フリーランスでも作れるクレジットカード5選！「仕訳の簡略化」と「ポイント還元による経費削減」を叶える賢い一枚の選び方

PR2026.02.16 公開

「開業前や独立直後でも、クレジットカードの審査に通るだろうか」

「私用と経費の仕訳作業が面倒でたまらない」

フリーランスとして事業を進めるなかで、このようなお悩みはありませんか？

本記事では、独立したばかりの方や開業準備中の方はもちろん、日々の経費の仕訳を苦痛に感じているフリーランスにぴったりなクレジットカードをご紹介します。

以下の内容について解説します。

フリーランス・個人事業主が経費用にカードを分けるべき3つの理由
審査の申し込みで押さえたいコツ
フリーランスにおすすめのクレジットカード5選

便利に使えるクレジットカードを活用して時短を図りながら、ポイントもお得にゲットしましょう。

楽天カード

ポイント

常時1%、楽天市場で3%ポイント還元！年会費永年無料で入会特典も多数。

年会費

永年無料

旅行保険

海外：最高2,000万円

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・QUICPay

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB・American Express

ポイントアップ

楽天市場で楽天カード利用で最大3倍

ポイント還元率

通常1.0%

公式サイトで申し込む

リクルートカード

ポイント

高還元1.2%！溜まったポイントはamazonでも利用可能な年会費永年無料カード

年会費

永年無料

旅行保険

海外：最高2,000万円、国内：最高1,000万円

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・QUICPay

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB

ポイントアップ

じゃらん・ホットペッパー等でポイント最大3.2%

ポイント還元率

通常1.2%

公式サイトで申し込む

JCB カード W

ポイント

39歳以下限定！常にポイント2倍で年会費も永年無料のお得カード

年会費

永年無料

旅行保険

海外：最高2,000万円（利用付帯）

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・QUICPay

国際ブランド

JCB

ポイントアップ

優待店で最大ポイント21倍（※還元率は交換商品により異なります。）

ポイント還元率

通常1.0%

公式サイトで申し込む

PayPayカード

ポイント

1%還元、PayPay利用で1.5%還元のカード番号レスカード

年会費

永年無料

旅行保険

—

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB

ポイントアップ

PayPayクレジットで払えば最大1.5%

ポイント還元率

通常1.0%

公式サイトで申し込む

フリーランス・個人事業主がクレジットカードを「事業用」と「個人用」で分けるべき3つの理由

フリーランス・個人事業主の場合、経費として計上する事業用と、私物の購入などで使う個人用とに、クレジットカードを分けるのがおすすめです。

2枚以上のカードを使い分ければ、確定申告作業の時短やキャッシュ・フローの安定化に加えて、税務調査でのリスクを避けることにもつながります。

確定申告（青色申告）の圧倒的な時短

事業用にクレジットカードを分けておけば、クラウド会計ソフトであるfreeeやマネーフォワードとの連携機能を利用することで、カード明細の自動入力を便利に活用できます。全ての明細が自動で取り込まれるため、ざっと確認しながら「これは消耗品費、これは広告費」と選択するだけでOKです。

一方、事業用と個人用の決済が混ざったカード明細の場合、一つひとつを手入力で仕分けしなければなりません。例えば、Amazonの明細から「これが私物、これが事業用」、カフェの明細では「これが打ち合わせ、これが休憩」といったように、記憶や予定をたどって確認する必要があります。

確定申告に向けての仕分けに必要な時間は月に1時間程度だとしても、年で考えると十数時間かかります。時給換算すると、非常に無駄な作業になるといえるでしょう。

キャッシュ・フローの安定化

フリーランスや個人事業主にとって、資金繰りは重要なポイントです。売上が入金されるタイミングと、事業支出のタイミングがズレてしまうこともあるでしょう。クレジットカード決済なら1カ月ほど支払いが後になるため、サーバー代や広告費、仕入れ費用といった経費の支出を無理なく行いやすくなります。

また、急に大口の支払いが必要となった場合でも、クレジットカードなら対応しやすいのがメリットです。出張先での支出や、取引先との必要経費など、様々な場面に備えることができるでしょう。

税務調査リスクの回避

税務調査リスクを回避するためにも、事業用と個人用でクレジットカードを使い分けるのがおすすめです。1枚のカードに経費と私的な支出が混ざっている場合、税務調査で目を付けられやすいといえます。「どこまでが事業用なのか」「生活費は本当に除外されているのか」を細かく確認される可能性が高まるでしょう。

一方で、事業用にクレジットカード・口座を分けている場合、その1枚の明細を見れば経費の範囲が明確です。調査時間も短くて済み、合理的・客観的な履歴としてスムーズな扱いを受けられることになります。

審査は厳しい？フリーランスがクレジットカードを作るための申し込みのコツ

「安定した収入がある会社員とは異なり、フリーランスの審査は厳しいのでは？」と考える方もいるでしょう。

ここからは、フリーランスがクレジットカードを作る時に押さえておきたい、申し込みのコツを解説します。

フリーランスの「勤務先」はどう書く？

クレジットカードの申し込みでは、職業や勤務先を記載する必要があります。フリーランス・個人事業主の場合、職業では「自営業」を選択し、勤務先名には「屋号」または「自分の名前（屋号なしの場合）」を記入するのが正解です。

勤務先住所には、事業を行っている住所を記載します。専用の事務所を持っている方は事業用の住所を申告しますが、自宅で事業をしている方なら自宅住所を記載してください。電話番号については、固定電話があれば固定電話を、なければ携帯電話の番号を記入しましょう。事業用固定電話の方が信用度が高いとする見方もあるものの、近年では携帯電話の利用が一般的となり、その他の信用情報や利用実績の方が重視される傾向にあります。

「年収」の欄はどう書く？

フリーランス・個人事業主がクレジットカードの審査を受ける時の年収欄には、売上（年商）から経費を差し引いた「所得」を書くのが一般的です。例えば、年間600万円の売上があり、経費が250万円の場合は、年収欄に350万円と記載しましょう。

なお、カード会社によって年収の定義が異なることもあるため、申し込みフォームをしっかり確認してください。「確定申告書第一表の所得金額等」「直近1年」といった注釈が付いていることもあります。

開業前・実績なしでも作れるのか？

個人事業主としての開業届を提出する前でも、クレジットカードへの申し込み自体は可能です。会社員として働いているなら安定収入で審査を受けることができるため、状況によってはスムーズに進められます。勤務先が変わったら必ず申告しておきましょう。

ただし、申し込み条件として「個人事業主」であることが必要なカードの場合は、開業前に申し込むことができません。開業届提出前なら、個人でも申し込める一般的なクレジットカードを事業用に活用するのがおすすめです。また、開業直後でまだ確定申告を行っていない場合は、毎月の売上と経費から予測した「見込み年収」を申告してください。

これまでクレジットカードをあまり利用していない方は、クレヒス（クレジットカードヒストリー）の実績を作っておくのもいいでしょう。スマホを分割払いして着実に信用を育てるなど、良好な支払い実績を積み上げれば、以降の審査通過につながる可能性が高まります。