クレヒス（信用履歴）がスーパーホワイトの人におすすめのクレジットカード5選！「ホワイト」なのに通りにくい理由と審査のコツを解説

PR2026.02.19 公開2026.03.31 更新

「住宅ローンを組もうとしたら、クレヒスがないから審査に通らないと言われた」

「スーパーホワイトなのは過去に何かあったからでは？、と疑われたくない」

そんな悩みを抱えている方もいるのではないでしょうか？

この記事では、マイカーローンや住宅ローン通過のためにクレヒスを積みたい方、過去の金融事故から復帰してやり直したい方におすすめのクレジットカードを解説します。

以下の内容についてご紹介します。

スーパーホワイトがクレジットカードの審査に落ちる理由
審査通過を目指す「クレヒス修行」の方法
スーパーホワイト脱却におすすめのクレジットカード5選

今の自分にぴったりの1枚を選び、着実にクレヒスを積み上げていきましょう。

楽天カード

ポイント

常時1%、楽天市場で3%ポイント還元！年会費永年無料で入会特典も多数。

年会費

永年無料

旅行保険

海外：最高2,000万円

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・QUICPay

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB・American Express

ポイントアップ

楽天市場で楽天カード利用で最大3倍

ポイント還元率

通常1.0%

公式サイトで申し込む

PayPayカード

ポイント

1%還元、PayPay利用で最大1.5%還元のカード番号レスカード

年会費

永年無料

旅行保険

—

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB

ポイントアップ

PayPayクレジットで払えば最大1.5%

ポイント還元率

通常1.0%

公式サイトで申し込む

イオンカード（WAON一体型）

ポイント

イオン利用でポイント2倍！WAON一体型で最短5分で受取可能

年会費

永年無料

旅行保険

—

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・WAON

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB

ポイントアップ

イオングループでポイント2倍

ポイント還元率

通常0.5％

公式サイトで申し込む

イオンカードセレクト

ポイント

イオングループ利用で常時ポイント2倍！キャッシュカードもクレジットもこの一枚で

年会費

永年無料

旅行保険

—

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・WAON

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB

ポイントアップ

イオングループでポイント2倍！公共料金のお支払いで毎月5WAONポイント

ポイント還元率

通常0.5％

公式サイトで申し込む

エポスカード

ポイント

飲食店、遊園地、レンタカーなどレジャーで優待豊富な年会費永年無料カード

年会費

永年無料

旅行保険

海外：最高3,000万円、賠償責任：最高3,000万円

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay

国際ブランド

Visa

ポイントアップ

会員限定サイトを経由するとポイントが2～30倍

ポイント還元率

通常0.5％

公式サイトで申し込む

三井住友カード（NL）

ポイント

ナンバーレスで安心安全！対象のコンビニ・飲食店で7％ポイント還元※

年会費

永年無料

旅行保険

海外旅行傷害保険：最高2,000万円（利用付帯）

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・iD（専用）等

国際ブランド

Visa・Mastercard

ポイントアップ

対象のコンビニ・飲食店で7％ポイント還元※

ポイント還元率

通常0.5％

公式サイトで申し込む

なぜ「スーパーホワイト」はクレジットカード審査に落ちるのか？

まずは、「スーパーホワイト」だとなぜクレジットカードの審査に落ちてしまうのか、理由を押さえましょう。

スーパーホワイトとは？（ホワイトとブラックの違い）

クレジットカードを申し込む際に問題となる「スーパーホワイト」とは、株式会社シー・アイ・シー（CIC）などの信用情報機関にクレジットカードやローンの利用履歴（クレヒス）が一切ない状態を指します。

信用情報機関には、これまでのクレジットカードの利用状況、スマホの分割払いやローンの契約内容など、取引の履歴が登録されているものです。しかし、現在まで一度もクレジットカードを持ったことがない方、ローンを利用したことがない方についての情報はゼロであるため、取引の事実が真っ白（スーパーホワイト）となります。

一方、過去に延滞などの金融事故を起こした「ブラック」な方が、数年間ローンやクレジットカードを利用していない場合も同じく取引事実の登録がありません。

純粋に履歴のない「スーパーホワイト」と「ブラック明けのホワイト」は、審査システム上で見分けが付かないのが現状です。

30代・40代・50代の「現金主義」が敬遠される理由

同じ「現金主義」のスーパーホワイトの方でも、20代の若者と、30代・40代・50代とでは、カード会社の評価が異なる傾向があります。まだ若い20代の場合は将来の支払い能力に期待が持てるため、スーパーホワイトでも審査に通る可能性が高いでしょう。

しかし、30代・40代・50代になると「なぜこの年齢までカードを持たなかったのか」と、過去のトラブルを疑われる可能性があります。また、年齢を重ねるにつれて住宅ローンや教育費といった支出が増えるなかで、支出の履歴を確認できないため、返済能力を評価しづらくなります。

実際には返済能力があるにも関わらずスーパーホワイトだと審査に通りにくい理由は、過去の履歴を参考にした「スコアリング審査」で不利になるからです。

携帯分割払いの有無が分かれ道？「うっかりホワイト」に注意

現金主義で生きてきたわけでなくても、気が付けばスーパーホワイトになっていた「うっかりホワイト」にも注意が必要です。特に、親が生活費を払っている実家暮らしの方や、スマホをいつも一括購入してきた方が陥りやすい罠となっています。

スマホや携帯端末の分割払いは割賦契約と呼ばれ、実はクレジットやローンの一種です。毎月しっかりと端末代を支払っていることは信用情報機関に記載されるため、スーパーホワイトにはなりません。これまでクレジットカードを利用したことがなくても、取引履歴が評価されるでしょう。

信用履歴がスーパーホワイトだと、いざ車や住宅ローンを組みたい時に門前払いされるリスクがあります。今後の生活を快適に送るために、スーパーホワイトの脱却を目指しましょう。

審査突破の鍵！スーパーホワイト脱却のための「クレヒス修行」

ここからは、クレジットカードの審査突破を目指し、スーパーホワイトから脱却する方法を解説します。

まずは「スマホ端末の分割払い」から始める

信用履歴を積み上げるために、まずは10万円以下のスマホ端末を分割払いで購入することから始めるのがおすすめです。10万円以下のスマホは、割賦販売法の例外措置となる少額店頭販売品にあたるため、契約のハードルが下がります。

分割料金を毎月滞りなく支払うことで、信用情報に「$マーク（入金完了）」の記録を残せます。継続して支払い記録を積み上げればスーパーホワイトではなくなるので、クレジットカードの審査通過に繋がるでしょう。

狙い目は「流通系」クレジットカード

スーパーホワイトの方が申し込むなら、流通系のクレジットカードがおすすめです。クレジットカードには、銀行系や信販系のものもありますが、スーパーやネット通販系の流通系カードは比較的狙いやすいといえます。

流通系カードの主な目的は、自社サービスへの「顧客囲い込み」です。カード発行を通じて自社店舗の利用を促進し、売上を最大化させる戦略を背景としています。そのため、高い年収（支払い能力）よりも、主婦や学生といった「自社のメイン顧客層」であるかどうかを重視して審査を行う傾向にあります。