分割手数料が安いクレジットカードおすすめ5選！イオンカードは【毎月20日・30日】対象店舗で無料に

クレジットカードの分割払いは高額な買い物の際に便利ですが、手数料が気になるという方も多いのではないでしょうか。

手数料の仕組みを理解し、ご自身の状況に合ったカードや支払い方法を選ぶことで、負担を軽減できます。

この記事では、分割払いの手数料を安く抑える具体的な方法と、手数料が安いおすすめのクレジットカードを専門家が解説します。

以下の内容についてご紹介します。

手数料を賢く管理し、計画的なカード利用を実現しましょう。

イオンカードセレクト

ポイント

イオングループ利用で常時ポイント2倍！キャッシュカードもクレジットもこの一枚で

年会費

永年無料

旅行保険

—

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・WAON

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB

ポイントアップ

イオングループでポイント2倍！公共料金のお支払いで毎月5WAONポイント

ポイント還元率

通常0.5％

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イオンカード（WAON一体型）

ポイント

イオン利用でポイント2倍！WAON一体型で最短5分で受取可能

年会費

永年無料

旅行保険

—

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・WAON

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB

ポイントアップ

イオングループでポイント2倍

ポイント還元率

通常0.5％

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楽天カード

ポイント

常時1%、楽天市場で3%ポイント還元！年会費永年無料で入会特典も多数。

年会費

永年無料

旅行保険

海外：最高2,000万円

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・QUICPay

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB・American Express

ポイントアップ

楽天市場で楽天カード利用で最大3倍

ポイント還元率

通常1.0%

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JCB カード W

ポイント

39歳以下限定！常にポイント2倍で年会費も永年無料のお得カード

年会費

永年無料

旅行保険

海外：最高2,000万円（利用付帯）

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・QUICPay

国際ブランド

JCB

ポイントアップ

優待店で最大ポイント21倍（※還元率は交換商品により異なります。）

ポイント還元率

通常1.0%

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dカード

ポイント

dポイント1%還元！加盟店で2%以上の還元も

年会費

永年無料

旅行保険

—

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・iD

国際ブランド

Visa・Mastercard

ポイントアップ

dポイント加盟店で最大加盟店で2%以上のポイントアップや割引

ポイント還元率

通常1%

公式サイトで申し込む▶

分割手数料が安い・無料のクレジットカード5選

分割払いを賢く利用するためには、手数料率の低いクレジットカードを選ぶことが重要です。

手数料率はカード会社によって異なり、わずかな差でも支払い総額に影響します。

ここでは、手数料が比較的安い、または特定の条件下で無料になるクレジットカードを5枚紹介します。ご自身の利用スタイルに合った一枚を見つける参考にしてください。

【分割手数料が安い・無料のクレジットカード1】イオンカード：毎月20日と30日は対象店舗で無料に・手数料率10.05%～12.42％

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イオンカードセレクト

イオングループ対象店でポイントが2倍

イオン銀行をメインでお使いの方におすすめのクレジットカード

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ポイントの解説

• クレジットカード・キャッシュカード・WAONが一体型になったクレジットカード
• イオングループ対象店でポイントが基本の2倍貯まる（基本は200円につき1ポイント）
• 毎月20日・30日のお客様感謝デーで買い物代金5％OFF
• 公共料金の支払いや、給与振り込み口座に指定でポイント付与

イオンカードセレクトの口コミ

★★★★☆

サボテンの花さん|2019.10.20

イオンが生活圏内にあるため、ショッピングでの利用頻度は高いです。イオンでATM入出金ができるイオン銀行がとても便利で、先日メインバンクをイオン銀行に変更したぐらいです。クレジットカードとキャッシュカードが1枚になったようなものなのでとても便利です。財布に小銭が貯まるのが嫌なのですが、電子マネーWAONも使えるこのカードを使用することで、財布はいつもスッキリしています。一番お得に感じるのが毎月20日・30日のお客さま感謝デーで、ショッピング代金が5%OFFになるので、休みとかさなればイオンに必ず行っています。

引用元

★★★★☆

匿名さん|2019.10.15

特典が充実している点に惹かれて作成してみることに。あっという間に発行してもらえた点が良かったです。また、クレジットカードとしての機能に加えてイオン銀行のキャッシュカード、さらにはWAONの電子マネーとして使えるところも気に入っています。さらに、イオンやときめきポイントTOWNで利用した場合、還元率が1から10%以上に跳ね上がるところも魅力。イオンでよく買い物する人は絶対に作った方が良いと思います。ただ、それ以外の普段の買い物のポイントの還元率は0.5%が標準と他のカードと低めなので、ここを改善してくれたらより嬉しいです。

引用元

★★★★★

komanekoさん|2019.10.10

数年前から愛用しています。煩わしい現金のやり取りなしに、支払いできるのは当然として、このカードの嬉しいところは、２０日と３０日に全商品が５％オフになることです。月に二回のチャンスはかなりお得感があります。また、２００円ごとに１ポイントがつきますので、ポイントも活用できます。ただ、このようにお得に利用できるからといってついつい買いすぎてしまうこともあり、この点では注意が必要です。WEB上で買い物の履歴も確認できますので、参考にして計画的な利用をすることが大切です！

引用元

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イオンカード（WAON一体型）

イオングループ対象店でポイントが2倍

イオングループ対象店を利用する方におすすめのクレジットカード

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ポイントの解説

• イオングループ対象店でポイントが基本の2倍貯まる（基本は200円につき1ポイント）
• 毎月20日・30日のお客様感謝デーで買い物代金5％OFF
• イオンシネマで映画鑑賞割引
• 電子マネーWAON一体型

イオンカード（WAON一体型）の口コミ

★★★★★

ミイナさん|2019.10.20

近所にイオン系のスーパーがあり、よく利用するのでイオンカードが自分の中で必需品となっています。ポイントの還元率がいいところが気に入っています。ポイント5倍デー、10倍デーの時に買い物をすると得した気分になれます。また、貯まったポイントをWAONポイントにして使っています。公共料金の支払いもイオンカードにしているので、案外すぐに貯まります。WAONが使えるお店もだんだん増えてきているので、重宝しています。コンビニでは、支払いがスムーズなのでWAONを利用しています。支払った時の「WAON！」という音が可愛いです。

引用元

★★★★★

offさん|2019.10.19

店舗でよく勧誘しているのを見て、最初は「乗せられるもんか！」と無視していましたが、普通にコスパのいいカードです。我が家では家族カードも作って、イオン銀行、イオンカード、WAONのコンボを生活費管理の中心に据えています。イオン銀行は普通預金の利率もいいですし。庶民が無理なく食料品や日用品を購入するレベルで使っていれば、ゴールドカード昇格の案内が来るのも魅力です。まだ持っていない方はキャンペーン時や、キャラクターデザインに釣られて作成してしまうのがオススメです。

引用元

★★★★★

亀さんさん|2019.09.10

日々の食品の買い物など日用品の買い物は近場のイオンで済ませる事が多い我が家にとっては欠かせないクレジットカードです。クレジットカード利用だけでお得にポイントを貯める事が出来ますし、特定日には割引も受ける事が出来るのでイオンユーザーなら使わない手は無いです。実際、私自身、作るまで決心がつかなかったタイプですが、もっと早く作っておけば良かったと後悔しています。また、WAONのチャージも出来るので、コンビニなどに行った時にも気軽に使えるのも地味に嬉しいところです。

引用元

イオンカードは、分割手数料率が比較的低めに設定されている点が特徴です。

例えば、3回払いの手数料率は10.05%と、一般的なクレジットカードと比較して低水準です。3回払い以外の分割手数料率は回数によって異なり、最も高いのは24回払いの12.42％です。

さらに、イオンカードの大きなメリットは、毎月20日・30日にイオンの対象店舗で分割払い手数料が無料になることことです。

キャンペーン期間中に対象の分割回数（3～20カ月）を選択すれば、手数料の負担なく計画的に支払いができます。

また、イオングループでの買い物がいつでも基本ポイントの2倍（還元率1.0％）となる点も魅力です。

イオングループを頻繁に利用する方や、キャンペーンを狙って大きな買い物をしたい方にとって、有力な選択肢となるでしょう。

イオンカードは様々な種類がありますが主なものとして、キャッシュカード機能も付いた「イオンカードセレクト」と、キャッシュカード機能の無い「イオンカード（WAON一体型）」があります。ご自身の用途に合わせて選びましょう。

【分割手数料が安い・無料のクレジットカード2】楽天カード：2回払いは手数料無料・手数料率12.25%～15.00％

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楽天カード

常時1%、楽天市場で3%の高還元率なクレジットカード

「楽天経済圏」ならさらにお得！

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ポイントの解説

• 基本のポイント還元率1.0％
• 楽天市場では3.0％のポイント還元率
• 提携店が多くポイントが貯めやすい
• 通常ポイントは有効期限が更新される
• 2枚目のカード発行可能

楽天カードの口コミ

★★★★★

とくめいさん|2022.10.10

楽天ポイントアプリに関して問い合わせました。 また、IDやパスワードに関して質問したらいろいろなことを伺いました。 女性「うみのさん」「ふかさわさん」が対応してください。本当に親切で感じよく丁寧に案内をしてくださいました。うみのさんは40分以上も対応してくださり、ふかさわさんは不明点を的確に教えてくださり、前日は不安で眠れなかったのですが、解決して安堵しております。コールセンターとはそれが仕事なのは重々理解していますが、どうかこの口コミがご本人に届き、少しでもやりがいに繋げていただけたら嬉しく書かせていただきました。 本当にありがとうございました。 今後、指名制度が有れば指名したくなるくらい感謝しております。

引用元

★★★★★

yu7さん|2022.09.28

クレジットカードは楽天をメインで使ってます。 ポイントを貯めるならできるだけカードの枚数は減らした方がいいので、楽天に一本化しました。 カードでどれだけ使ったかはマネーフォワードで管理しているし、メールもちゃんと届くので不正利用のチェックがしやすいです。コーナンとかココカラファインとか、お店でも楽天ポイントが貯められるようになったので便利です。

引用元

★★★★★

押忍にゃんさん|2019.01.24

学生の頃から持っていますが非常に使い勝手がよく、私の生活に欠かせないカードの1枚です。特に、よく楽天市場や、楽天トラベルを利用する私には、ポイントの還元率も申し分なく、また、ポイントを使って支払いができるのも、大きな利点です。また、貯まったポイントは楽天Edyにチャージすることもできる点も大きいです。利用額の確認も、専用アプリで簡単に確認することができ、出費が多い月の支払いの調整も簡単にできるため、非常に使い勝手がいいカードです。

引用元

楽天カードは、2回払いの手数料が無料です。

少しだけ支払いを先延ばしにしたいけれど、手数料はかけたくないという場合に適しています。

3回以上の分割払いでは手数料が発生し、その料率は支払い回数に応じて12.25%から15.00%の範囲で設定されています。

例えば、10万円の商品を10回払いで購入した場合の手数料は6,800円です。

楽天市場でのポイント還元率の高さが魅力のカードですが、楽天市場での利用は2回払いの取り扱いがないため注意が必要です。

楽天カードの評判については、「楽天カードの評判は？良い口コミ・悪い口コミ各5選！利用者の本音を徹底調査」で紹介しています。

【分割手数料が安い・無料のクレジットカード3】三井住友カード（NL）：2回払いは手数料無料・手数料率14.70%～17.91%

三井住友カード（NL）も、2回払いの手数料が無料で利用できるクレジットカードです。

高額な商品を2カ月に分けて支払いたい場合に、手数料の負担なく利用できるため便利です。

3回以上の分割払いを選択した場合は、実質年率14.70%～17.91%の手数料が発生します。

対象のコンビニや飲食店で7％の高いポイント還元率が享受できるのが特徴のカードですが、分割払いを利用する際は、手数料のかからない2回払いを基本とし、3回以上になる場合は返済計画をしっかり立てることが大切です。

三井住友カード（NL）の評判については、「三井住友カード（NL）の口コミ・評判を徹底調査！良い評判と悪い評判を包み隠さず紹介」で紹介しています。

【分割手数料が安い・無料のクレジットカード4】JCBカード W：2回払いは手数料無料・手数料率7.92～15.00％（2026年10月1日から18.00％に改定）

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JCB カード W

ナンバーレスなら最短5分（※）でカード番号発行

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ポイントの解説

• 年会費永年無料
• 通常のJCBカードの「2倍のポイント」が貯まる
• 「ナンバーレス」か「番号あり」を選べる
• Amazon.co.jpやスターバックスカードへのチャージでお得にポイントが貯まる

※ 9:00AM～8:00PMでお申し込み。（受付時間を過ぎた場合は、翌日受付扱い）

※ 顔写真付き本人確認書類による本人確認。（運転免許証／マイナンバーカード／在留カード）

※モバ即での入会後、カード到着前の利用方法について、詳しくはHPをご確認ください。

※Amazon、Amazon.co.jpおよびそれらのロゴは、Amazon.com, Inc.またはその関連会社の商標です。

※スターバックス カードへのオンライン入金・オートチャージ、Starbucks eGift 、モバイルオーダーが対象です。店舗でのご利用分・入金分はポイント倍付の対象となりません。

JCBカード Wも、2回払いの手数料は無料です。

手数料をかけずに支払いを2回に分けたい場合に活用できます。

3回以上の分割払いには、実質年率7.92～15.00％の手数料がかかります。こちらの料率は2026年10月1日から、実質年率18.00％に改定されるので注意が必要です。

JCBカード Wは基本のポイント還元率が1.0％と高いことが魅力ですが、分割払いを利用する際は手数料も考慮に入れる必要があります。

計画的に返済できる見込みがある場合に、3回以上の分割払いを選択するようにしましょう。

JCBカード Wの評判については、「【39歳以下限定】JCB カード Wの評判が気になる！高評価の理由8選＆不満点7選《口コミ徹底調査》」で紹介しています。

【分割手数料が安い・無料のクレジットカード5】dカード：2回払いは手数料無料

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dカード

年会費永年無料のおトクな一枚

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ポイントの解説

• いつでも、どこでもショッピングのご利用で1%ポイント還元
• 対象のケータイ料金をdカードでの支払いで割引
• d払いの支払い方法をdカードに設定＆d払い利用でおトク
• 電子マネー「iD」搭載

dカードの口コミ

★★★★★

あおまるさん|2024.05.29

Dカードを解約する為に電話をかけました。不正利用があり、素早く対応してくれてまずは解約をしない方がいい事や誰が見覚えあるのか、正直いつか分からないのに親身に対応してくれました。江田さんという方でした。本当にありがとうございます。どうか、届きますように。

引用元

★★★★★

ともこさん|2019.10.21

日常的に使っているといつの間にかdポイントがたまるカードというイメージです。もともと利用額に応じて1%分がdポイントで還元されるのですが、dカード特約店に指定されている店舗やECサイトで利用すると割増ししてくれます。また、身近なところでローソンでは会計の度に3%割引してくれるので毎回得した気分になります。貯めたdポイントはドコモの利用料金の支払いやd払いに充当できるので、私は毎月のスマホ料金半額以下になってます。１ポイントから使えるのでポイントがたまらなくてつい失効させてしまう事も多い私にはかなり嬉しいメリットでした。このカードには電子マネーのIDが搭載されてます。各社ともに還元祭りを行ってるQRコード決済も利用しますが、操作がうまくいかずレジ近くでモタついてしまいます。その点、IDはタッチするだけでいいので精神的に安心して使えます。

引用元

★★★★★

ソラトさん|2019.01.20

ポイントを集めることが好きで、携帯料金等でdポイントを中心に集めていました。もともとコンビニやスーパーなどで買い物をするときに他のクレジットカードを利用していましたが、dポイントを集めるならということと、年会費が無料。コンビニは最寄がローソンだということもあって、5％オフで買い物ができることが大きかったです。おかげでｄポイントをたくさん貯めることができ、給料日前の金欠のときポイントを利用して買い物ができたことは本当に助かりました。dポイントを集められている人にはお勧めです！

引用元

dカードも、2回払いの手数料が無料で利用できるクレジットカードです。

手数料を発生させずに、支払いを翌月と翌々月に分散させたい場合に有効な選択肢となります。

3回以上の分割払いを利用する際には、12.00％～14.75％の手数料がかかります。

dポイント加盟店での利用やd払いとの連携でポイントが貯まりやすいdカードですが、分割払いを利用する際は、手数料のかからない2回払いを基本に考えるのが賢明です。3回以上の分割払いは、返済計画を立てた上で慎重に利用しましょう。

dカードの評判については、「dカードの評判は？年会費やポイント還元、メリットデメリットを解説【FP監修】」で紹介しています。

イオンカードセレクト

ポイント

イオングループ利用で常時ポイント2倍！キャッシュカードもクレジットもこの一枚で

年会費

永年無料

旅行保険

—

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・WAON

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB

ポイントアップ

イオングループでポイント2倍！公共料金のお支払いで毎月5WAONポイント

ポイント還元率

通常0.5％

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イオンカード（WAON一体型）

ポイント

イオン利用でポイント2倍！WAON一体型で最短5分で受取可能

年会費

永年無料

旅行保険

—

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・WAON

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB

ポイントアップ

イオングループでポイント2倍

ポイント還元率

通常0.5％

公式サイトで申し込む▶

楽天カード

ポイント

常時1%、楽天市場で3%ポイント還元！年会費永年無料で入会特典も多数。

年会費

永年無料

旅行保険

海外：最高2,000万円

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・QUICPay

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB・American Express

ポイントアップ

楽天市場で楽天カード利用で最大3倍

ポイント還元率

通常1.0%

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JCB カード W

ポイント

39歳以下限定！常にポイント2倍で年会費も永年無料のお得カード

年会費

永年無料

旅行保険

海外：最高2,000万円（利用付帯）

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・QUICPay

国際ブランド

JCB

ポイントアップ

優待店で最大ポイント21倍（※還元率は交換商品により異なります。）

ポイント還元率

通常1.0%

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dカード

ポイント

dポイント1%還元！加盟店で2%以上の還元も

年会費

永年無料

旅行保険

—

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・iD

国際ブランド

Visa・Mastercard

ポイントアップ

dポイント加盟店で最大加盟店で2%以上のポイントアップや割引

ポイント還元率

通常1%

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クレジットカード分割払いの手数料を安く抑える方法4つ

クレジットカードの分割払い手数料は、支払い方を少し工夫するだけで削減できます。

手数料をゼロにしたり、総支払額を減らしたりすることが可能です。

ここでは、手数料を安く抑えるための4つの具体的な方法を解説します。これらの方法を理解し、ご自身の状況に合わせて活用することで、より賢く分割払いを利用できます。

【手数料を安く抑える方法1】2回払いを選択する

最も簡単で確実な方法は、2回払いを選択することです。

多くのクレジットカード会社では、2回払いの手数料を無料としています。

高額な商品を購入した際に、一括での支払いは難しいけれど、2カ月であれば無理なく支払えるという場合に最適です。

3回以上の分割払いにすると手数料が発生してしまうため、まずは2回払いで対応できないかを検討するのが、手数料を抑える基本となります。

【手数料を安く抑える方法2】分割手数料無料キャンペーン（特典）を活用する

クレジットカード会社が実施する分割手数料無料キャンペーン（特典）を積極的に活用するのも有効な手段です。

例えばイオンカードなら、毎月20日・30日は、イオンマークのカードで分割払い（3・6・10・15・20回）を利用すると対象の分割払い手数料が無料になります。

大きな買い物の予定がある場合は、こうしたタイミングに合わせてカードを利用することで、3回以上の分割払いでも手数料をゼロに抑えることが可能です。各カード会社のキャンペーン情報をこまめにチェックする習慣をつけると良いでしょう。

【手数料を安く抑える方法3】ボーナス一括払いを利用する

ボーナスの支給時期に合わせて支払いを設定できる「ボーナス一括払い」も、手数料がかからない支払い方法の一つです。

夏または冬のボーナス時期に一括で支払うため、現在の支出を圧迫することなく高額な買い物ができます。

ただし、利用できる期間や店舗が限られている場合があるため、事前に確認が必要です。ボーナスによる収入が見込める場合には、分割払いの代わりに検討する価値のある選択肢です。

【手数料を安く抑える方法4】繰上返済で支払い回数を減らす

分割払いの利用中に資金的な余裕ができた場合は、繰上返済を検討しましょう。

繰上返済とは、支払い途中の残高をまとめて、または一部を前倒しで支払うことです。

繰り上げ返済を行うと、その時点で残っている元金に対する将来の利息（手数料）を支払う必要がなくなります。結果として、当初の予定よりも総支払額を減らすことができます。

手続き方法はカード会社によって異なりますが、電話や会員サイトから申し込める場合が一般的です。手数料を少しでも減らしたい場合に有効な手段です。

クレジットカード分割払いの手数料計算方法

分割払いの手数料は、カード会社が提示する「現金価格100円あたりの手数料額」を用いて計算するのが一般的です。

計算式は以下の通りです。

計算式で算出された「支払総額」を支払回数で割った際、1円未満の端数が出ることがあります。その場合、多くのカード会社では「端数はすべて初回のお支払い分に加算」されます。

このように、事前に手数料を計算することで、総支払額を把握し、無理のない返済計画を立てることができます。

多くのカード会社の公式サイトには、返済シミュレーション機能が用意されているため、活用すると良いでしょう。

まとめ

クレジットカードの分割払いは、計画的に利用すれば高額な買い物の負担を軽減できる便利な支払い方法です。
手数料を安く抑えるためには、以下の3つの要点を押さえることが重要です。

また、資金に余裕ができた際には「繰上返済」を利用することで、総支払額をさらに減らすことができます。

この記事で紹介したクレジットカードや手数料を抑える方法を参考に、ご自身のライフスタイルに合った賢いカード利用を心がけましょう。

イオンカードセレクト

ポイント

イオングループ利用で常時ポイント2倍！キャッシュカードもクレジットもこの一枚で

年会費

永年無料

旅行保険

—

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・WAON

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB

ポイントアップ

イオングループでポイント2倍！公共料金のお支払いで毎月5WAONポイント

ポイント還元率

通常0.5％

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イオンカード（WAON一体型）

ポイント

イオン利用でポイント2倍！WAON一体型で最短5分で受取可能

年会費

永年無料

旅行保険

—

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・WAON

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB

ポイントアップ

イオングループでポイント2倍

ポイント還元率

通常0.5％

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楽天カード

ポイント

常時1%、楽天市場で3%ポイント還元！年会費永年無料で入会特典も多数。

年会費

永年無料

旅行保険

海外：最高2,000万円

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・QUICPay

国際ブランド

Visa・Mastercard・JCB・American Express

ポイントアップ

楽天市場で楽天カード利用で最大3倍

ポイント還元率

通常1.0%

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JCB カード W

ポイント

39歳以下限定！常にポイント2倍で年会費も永年無料のお得カード

年会費

永年無料

旅行保険

海外：最高2,000万円（利用付帯）

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・QUICPay

国際ブランド

JCB

ポイントアップ

優待店で最大ポイント21倍（※還元率は交換商品により異なります。）

ポイント還元率

通常1.0%

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dカード

ポイント

dポイント1%還元！加盟店で2%以上の還元も

年会費

永年無料

旅行保険

—

タッチ決済

Apple Pay・Google Pay・iD

国際ブランド

Visa・Mastercard

ポイントアップ

dポイント加盟店で最大加盟店で2%以上のポイントアップや割引

ポイント還元率

通常1%

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よくある質問

クレジットカードの分割払いに関して、よく寄せられる質問とその回答をまとめました。