【2025年最新】年収200万円でも持てる！年会費無料クレジットカードおすすめ10選 ＆ 審査通過のコツ5つ
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「年収200万円だけど、クレジットカードの審査に通るか不安…」
「自分に合ったお得なカードが知りたい」
といったお悩みはありませんか？
この記事を読めば、年収200万円の人でも安心して申し込める、おすすめのクレジットカードと後悔しない選び方がわかります。
以下の内容についてご紹介します。
- 年収200万円でも持てる！おすすめの年会費無料カード10選
- ライフスタイルに合わせたカードの選び方
- カード審査に通過しやすくなる5つのコツ
まずは年会費無料のカードから、あなたの毎日をお得に豊かにしてくれる一枚を、比較検討してみましょう。
楽天カード
ポイント
常時1%、楽天市場で3%ポイント還元！年会費永年無料で入会特典も多数。
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
Visa・Mastercard・JCB・American Express
ポイントアップ
楽天市場で楽天カード利用で最大3倍
ポイント還元率
通常1.0%
エポスカード
ポイント
飲食店、遊園地、レンタカーなどレジャーで優待豊富な年会費永年無料カード
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高3,000万円、賠償責任：最高3,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa
ポイントアップ
会員限定サイトを経由するとポイントが2～30倍
ポイント還元率
通常0.5％
三井住友カード（NL）
ポイント
ナンバーレスで安心安全！対象のコンビニ・飲食店で最大20%還元
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・iD等
国際ブランド
Visa・Mastercard
ポイントアップ
対象のコンビニ・飲食店で最大20%還元
ポイント還元率
通常0.5％
イオンカードセレクト
ポイント
イオングループ利用で常時ポイント2倍！キャッシュカードもクレジットもこの一枚で
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・WAON
国際ブランド
Visa・Mastercard・JCB
ポイントアップ
イオングループでポイント2倍！公共料金のお支払いで毎月5WAONポイント
ポイント還元率
通常0.5％
PayPayカード
ポイント
1%還元、PayPay利用で1.5%還元のカード番号レスカード
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa・Mastercard・JCB
ポイントアップ
PayPayクレジットで払えば最大1.5%
ポイント還元率
通常1.0%
dカード
ポイント
dポイント1%還元！加盟店で2%以上の還元も
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・iD
国際ブランド
Visa・Mastercard
ポイントアップ
dポイント加盟店で最大加盟店で2%以上のポイントアップや割引
ポイント還元率
通常1%
リクルートカード
ポイント
高還元1.2%！溜まったポイントはamazonでも利用可能な年会費永年無料カード
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円、国内：最高1,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
Visa・Mastercard・JCB
ポイントアップ
じゃらん・ホットペッパー等でポイント最大3.2%
ポイント還元率
通常1.2%
セゾンカードインターナショナル
ポイント
入会金、年会費無料！永久不滅ポイントが貯まる。お買物から海外旅行まで充実サポート
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
Visa・Mastercard・JCB
ポイントアップ
セゾンポイントモールでポイント最大30倍
ポイント還元率
通常0.1%
JCB カード W
ポイント
39歳以下限定！常にポイント2倍で年会費も永年無料のお得カード
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
JCB
ポイントアップ
優待店で最大ポイント21倍
ポイント還元率
通常1.0%
1【年収200万円でも持てる！】年会費無料クレジットカードおすすめ10選
年収200万円の人でも、年会費がずっと無料でポイントがたくさん貯まるクレジットカードはたくさんあります。まずはご自身の生活に合ったカードを選ぶことが大切です。ここでは、審査に通りやすいとされるものや、特典が魅力的なものを厳選してご紹介します。
1-1【年収200万円でも持てるおすすめカード1】楽天カード：年会費永年無料
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楽天カード
ポイントの解説
- 基本のポイント還元率1.0％
- 楽天市場では3.0％のポイント還元率
- 提携店が多くポイントが貯めやすい
- 通常ポイントは有効期限が更新される
- 2枚目のカード発行可能
楽天カードは、年会費がずっと無料で、基本的なポイント還元率も1.0%と高いため、初めてクレジットカードを持つ人にもおすすめです。独自の審査基準を設けているとされ、学生や主婦、パート・アルバイトの人でも申し込みやすい点が大きな特徴です。
最大の魅力は「楽天経済圏」でのポイントの貯まりやすさにあります。楽天市場での利用はもちろん、楽天グループのサービス（楽天トラベル、楽天モバイルなど）の利用状況に応じて楽天市場でのポイント還元率がアップするSPU（スーパーポイントアッププログラム）が用意されています。
貯まった楽天ポイントは、楽天市場での買い物に使えるだけでなく、楽天ペイと連携させることで街中のお店での支払いにも利用できます。これにより、ポイントを現金同様に無駄なく活用することが可能です。
主婦の人におすすめのクレジットカードについては、こちらの記事で詳しく紹介しています。
1-2【年収200万円でも持てるおすすめカード2】エポスカード：年会費永年無料
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エポスカード
ポイントの解説
- 表面ナンバーレスでセキュリティ面で安心
- 全国1万店舗以上で優待を受けられる
- ポイントUPサイト経由でポイントが2〜30倍にアップ
- 海外旅行傷害保険が付帯
エポスカードは、マルイグループが発行する年会費がずっと無料のクレジットカードです。流通系カードに分類され、審査の間口を広く設けている傾向があるため、初めてカードを作る人や審査に不安がある人にもおすすめです。実際に学生や主婦の人でも発行できたという口コミが多く見られます。
このカードの大きな特徴は、全国10,000店舗以上の優待店で割引やポイントアップが受けられる点です。特に、カラオケ館やビッグエコーなどの室料割引、イオンシネマでの映画鑑賞券の割引など、エンターテイメント関連の特典が充実しています。
基本のポイント還元率は0.5%ですが、ポイントアップサイト「エポスポイントUPサイト」を経由してネットショッピングをすると、ポイントが最大で30倍になることもあります。貯まったポイントはマルイでの割引に使えるほか、各種ギフト券やマイルにも交換可能です。
エポスカードの即日発行についてはこちらの記事で詳しく紹介しています。
1-3【年収200万円でも持てるおすすめカード3】三井住友カード（NL）：年会費永年無料
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三井住友カード（NL）
キャッシュレス時代のスタンダード
公式サイトで申し込むポイントの解説
- 年会費永年無料
- 毎日のお買物でポイントが貯まる
- ナンバーレスで安心安全
- 対象のコンビニ・飲食店でタッチ決済をするとおトク
三井住友カード（NL）は、信頼性の高い銀行系カードでありながら、年会費がずっと無料という点が大きな魅力です。カード券面にカード番号や有効期限が印字されていないナンバーレス仕様を採用しており、セキュリティ面での安心感が高いことも特徴です。
このカードの最大の強みは、対象のコンビニや飲食店での高いポイント還元率です。セブン-イレブンやローソン、ケンタッキーフライドチキンなどの対象店舗で、スマートフォンのタッチ決済を利用すると、通常のポイントを含めて高い還元率を実現できます。
銀行系カードは一般的に審査が厳しいイメージがありますが、三井住友カード（NL）は学生の利用者も多く、比較的幅広い層に発行されています。信頼性と日常的なお得さを両立させたい人にとって、有力な選択肢となるでしょう。
三井住友カード（NL）についてはこちらの記事でさらに詳しく紹介しています。
1-4【年収200万円でも持てるおすすめカード4】イオンカードセレクト：年会費無料
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イオンカードセレクト
ポイントの解説
- クレジットカード・キャッシュカード・WAONが一体型になったクレジットカード
- イオングループ対象店でポイントが基本の2倍貯まる（基本は200円につき1ポイント）
- 毎月20日・30日のお客様感謝デーで買い物代金5％OFF
- 公共料金の支払いや、給与振り込み口座に指定でポイント付与
イオンカードセレクトは、イオングループでの買い物を頻繁にする人にとって非常にメリットの大きいクレジットカードです。年会費はずっと無料で、キャッシュカード、クレジットカード、電子マネーWAONの3つの機能が一体となっている点が特徴です。
イオングループの対象店舗では、いつでもポイントが基本の2倍貯まります。さらに、毎月20日・30日の「お客さま感謝デー」では、買い物代金が5%オフになる特典があり、家計の節約に直結します。
流通系のカードであるため、審査の間口は広く設定されている傾向にあり、実際に年収200万円未満の主婦の人でも審査に通過したという口コミも見られます。日常的にイオングループの店舗を利用する人であれば、持っておいて損のない一枚と言えるでしょう。
イオンカード（ミニオンズ）についてはこちらの記事で詳しく紹介しています。
1-5【年収200万円でも持てるおすすめカード5】PayPayカード：年会費永年無料
PayPayカードは、キャッシュレス決済アプリ「PayPay」を頻繁に利用する人に最適なクレジットカードです。年会費はずっと無料で、申し込みから審査までがスピーディーな点も特徴です。
このカードの最大のメリットは、PayPayアプリと連携することで得られる利便性とポイント還元です。PayPay残高へのチャージが可能な唯一のカードであり、チャージ不要で後払いができる「PayPayクレジット」機能も利用できます。
基本のポイント還元率が1.0%と高く、Yahoo!ショッピングでの利用ではさらに高い還元率が適用されます。流通系カードに分類されるため、審査のハードルも比較的低いとされており、審査に不安がある人でも申し込みを検討しやすい1枚です。
PayPayカードの即日利用についてはこちらの記事で詳しく紹介しています。
1-6【年収200万円でも持てるおすすめカード6】dカード：年会費永年無料
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dカード
年会費永年無料のおトクな一枚
詳細をみるポイントの解説
- いつでも、どこでもショッピングのご利用で1%ポイント還元
- 対象のケータイ料金をdカードでの支払いで割引
- d払いの支払い方法をdカードに設定＆d払い利用でおトク
- 電子マネー「iD」搭載
dカードは、NTTドコモが発行する年会費がずっと無料のクレジットカードです。ドコモユーザーでなくても申し込むことができ、dポイントを効率的に貯めたい人におすすめです。
基本のポイント還元率は1.0%と高水準で、100円の利用ごとに1ポイントが貯まります。dカード特約店やdポイント加盟店で利用すると、さらにポイントが上乗せされるためお得です。貯まったdポイントは、加盟店での支払いや携帯料金への充当など、幅広い用途に利用できます。
通信キャリア系のカードであるため、審査の間口は比較的広いとされています。特に、長年ドコモを利用している人は、その利用実績が審査で有利に働く可能性があります。
1-7【年収200万円でも持てるおすすめカード7】リクルートカード：年会費永年無料
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リクルートカード
常時1.2%の高還元率なクレジットカード
公式サイトで申し込むポイントの解説
- 年会費永年無料
- 基本のポイント還元率はいつでも1.2%
- 国際ブランドはVisaとMastercardとJCBの3種類
- ホットペッパービューティやじゃらんnetなどで最大3.2%還元
- 海外旅行傷害保険（最高2,000万円）と国内旅行傷害保険（最高1,000万円）が利用付帯
リクルートカードは、年会費がずっと無料でありながら、常時1.2%という業界トップクラスの高いポイント還元率を誇るクレジットカードです。日常のあらゆる支払いで効率的にポイントを貯めたい人にとって、非常に強力な選択肢となります。
ホットペッパービューティーやじゃらんnetといったリクルートグループのサービスで利用すると、さらにポイント還元率がアップします。例えば、ホットペッパービューティーの予約・来店で2.0%が還元されるなど、特定のサービスの利用頻度が高い人には大きなメリットがあります。
審査基準も比較的柔軟で、学生や主婦の人でも発行実績が多く報告されています。年会費をかけずに、とにかく高い還元率を追求したいという人に最適な1枚です。
リクルートカードについてはこちらの記事で詳しく紹介しています。
1-8【年収200万円でも持てるおすすめカード8】au PAYカード：年会費永年無料
au PAYカードは、auユーザーやPontaポイントを貯めている人におすすめのクレジットカードです。年に1度でも利用すれば翌年の年会費が無料になるため、実質年会費無料で保有できます。
基本のポイント還元率は1.0%と高水準で、100円の利用ごとに1Pontaポイントが貯まります。さらに、au PAY残高へのチャージとau PAYでの支払いを組み合わせることで、ポイントの二重取りも可能です。
au PAYマーケットでの買い物では、条件を満たすとさらに高い還元率が適用されるなど、auの関連サービスを利用するほどお得になります。通信キャリア系のカードで、審査のハードルは比較的低い傾向にあるため、auユーザーの人は検討する価値が高いでしょう。
収入なしの学生でも作れるクレジットカードについては、こちらの記事で詳しく紹介しています。
1-9【年収200万円でも持てるおすすめカード9】セゾンカードインターナショナル：年会費無料
セゾンカードインターナショナルは、申し込み条件に収入に関する明確な記載がなく、学生や主婦の人でも申し込みやすいのが特徴です。年会費はずっと無料ですが、1年間に一度も利用がない場合、カードサービス利用料1,650円が必要となる点には注意しましょう。
このカードの最大の魅力は、貯まるポイントが「永久不滅ポイント」であることです。名前の通りポイントに有効期限がないため、失効を気にすることなく自分のペースでじっくりと貯めることができます。
また、デジタルカードであれば最短5分で発行が可能で、すぐにオンラインショッピングなどで利用を開始できます。また、ネットショッピングの際に「セゾンポイントモール」を経由するとポイントが最大30倍になるなど、オンラインでの日常の買い物で役立つ特典も付帯しています。
無職の人におすすめのカード情報はこちらの記事で紹介しています。
1-10【年収200万円でも持てるおすすめカード10】JCBカード W：年会費永年無料
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JCB カード W
ナンバーレスなら最短5分（※）でカード番号発行
公式サイトで申し込むポイントの解説
- 年会費永年無料
- 通常のJCBカードの「2倍のポイント」が貯まる
- 「ナンバーレス」か「番号あり」を選べる
- Amazonやスターバックスカードへのチャージでお得にポイントが貯まる
※ 9:00AM～8:00PMでお申し込み。（受付時間を過ぎた場合は、翌日受付扱い）
※ 顔写真付き本人確認書類による本人確認。（運転免許証／マイナンバーカード／在留カード）
※モバ即での入会後、カード到着前の利用方法について、詳しくはHPをご確認ください。
JCB CARD Wは、39歳以下限定で申し込める、年会費がずっと無料のクレジットカードです。一度発行すれば40歳以降も年会費無料で継続して利用できます。
このカードの最大の特徴は、常にJCB一般カードの2倍のポイントが貯まる高い還元率です。基本還元率が1.0%と高水準であるため、どこで利用しても効率的にポイントを貯めることが可能です。
さらに、JCB ORIGINAL SERIESパートナーと呼ばれる特約店で利用すると、ポイント還元率が大幅にアップします。Amazonやセブン-イレブン、スターバックスなども含まれているため、これらの店舗を日ごろから利用している人は申し込みを検討してみるも良いでしょう。若年層をターゲットにしているため、審査のハードルも比較的低いとされており、20代や新社会人に最適な1枚です。
JCBカードWの即時発行についてはこちらの記事で紹介しています。
2年収200万円の人が知っておきたい【クレジットカードの選び方】5つのポイント
年収200万円の人がクレジットカードを選ぶ際には、いくつかの重要なポイントがあります。これらのポイントを押さえることで、ご自身のライフスタイルに合い、かつ経済的な負担なく利用できる最適な1枚を見つけることができます。専門家の視点から、5つの選び方を解説します。
2-1【選び方のポイント1】年会費無料を選ぶ
クレジットカードを1枚に絞る場合、年会費がずっと無料のカードを選ぶのが最も基本的な選択肢です。年会費がかかるカードは特典が充実していることが多いですが、その特典を十分に活用できなければコスト倒れになってしまいます。
年収200万円の場合、まずは維持費がかからないカードでキャッシュレス決済に慣れ、ポイントを貯める楽しさを実感することが重要です。年会費無料のカードでも、ポイント還元率が高いものや、特定の店舗で割引が受けられるものは多数存在します。まずはコストをかけずに持てるカードの中から、ご自身の生活に合ったものを選びましょう。
2-2【選び方のポイント2】審査基準が比較的優しいカードを選ぶ
クレジットカードは、発行会社によって審査の難易度が異なります。一般的に、カード会社の系統によって審査の傾向があり、消費者金融系や流通系のカードは、銀行系カードと比較して審査基準が柔軟であると言われています。
消費者金融系カード: 独自の審査基準を持ち、過去の信用情報（クレヒス）よりも現在の返済能力を重視する傾向があります。ACマスターカードなどが該当します。
流通系カード:スーパーや百貨店などが発行するカードで、自社顧客の囲い込みを目的としているため、主婦やアルバイトの人でも発行しやすい傾向にあります。楽天カードやイオンカードなどが代表的です。
年収200万円で審査に不安がある場合は、これらの系統のカードから検討を始めると良いでしょう。
2-3【選び方のポイント3】ポイント還元率の高さで選ぶ
クレジットカードを持つ大きなメリットの一つが、ポイント還元です。同じ金額を支払うなら、より多くのポイントが戻ってくるカードを選ぶのが賢明です。基本的なポイント還元率が1.0%以上のカードは「高還元率カード」と呼ばれ、おすすめです。
一般的なカードの還元率は0.5%程度なので、1.0%のカードを選ぶだけでポイントの貯まり方は2倍になります。年間100万円利用した場合、0.5%なら5,000円相当、1.0%なら10,000円相当のポイントとなり、その差は歴然です。
また、基本還元率だけでなく、特定の店舗やサービスで還元率がアップする特典にも注目しましょう。ご自身がよく利用するお店で還元率が高くなるカードを選べば、さらに効率的にポイントを貯めることができます。
2-4【選び方のポイント4】日常使いしやすい特典で選ぶ
ポイント還元率だけでなく、ご自身のライフスタイルに合った特典が付帯しているかも重要な選択基準です。豪華な特典でも、利用する機会がなければ意味がありません。
以下のように、日常生活で利用頻度の高い店舗やサービスでの優待があるカードを選ぶと、お得感を実感しやすくなります。
コンビニやスーパーでの利用が多い人:特定のコンビニでポイント還元率が大幅にアップするカード（例：三井住友カード（NL））
ネットショッピングが中心の人:特定のECサイトで還元率が高くなるカード（例：楽天カード、JCB CARD W）
映画やカラオケなど娯楽費を節約したい人: 提携施設で割引が受けられるカード（例：エポスカード）
ご自身の支出の内訳を一度確認し、どのカテゴリーで最もお金を使っているかを把握することが、最適なカード選びの第一歩です。
2-5【選び方のポイント5】付帯保険やサポートの充実度で選ぶ
万が一の際に役立つのが、クレジットカードに付帯する保険やサポート体制です。特に海外旅行傷害保険は、海外旅行や出張の際に別途保険に加入する手間と費用を省けるため、非常に有用です。
年会費無料のカードでも、海外旅行傷害保険が付帯しているものは少なくありません。ただし、補償が適用される条件が「自動付帯（カードを持っているだけで適用）」か「利用付帯（旅行代金をそのカードで支払うことで適用）」かを確認することが重要です。
また、カードで購入した商品が破損・盗難に遭った際に補償されるショッピング保険の有無も確認しておくと、より安心して買い物ができます。これらの付帯サービスは、目先のポイント還元だけでなく、長期的な安心感につながる要素です。
3年収200万円の人向けクレジットカード【審査通過のコツ】5つ
クレジットカードの審査は、年収だけでなく様々な要素を総合的に判断して行われます。年収200万円の人が審査通過の可能性を高めるためには、いくつかのコツがあります。申し込み前にこれらのポイントを押さえておくことで、スムーズなカード発行につながります。
3-1【審査通過のコツ1】申込書の記入内容を正確に記載する
申し込みフォームへの入力内容は、正確であることが大前提です。年収を実際より高く申告したり、勤務先情報を偽ったりするなどの虚偽申告は絶対に避けましょう。カード会社は審査のプロであり、職業からおおよその年収を推測したり、信用情報機関のデータと照合したりするため、不審な点はすぐに発覚します。
意図的でなくとも、入力ミスや記入漏れがあると、本人確認が取れなかったり、審査が長引いたりする原因となります。特に連絡先や勤務先情報は、在籍確認の電話がかかってくる可能性も考慮し、間違いのないように慎重に確認しましょう。虚偽の申告は信用を失い、審査に落ちる直接的な原因となります。
3-2【審査通過のコツ2】在籍確認に確実に対応できる準備をする
カード会社は申込者が申告した勤務先で本当に働いているかを確認するため、「在籍確認」として職場に電話をかけることがあります。最近では省略されるケースも増えていますが、特に審査が慎重に行われる場合には実施される可能性があります。
この電話に誰も出なかったり、「そのような者は在籍しておりません」と返答されたりすると、審査に落ちる原因となります。必ずしも本人が電話に出る必要はなく、同僚が「〇〇は現在席を外しております」と応対するだけでも在籍している証明になります。
申し込み後は、職場の電話番号が正しく入力されているかを確認し、可能であれば同僚にカード会社から電話があるかもしれない旨を伝えておくと、よりスムーズに対応できるでしょう。
3-3【審査通過のコツ3】クレヒスがない場合は携帯分割で実績を作る
30代以上で一度もクレジットカードやローンを利用したことがない人は、「スーパーホワイト」と呼ばれ、信用情報（クレジットヒストリー、通称クレヒス）が全くない状態です。これは、過去に金融事故を起こして情報が消えた「ホワイト」な状態と見分けがつかず、かえって審査で不利になることがあります。
良好なクレヒスを築くためには、何らかの信用取引の実績が必要です。手軽に始められる方法として、スマートフォンの本体代金を分割払いで購入することが挙げられます。携帯電話の分割払いも割賦契約の一種であり、毎月きちんと支払いを続けることで、個人の信用情報機関に良好な返済履歴が記録されていきます。
これにより、将来的にクレジットカードの審査を受ける際に、返済能力があることの証明となり、審査通過の可能性を高めることができます。
3-4【審査通過のコツ4】複数のカードに同時申込しない
クレジットカードに申し込んだ事実は、信用情報機関に6ヶ月間記録されます。短期間に複数のカード会社へ申し込むと、「申し込みブラック」という状態になり、審査に通りにくくなるため注意が必要です。
カード会社から見ると、「お金に困っていて、多重債務に陥るリスクがあるのではないか」「入会キャンペーン目的ですぐに解約されるのではないか」といった懸念を抱かせてしまいます。
一般的に、1ヶ月以内に3枚以上の申し込みをすると、この状態に陥る可能性が高まります。もし審査に落ちてしまった場合は、すぐに別のカードに申し込むのではなく、信用情報から申込履歴が消える6ヶ月以上の期間を空けてから、再度挑戦するのが賢明です。
3-5【審査通過のコツ5】勤続年数1年以上で申込む
審査において「安定した継続収入」は非常に重要な判断基準です。その安定性を測る指標の一つが勤続年数です。勤続年数が長いほど、収入が安定的であると評価され、審査で有利に働きます。
転職したばかりで勤続年数が数ヶ月という場合は、すぐに申し込むのではなく、最低でも1年以上は同じ勤務先で実績を積んでから申し込むのが望ましいでしょう。年収額ももちろん重要ですが、それ以上に「継続性」が信用力を示す上で大きな要素となります。
特に銀行系など、審査が比較的慎重に行われるカードを狙う場合は、勤続年数が短いことが不利に働く可能性があるため、申し込みのタイミングを考慮することが重要です。
楽天カード
ポイント
常時1%、楽天市場で3%ポイント還元！年会費永年無料で入会特典も多数。
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
Visa・Mastercard・JCB・American Express
ポイントアップ
楽天市場で楽天カード利用で最大3倍
ポイント還元率
通常1.0%
エポスカード
ポイント
飲食店、遊園地、レンタカーなどレジャーで優待豊富な年会費永年無料カード
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高3,000万円、賠償責任：最高3,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa
ポイントアップ
会員限定サイトを経由するとポイントが2～30倍
ポイント還元率
通常0.5％
三井住友カード（NL）
ポイント
ナンバーレスで安心安全！対象のコンビニ・飲食店で最大20%還元
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・iD等
国際ブランド
Visa・Mastercard
ポイントアップ
対象のコンビニ・飲食店で最大20%還元
ポイント還元率
通常0.5％
イオンカードセレクト
ポイント
イオングループ利用で常時ポイント2倍！キャッシュカードもクレジットもこの一枚で
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・WAON
国際ブランド
Visa・Mastercard・JCB
ポイントアップ
イオングループでポイント2倍！公共料金のお支払いで毎月5WAONポイント
ポイント還元率
通常0.5％
PayPayカード
ポイント
1%還元、PayPay利用で1.5%還元のカード番号レスカード
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa・Mastercard・JCB
ポイントアップ
PayPayクレジットで払えば最大1.5%
ポイント還元率
通常1.0%
dカード
ポイント
dポイント1%還元！加盟店で2%以上の還元も
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・iD
国際ブランド
Visa・Mastercard
ポイントアップ
dポイント加盟店で最大加盟店で2%以上のポイントアップや割引
ポイント還元率
通常1%
リクルートカード
ポイント
高還元1.2%！溜まったポイントはamazonでも利用可能な年会費永年無料カード
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円、国内：最高1,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
Visa・Mastercard・JCB
ポイントアップ
じゃらん・ホットペッパー等でポイント最大3.2%
ポイント還元率
通常1.2%
セゾンカードインターナショナル
ポイント
入会金、年会費無料！永久不滅ポイントが貯まる。お買物から海外旅行まで充実サポート
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
Visa・Mastercard・JCB
ポイントアップ
セゾンポイントモールでポイント最大30倍
ポイント還元率
通常0.1%
JCB カード W
ポイント
39歳以下限定！常にポイント2倍で年会費も永年無料のお得カード
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
JCB
ポイントアップ
優待店で最大ポイント21倍
ポイント還元率
通常1.0%
4年収200万円の人のクレジットカード利用限度額の目安
クレジットカードの利用限度額は、申込者の年収や信用情報に基づいてカード会社が個別に設定します。年収200万円の場合、どのくらいの限度額が設定されるのか、また限度額を上げるための方法について解説します。
4-1年収200万円の場合の一般的な限度額
クレジットカードの利用限度額は、「支払可能見込額」という法律に基づいた計算式で算出されます。この計算式は以下の通りです。
支払可能見込額 = (年収 - 生活維持費 - クレジット債務) × 0.9
「生活維持費」は法律で定められた基準額（年収200万円・単身世帯・賃貸住宅なら116万円）、「クレジット債務」は1年間に支払う予定の分割払いやリボ払いの合計額です。
仮にクレジット債務がない場合、年収200万円の人の支払可能見込額は（200万円 - 116万円）× 0.9 = 75.6万円となります。これが、すべてのクレジットカードで利用できる合計限度額の上限の目安です。
初めてカードを作る場合、カード会社はリスクを考慮して低めの限度額を設定することが多く、一般的には10万円から30万円程度からスタートするケースが一般的です。
4-2限度額を上げるための3つの方法
クレジットカードの利用限度額は、カード発行後も上げることが可能です。限度額が低いと感じる場合は、以下の方法を試してみましょう。
良好な利用実績を積む 最も基本的な方法は、毎月コンスタントにカードを利用し、支払日に遅れることなく確実に返済を続けることです。カード会社からの信用が高まることで、特別な手続きをしなくても自動的に限度額が引き上げられる（自然増枠）ことがあります。
増枠申請を行う カード会社の会員サイトやアプリから、利用限度額の引き上げを申請する方法です。再度審査が行われますが、半年以上の良好な利用実績があれば、承認される可能性が高まります。ただし、審査の結果、逆に限度額が引き下げられるリスクもゼロではないため注意が必要です。
一時的な増枠を申請する 海外旅行や高額な買い物など、一時的に大きな支払いが見込まれる場合に利用できるサービスです。恒久的な増枠よりも審査のハードルは低く、必要な期間だけ限度額を引き上げることができます。
5年収200万円の人がクレジットカード審査で気をつけるべき注意点4選
年収200万円の人がクレジットカードを申し込む際には、審査に影響を与える可能性のあるいくつかの注意点があります。これらの点を事前に理解し、対策しておくことで、審査通過の可能性を高めることができます。専門家の視点から、特に気をつけるべき4つのポイントを解説します。
5-1【注意点1】収入証明書の提出が求められる場合がある
クレジットカードの申し込み、特にキャッシング枠を希望する場合や、審査が慎重に行われる際には、収入証明書の提出を求められることがあります。年収200万円の場合、カード会社が返済能力をより詳しく確認したいと判断する可能性があるためです。
一般的に収入証明書として認められるのは、以下のような書類です。
- 源泉徴収票
- 給与明細書（直近2〜3カ月分）
- 確定申告書の控え
- 課税証明書
申し込みをスムーズに進めるためにも、これらの書類を事前に準備しておくと安心です。求められた際に迅速に提出できるよう、手元に用意しておくことを推奨します。
5-2【注意点2】アルバイト・パートでも安定収入があれば申込可能
年収200万円という金額だけでなく、その収入の安定性が審査では重視されます。正社員でなくても、アルバイトやパートとして長期間継続して勤務し、毎月安定した収入を得ていれば、審査を通過できる可能性は十分にあります。
申し込みフォームの職業欄には、正直に「アルバイト・パート」と記入しましょう。大切なのは、雇用形態そのものよりも「継続して安定した収入がある」という事実です。勤続年数が1年以上あると、収入の安定性が高いと評価されやすくなります。
実際に、多くの流通系カードや消費者金融系カードでは、アルバイトや主婦の人の発行実績が多数報告されています。ご自身の状況に合ったカードを選べば、雇用形態が理由で諦める必要はありません。
5-3【注意点3】過去の延滞歴は審査に大きく影響する
クレジットカードの審査で最も重視される項目の一つが、個人の信用情報、通称「クレジットヒストリー（クレヒス）」です。過去にクレジットカードの支払いや、携帯電話本体の分割払い、各種ローンなどで延滞した履歴があると、審査に大きなマイナス影響を及ぼします。
特に、61日以上または3ヶ月以上の長期延滞があると、「異動情報」として信用情報機関に登録され、いわゆる「ブラックリスト入り」の状態となります。この情報が登録されている期間（通常は完済から5年間）は、新たなクレジットカードの発行が極めて困難になります。
年収が200万円あっても、過去の延滞歴が原因で審査に通らないケースは少なくありません。自身の信用情報に不安がある場合は、申し込み前に信用情報機関に情報開示を請求し、内容を確認することも一つの方法です。
5-4【注意点4】借入総額が年収の3分の1を超えないよう注意
クレジットカードのキャッシング枠や、カードローン、その他の貸金業者からの借入合計額は、「総量規制」という法律によって、原則として年収の3分の1までに制限されています。
カード会社は審査の際に信用情報機関を通じて他社からの借入状況を必ず確認します。すでに年収の3分の1に近い借入がある場合、新たな貸付（キャッシング枠の設定）は困難となり、ショッピング枠のみの審査であっても、返済能力に懸念があると判断され、審査に通りにくくなる可能性があります。
年収200万円の場合、借入総額の目安は約66万円です。クレジットカードを申し込む前に、現在の借入状況を確認し、もし借入額が多い場合は、可能な限り返済を進めてから申し込むことが重要です。
6まとめ
年収200万円の人でも、年会費無料でポイントが貯まりやすいクレジットカードは数多く存在します。重要なのは、ご自身のライフスタイルに合ったカードを選ぶことです。
この記事では、年収200万円の人におすすめのカード10選に加え、審査に通りやすくなるコツやカード選びのポイントを解説しました。
選び方の基本: 年会費無料で還元率1.0%以上、審査基準が比較的柔軟な流通系や消費者金融系のカードから選ぶ。
審査通過のコツ: 申込書は正確に記入し、複数のカードに同時申し込みしない。良好なクレジットヒストリーを築くことが重要。
まずはこの記事で紹介したカードの中から、あなたの生活をより豊かにする1枚を見つけて、賢いキャッシュレスライフを始めてみてはいかがでしょうか。
楽天カード
ポイント
常時1%、楽天市場で3%ポイント還元！年会費永年無料で入会特典も多数。
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
Visa・Mastercard・JCB・American Express
ポイントアップ
楽天市場で楽天カード利用で最大3倍
ポイント還元率
通常1.0%
エポスカード
ポイント
飲食店、遊園地、レンタカーなどレジャーで優待豊富な年会費永年無料カード
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高3,000万円、賠償責任：最高3,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa
ポイントアップ
会員限定サイトを経由するとポイントが2～30倍
ポイント還元率
通常0.5％
三井住友カード（NL）
ポイント
ナンバーレスで安心安全！対象のコンビニ・飲食店で最大20%還元
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・iD等
国際ブランド
Visa・Mastercard
ポイントアップ
対象のコンビニ・飲食店で最大20%還元
ポイント還元率
通常0.5％
イオンカードセレクト
ポイント
イオングループ利用で常時ポイント2倍！キャッシュカードもクレジットもこの一枚で
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・WAON
国際ブランド
Visa・Mastercard・JCB
ポイントアップ
イオングループでポイント2倍！公共料金のお支払いで毎月5WAONポイント
ポイント還元率
通常0.5％
PayPayカード
ポイント
1%還元、PayPay利用で1.5%還元のカード番号レスカード
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay
国際ブランド
Visa・Mastercard・JCB
ポイントアップ
PayPayクレジットで払えば最大1.5%
ポイント還元率
通常1.0%
dカード
ポイント
dポイント1%還元！加盟店で2%以上の還元も
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・iD
国際ブランド
Visa・Mastercard
ポイントアップ
dポイント加盟店で最大加盟店で2%以上のポイントアップや割引
ポイント還元率
通常1%
リクルートカード
ポイント
高還元1.2%！溜まったポイントはamazonでも利用可能な年会費永年無料カード
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円、国内：最高1,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
Visa・Mastercard・JCB
ポイントアップ
じゃらん・ホットペッパー等でポイント最大3.2%
ポイント還元率
通常1.2%
セゾンカードインターナショナル
ポイント
入会金、年会費無料！永久不滅ポイントが貯まる。お買物から海外旅行まで充実サポート
年会費
永年無料
旅行保険
—
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
Visa・Mastercard・JCB
ポイントアップ
セゾンポイントモールでポイント最大30倍
ポイント還元率
通常0.1%
JCB カード W
ポイント
39歳以下限定！常にポイント2倍で年会費も永年無料のお得カード
年会費
永年無料
旅行保険
海外：最高2,000万円
タッチ決済
Apple Pay・Google Pay・QUICPay
国際ブランド
JCB
ポイントアップ
優待店で最大ポイント21倍
ポイント還元率
通常1.0%
7よくある質問
7-1年収200万円でもクレジットカードは作れますか？
はい、作れる可能性は十分にあります。年収200万円の人でも申し込み可能なカードは多数存在します。特に、年会費無料の流通系カード（楽天カードなど）や、独自の審査基準を持つ消費者金融系カード（ACマスターカードなど）は、審査の間口が比較的広いとされています。年収額だけでなく、勤続年数や過去の信用情報なども総合的に判断されるため、安定した収入があることが重要です。
7-2年収200万円の場合、利用限度額はいくらになりますか？
一概には言えませんが、初めてクレジットカードを作る場合、一般的には10万円から30万円程度の利用限度額からスタートすることが多いです。法律で定められた「支払可能見込額」の計算上、年収200万円の人の総利用限度額の目安は最大で約75万円となりますが、カード会社はリスクを考慮して最初は低めに設定します。利用実績を積むことで、将来的に限度額は増額される可能性があります。
7-3年収200万円でアルバイトでもクレジットカードの審査に通りますか？
はい、通る可能性は十分にあります。審査では年収額だけでなく、収入の安定性が重視されます。アルバイトやパートであっても、勤続年数が1年以上など、継続して安定した収入があることを示せれば、審査で有利に評価されます。特に流通系や消費者金融系のクレジットカードは、アルバイトの人の申し込み実績も多いため、それらのカードから検討することをおすすめします。
7-4年収200万円で審査に落ちた場合の対処法はありますか？
審査に落ちた場合、すぐに別のカードに申し込むのは避けましょう。申込履歴は信用情報に6ヶ月間残るため、短期間に複数申し込むと「申し込みブラック」と見なされ、さらに審査に通りにくくなります。まずは6ヶ月以上期間を空け、その間に携帯電話の分割払いなどで良好な信用情報（クレヒス）を築く、借入があれば減らすなどの対策を取ってから、再度審査基準が比較的優しいとされるカードに申し込むことを推奨します。
7-5年収200万円でもゴールドカードは持てますか？
はい、持てる可能性は十分にあります。近年は審査基準が多様化しており、年会費が比較的安価な「格安ゴールドカード」や、20代向けの「ヤングゴールドカード」などは、年収200万円台でも発行された実績が多くあります。ただし、年収だけでなく過去の利用履歴（クレジットヒストリー）も重視されるため、まずは一般カードで良好な実績を積んでから申し込むのが確実な方法です。
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執筆者MeChoice編集部
MeChoice編集部は、くらしとお金に関するコンテンツ制作を各ジャンルの専門家とともに行い、情報発信を行っています。MeChoiceは株式会社モニクルリサーチが運営しています。
校正校閲者吉沢良子校閲者
早稲田大学第一文学部卒。公益法人勤務を経て、書籍・ウェブ記事の校閲・校正・編集者として20年以上の経験を持つ。2020年よりLIMO編集部に所属。公的年金・貯蓄・介護・終活など「シニアを取り巻くくらしとお金」にまつわる記事の制作に携わる。総務省「家計調査」や、厚生労働省「厚生年金保険・国民年金事業の概況」などの一次資料に基づくデータ記事の執筆・校閲に強み。
