして申し込みましょう。多重申し込みは避け、1枚に絞って審査通過を目指してください。
楽天カード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay（American Expressは非対応）
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB・American Express
ポイントアップ
楽天市場で楽天カード利用で最大3倍
ポイント還元率
通常1.0%
イオンカード（WAON一体型）
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・WAON
国際ブランド
Visa・Mastercard・JCB
ポイントアップ
イオングループでポイント2倍
ポイント還元率
通常0.5％
エポスカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高3,000万円、賠償責任：最高3,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa
ポイントアップ
会員限定サイトを経由するとポイントが2～30倍
ポイント還元率
通常0.5％
PayPayカード
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa・Mastercard®・JCB
ポイントアップ
PayPayステップの条件達成で最大1.5%
ポイント還元率
通常1.0%
JCB カード S
ポイント
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
JCB
ポイントアップ
優待店で最大ポイント20倍（※還元率は交換商品により異なります。）
ポイント還元率
通常0.5%